如果63岁退休，普通人能领多少年养老金？能不能回本呢？算一算

从2025年开始的渐进式延迟退休可能让很多年轻人心里忐忑，有朋友想算算账，如果未来是63岁退休，普通人能领多少年养老金？能不能回本呢？一起来算一算吧。

我国的人均预期寿命情况：

我国的人均预期寿命，在呈不断增长的趋势。根据我国卫健委公布的最新数据显示，2024年的我国人均预期寿命是79岁，比2020年提升了一岁。现在的年轻人在未来退休，特别是63岁才退休的年轻人，未来的预期寿命怎么也得八十二三岁吧。

实际上，我国并不是所有的人都要63岁退休。女性职工未来的退休年龄是55岁和58岁，而且人们还可以选择提前退休，最早可以提前三年。个人可以根据实际情况来选择，无需特殊理由。

人均预期寿命，指的是通过当年的各年龄段死亡率情况，数学计算出的0岁新生儿平均去世年龄。如果说我们已经成年或者63岁退休，剩余的预期寿命加上现有年龄，肯定会超过0岁新生儿的预期寿命。

按照一般情况来说，如果是未来63岁退休，即使是男性一般也能领取15~20年的养老金。女性55岁退休，甚至能领30年左右的养老金。58岁的话，或会降至27年左右。

缴纳的养老保险能回本吗？

目前我们参加养老保险产生的养老金主要包括两大部分，基础养老金和个人账户养老金。

单位职工参保缴费，个人缴费部分全部进入个人账户，形成个人账户养老金。由于养老保险个人账户的余额是可以继承的，所以单位职工参保肯定不会亏本。由于参保人去世以后还可以领取丧葬费和抚恤金待遇，所以除了养老金以外，还有额外的保障，会赚一些。

如果是灵活就业人员缴费的话，记录个人账户的部分是缴费基数的8%，差不多是总缴费钱数的40%，剩余的60%计入统筹账户，产生基础养老金和丧葬费、抚恤金等统筹待遇，另外如果养老保险个人账户余额领完了，还会由统筹账户发放个人账户养老金。

统筹账户仅靠基础养老金的回本时间，主要还是跟个人缴费档次水平相挂钩。如果是按照60%档次缴费，回本时间是108个月，也就是9年时间。但这要求社会平均工资增长率和存款利率一样。比如说社平工资每年增长1%，存款利率也是每年滚存1%。但一般来说，社平工资增长率会远超银行存款利率，所以回本时间只会越来越短。

退休以后的养老金增加，由于按照定额调整、挂钩调整、适当倾斜三大方式来进行，养老金水平越低，增加的比例越高，所以回本时间也会相应的缩短。一般来说，按照这些年的经验来看，60%档次缴费的回本时间大约是五六年，如果统筹考虑丧葬费和抚恤金的话，可能只需要一二年的时间。

如果是300%档次缴费，基础养老金的回本时间可达216个月，但也会按照上述规律缩短。

63岁的计发月数目前是117个月。

总体来说，参加养老保险的回本时间实际上只需要不到10年，大多数人是肯定稳赚不赔的。特别是未来人均预期寿命还在不断提高。