规模与质量同步进阶 解码渝农商行的“韧性增长样本”

在“数字化转型、产业链金融、场景生态建设”三大新动能推动下，重庆农村商业银行(以下简称“渝农商行”，股票代码：601077.SH/03618.HK)正朝着“科技型、产业型、生态型世界一流现代化农村商业银行”目标稳步迈进。

2025年上半年，渝农商行交出了一份稳健增长成绩单：上半年该行实现营业收入147.41亿元，同比增长0.46%；净利润达78.47亿元，同比增长3.79%；归属于银行股东的净利润达76.99亿元，同比增长4.63%。

面对复杂的经济环境，渝农商行坚守“服务三农、服务中小企业、服务县域经济”的市场定位，以“数字驱动、产业链动、场景圈动”三种新动能为引擎，在规模扩张、效益提升、业务创新、风险防控等多维度实现突破，不仅巩固了全国农商行龙头地位，更以科技型、产业型、生态型银行建设的扎实进展，为地方经济高质量发展注入强劲金融动能。

规模与效益共振：1.63万亿资产里的“稳增长”逻辑

当利率市场化持续深化、让利实体经济成为行业共识时，银行若想“既跑得快又跑得稳”，必须在规模扩张与效益提升之间找到共振点。渝农商行2025年上半年的答卷，正是对这一命题的生动诠释。

效益方面，今年上半年，渝农商行营业收入、净利润双双增长。在息差普遍承压的大环境下，盈利水平仍能逆势向上，折射出其精细化管理与差异化定价能力已内化为穿越周期的韧性。

效益的底气来自规模。截至2025年6月末，该行资产总额突破1.63万亿元，较上年末增长7.60%；负债端，客户存款余额1.03万亿元，增幅8.84%；资产端，贷款与垫款余额7652.45亿元，增幅7.14%。存、贷款增速均跑赢行业均值，市场份额稳步抬升，为盈利增长提供了“量”的支撑。

规模扩张往往伴随风险敞口放大，但渝农商行用数据证明“做大”与“做优”可以并行。截至2025年6月末，该行不良贷款率1.17%，较年初再降0.01个百分点；拨备覆盖率355.58%，资本充足率15.11%，两项核心安全指标继续稳居行业前列。厚实的风险缓冲垫，不仅锁定了利润成色，也为后续业务扩张腾挪出更大空间。

稳健的基本面迅速转化为市场投票。渝农商行A股被纳入沪深300，H股跻身MSCI旗舰指数，英国《银行家》全球排名升至112位，较上年末提升7位，创历史新高，稳居全国农商行和西部银行首位——从资本到声誉，渝农商行同步完成“规模—效益—品牌”的正向循环。

至此，一条清晰的“稳增长”逻辑链已然成型：以效益牵引规模，以规模反哺效益，再以稳健的风险管理和不断提升的市场认可度加固护城河。在充满不确定性的宏观图景中，渝农商行给出了确定性的答案。

深耕地方经济，“农村领跑+城市赶超”双轮驱动

规模底盘夯实之后，资金流向哪里，决定了银行与经济的共生深度。作为扎根重庆的农村金融机构，渝农商行的选择是——将自身发展融入地方战略：一头扎进县域农村，一头扎进城市产业升级，形成“农村领跑+城市赶超”的闭环。

在农村，渝农商行将近70%的人员、80%的网点、80%的自助机具投向县域及农村地区，构建起“乡乡有机构、村村有服务、家家有账户”的庞大服务网络。

这张网不仅是物理意义上的下沉，更是数据意义上的上行。截至2025年6月末，渝农商行涉农贷款余额达2602.18亿元，县域存、贷款市场份额稳居重庆同业首位。同时，该行升级“乡村振兴数字金融服务平台”，在全市100%的行政村开展整村授信，累计为146万农户预授信242亿元；创新“一县一品”特色信贷产品超40款，如生猪活体抵押贷、武隆山羊产业贷等，精准赋能地方生态特色产业，助力农户增收与乡村产业升级。

在城市，渝农商行则积极服务成渝地区双城经济圈、西部陆海新通道建设，支持2025年成渝地区双城经济圈及市级重点项目159个、贷款余额268.22亿元，陆海新通道融资余额587.25亿元，为区域重大战略落地提供有力支撑。

战略支撑之外，渝农商行深知，城市产业转型升级离不开“绿色动力”与“科技动能”，于是，该行在绿色与科技方面下足了功夫：截至2025年6月末，渝农商行科技贷款余额998.05亿元，绿色信贷余额802.19亿元，较上年末增长18.40%，其中碳减排支持工具运用金额位居重庆市第一。

如何让城市经济更具活力？中小企业、小微企业的重要性不言而喻。因此，在普惠金融领域，渝农商行推出“百亿级”拳头产品“渝快甄好贷”，截至2025年6月末，该产品贷款余额高达267.84亿元，保持全市同类产品第一；普惠型小微企业贷款余额1478.46亿元，服务全市近三分之一的“专精特新”中小企业、五分之一的高新技术企业，小微企业金融服务监管评价获评最高级“一级”。

科技赋能转型，数字化风控与场景生态建设提速

当农村与城市的“双轮”格局需要更高阶的驱动力时，科技成为连接两者的“轴心”。

今年上半年，渝农商行加速推进“数字农商行”建设，用“一会、一总部、一公司”的科技架构，把业务、数据、科技、渠道四维合一，形成一套可复用的“数字底座”。

在“数字底座”里，是一串串数字印证过的科技硬实力：截至2025年6月份末，渝农商行及重庆渝银金融科技有限责任公司金融科技人员超700人，科技人才占比达5%；银行累计申请各类专利及软件著作权200余项，牵头或参与制定国家、行业及团体标准近50项，科技实力持续增强。

在“数字底座”里，也有让科技转化为生产力的“AI小渝”。渝农商行借助腾讯云大模型知识引擎能力，在企业微信上线基于DeepSeek模型的智能助手应用“AI小渝”，成为全国首家通过知识引擎构建基于DeepSeek的联网应用的金融机构，大幅提升企业协同办公效率。

此外，手机银行用户的持续增长、鸿蒙版企业手机银行全平台覆盖，则让“数字底座”触达每一个微小场景。截至2025年6月末，渝农商行手机银行用户达1540.36万户，增幅2.35%，企业网上银行客户17.66万户，鸿蒙版企业手机银行成功上线，实现“全平台对公服务覆盖”。

在这场科技与场景的融合中，渝农商行场景生态的布局进一步把科技价值外溢：社区商业、文旅消费、养老金融三大场景同步开花——“江渝文旅卡”助力信用卡及消费贷款增量全市第一，养老机构预收费存管、理财子公司“安颐稳健”类产品40亿元规模，构建起覆盖“生、老、病、养”全生命周期的金融闭环。

至此，从农村到城市，从线下到云端，从产业链到生态圈，渝农商行用一场关于“金融如何服务实体经济”的深刻实践，完成了“规模—结构—生态”的“三级跳”。数字、产业、生态三大新动能，已不再是并列的选项，而是彼此嵌套、层层递进的系统解法——这或许正是渝农商行实现稳健增长的根本原因。(邹雨璠)