银行卡和理财手续费“冰火”两重天，光大银行零售如何破局？

8月29日晚，光大银行发布半年报。今年上半年，该行营收同比下滑5.57%至659.18亿元，归属于该行股东的净利润同比增长0.55%至246.22亿元。截至6月末，该行不良贷款率为1.25%，与上年末持平；拨备覆盖率172.47%，比上年末下降8.12个百分点。

银行卡手续费下降，理财手续费增近两成

半年报显示，上半年，该行实现营业收入659.18亿元，同比下降5.57%；实现归属于该行股东的净利润246.22亿元，同比增长0.55%。

在营收构成中，利息净收入454.32亿元，同比下降5.57%；手续费及佣金净收入104.43亿元，同比下降0.85%；其他收入100.43亿元，同比下降10.04%。

手续费及佣金净收入下滑主要是银行卡服务手续费收入减少。半年报显示，上半年光大银行银行卡服务手续费收入为36.86亿元，同比下滑13.21%；理财服务手续费收入为23.64亿元，同比增长19.03%；结算与清算手续费收入为22.74亿元，同比增长12.57%；托管及其他受托业务佣金收入11.33亿元，同比增长8.32%；代理服务手续费收入10.46亿元，同比下降10.45%；承销及咨询手续费6.72亿元，同比增长0.60%；承兑及担保手续费6.28亿元，同比下降10.80%。

而其他收入减少一成则是因为公允价值变动收益减少。上半年光大银行公允价值变动损失了19.07亿元，去年同期则收益25.45亿元。

资产质量压力集中在房地产领域

资产规模方面，光大银行资产总额72385.91亿元，比上年末增长4.02%；贷款和垫款本金总额40840.70亿元，比上年末增长3.82%；存款余额42531.82亿元，比上年末增长5.39%。

光大银行的贷款和垫款中，有61.09%为企业贷款，这一占比较上年末提升了2.68个百分点；零售贷款占比为36.63%，较上年末下降了1.05个百分点。

从行业来看，光大银行贷款主要集中在制造业，租赁和商务服务业，水利、环境和公共设施管理业，三大行业贷款占比合计为53.95%。从地区来看，则投放长三角地区的贷款最多，占25.52%，其次是中部地区，为17.12%。

资产质量方面，截至6月末，光大银行不良贷款余额509.15亿元，比上年末增加16.63亿元；不良贷款率1.25%，与上年末持平；拨备覆盖率172.47%，比上年末下降8.12个百分点。而国家金融监督管理总局发布的数据显示，今年6月末，我国商业银行不良贷款率平均水平为1.49%，拨备覆盖率平均水平为211.97%。对比之下，光大银行不良率优于行业平均水平，但拨备覆盖率低于行业平均水平。

在光大银行的不良贷款中，企业贷款和零售贷款分别占59.53%、40.47%，其中企业贷款占比有所提升，零售贷款占比略下降。从区域来看，光大银行不良贷款集中在珠三角地区，占22%，较上年末提升1.97个百分点。从行业来看，房地产业、制造业的不良贷款占比均超过一成，且占比较上年末略有增加。

“从风险变化的趋势来看，我们发现资产质量压力主要集中在房地产领域，以及对公业务中房地产相关的上下游。同时在光伏、汽车、钢铁、石化等行业存在一定程度的结构性矛盾，需要高度关注风险及其外溢情况。”在8月29日的业绩发布会上，光大银行首席风险官马波说道。

马波表示，光大银行将继续坚持稳健的风险偏好，一方面积极把握新一轮产业结构转型升级机遇，加大对相关产业客户的信贷支持。同时，进一步打造光大银行综合金融、供应链金融服务特色，主动构造服务场景，减少信息不对称带来的风险。另一方面，将持续加快基础性能力建设，加强前瞻性风险管控和过程管理，大力推动数字化公路建设，积极应对未来的风险变化。

零售业务营收下降一成，将发力消费金融

分业务来看，上半年，光大银行公司金融业务实现营业收入249.76亿元，同比减少7.25亿元，下降2.82%，占该行营业收入的 37.89%。截至6月末，公司金融客户总量100.68万户，比上年末增加0.94万户。

零售金融业务方面，上半年实现营业收入255.38亿元，同比减少30.24亿元，下降10.59%，占该行营业收入的38.74%。AUM 30997.00 亿元，比上年末增长4.97%。

此外，上半年，光大银行实现个人财富管理手续费净收入37.57亿元，占全行手续费净收入的35.98%。南都湾财设记者对比发现，其个人财富管理手续费净收入较上年同期增长了6.10%，占比也提升了2.37个百分点。

在财富管理业务中，私人银行业务往往能体现一家银行的服务能力上限和客户信任深度。半年报显示，截至6月末，光大银行私行客户74961户，比上年末增长5.27%；私行AUM为7360.58亿元，比上年末增长4.99%。

在8月29日的业绩发布会上，光大银行副行长齐晔表示，接下来，光大银行的零售业务将从三方面入手支持提振消费。其一，是加大信贷的支持力度，重点做好个人消费贷款贴息相关工作，目前该行的各项准备工作已基本就绪，相关功能将很快上线。同时也将继续丰富信贷产品货架，合理支持个人客户消费，着力发展消费金融；其二，是拓展消费场景广度。聚焦文旅、“以旧换新”等消费场景，加强与重点平台的合作，扩大服务覆盖面；其三，是提强化支付便利与安全，完善全流程风险防控，优化线上APP以及线下网点建设，不断提升客户服务能力。

采写：南都湾财社记者 刘兰兰