最顶尖的三款分红险，预期收益达3.2%！

最近很多保司陆续公布了分红达成率的报告，数据方面，相比去年更稳定一些。

在这样的情况下，也让我们买分红险有了更多的信心。

当前优秀的分红型产品在分红加持下，分红实现率只要达成40%左右，就能超过固定类的产品。

对于有一定风险承受能力，且想获取更高收益的，一定要看看分红型产品。

这次预定利率下调，分红险的预定利率调整没有固定类那么大，但也存在降低保底利率和演示利率的情况。

所以，想要更高预期收益的，可以在月底前，买上2.0%的分红险。

这里我们直接替大家筛选好了，最终挑选出三款优秀的分红型产品。

其中有两款分红型增额和一款分红型快返年金，大家可以作为首选。

下面就来详细给大家介绍一下这三款产品。

对于分红型产品不像固定类挑选那么简单，需要有以下几个判断标准。

第一步要看产品收益，特别是，要看保底收益够不够高。

第二个关键点，关注保司过往分红实现率和投资能力，判断其未来是否能够持续做到高水平的投资收益。

除此外，大家要根据自己需求，留意一下附加功能。

注意，附加功能，不会作为评判产品的硬性标准，是锦上添花之选。

依照我们上述的挑选标准，最终我一共筛选出来两款产品分红型增额，分别是中意人寿的一生中意尊享版和陆家嘴国泰的泰赢家。

&一生中意尊享版

一生中意这个IP在2.5%时代，就是分红佼佼者，现在尊享版依旧是扛把子存在。

我们先来看产品的演示收益，我们假设一位30岁女性，趸交100万的情况下。

只看保底的情况下，一生中意尊享版在保单的第6年回本，但是要算上分红的话，只要四年就可以回本，回本时间非常快。

预期收益在保单第20年的时候，复利可以超过2.5%，达到2.8%左右；

再拉长一些，在保单第30年的时候，复利可以达到3%，这收益非常高。

当然要注意，这是在分红始终100%实现的基础上，这就对保司的投资有着较高的要求。

再来看下中意人寿这家保司，我们介绍过很多次了。

它家是背景与实力兼具。中方股东是国有大型企业的中石油集团，去年世界500强中排名第五。

外资股东是意大利忠利保险集团，在全球保险集团里排名前十的老牌保司。

得益于强大的股东背景，也让中意拥有了不俗的投资表现。

接触的都是国家级的大型项目，比如中石油西一、二线股权投资计划、中国最赚钱的铁路京沪高铁，以及蓉欧快铁成都国际铁路港等等。

这些给中意提供了长期稳定的收益，根据数据统计，中意人寿自成立以来已经连续15年盈利，去年的净利润有13亿，在非上市寿险公司排名第三。

投资收益率方面，最新近三年的综合投资收益率是6.23%，排在行业第一梯队。

这个成绩对于中意人寿这样中大型规模的保司，已然是比较优秀的。

运营方面也非常稳健，最新的核心偿付能力充足率166.14%，综合偿付能力充足率212.24%，远超监管要求，最新季度的风险评级是AAA。

最后过往分红实现率上，中意人寿更是诚意满满，一口气公布了从2013年到2024年长达十一年的分红成绩。

其中2013年~2022年间，所有分红险产品的分红达成率都在100%及以上，表现非常优异。

其中像2013年-2019年，每年都会有大概30%的产品，分红实现率超过了100%，少的有102%、105%，多的也有157%、167%。

甚至有达到200%以上的达成率，比如中意优利两全保险（分红型）、中意优越两全保险这两款每年都是190%、247%这种超额达成率。

再到2020年和2021年就更夸张了，产品几乎全是超100%实现，平均下来，产品分红实现率都能达到120%，130%。

去年，由于市场整体投资环境欠佳，以及监管政策的管控，各家保司的分红实现率比较惨淡，基本在30%-50%之间。

而2024年，中意人寿的平均实现率突破限高，基本达到能在80%以上。

根据数据统计，从过去2019年到2023年，中意人寿实打实的分给客户超出22亿。

所以在分红达成率这块，我觉得中意人寿是数一数二的水平了。

虽然今年它的分红实现率还没公布，但是相信也会有不错的成绩，期待一下。

综合下来，一生中意尊享版无论产品以及保司方面都无可挑剔，可以作为我们分红险首选，相信未来也能交出令人满意的成绩。

&陆家嘴国泰——泰赢家

再看陆家嘴国泰的泰赢家，产品预期收益表现要比一生中意尊享版更好一点点。

同样是30岁女性，趸交100万的情况下。

保底收益，泰赢家在第五年就回本了，比一生中意尊享版快一年。

同时收益也更高一些，在保单10年复利1.31%；保单30年的时候复利是1.77%，再后期还能达到1.9%，在分红产品里是很高的水平了。

加上分红来看下，假设分红始终100%达成的情况下。

同样是在保单第五年回本，但是此时账户里现金价值已经增值110万，复利IRR是2%；在保单第20年的时候，账户里现金价值增值到182万，此时的复利IRR突破3%，增速非常猛。

再看公司层面，陆家嘴国泰是由上海陆家嘴金融发展有限公司与台湾地区国泰人寿股份有限公司各持股50%共同合资组建，注册资本30亿元人民币。

其中陆家嘴金融发展有限公司，背后实际控制人是上海市浦东新区国资委；

打造了上海中心大厦、迪士尼、浦东美术馆等地标的企业，接受国家使命建起陆家嘴金融城。

台湾国泰人寿，为台湾当地最大人寿保险公司。

这个保司股东背景和规模稍逊色于中意人寿，属于中小型类型。

但是整体运营稳健，投资能力和过往分红都很优秀，属于一家小而美的保司。

特别是投资能力，在过去十几年中，陆家嘴国泰都比较靠前的，基本上都稳定超过行业平均水平。

最新一季度的综合投资收益率是3.36%，排在市场第七名。

结合近三年的来看，近三年的平均综合投资收益率是7.82%，排在市场第三名。

放眼更长的周期，2014-2024年这11年期间，综合投资收益率高达8.47%，更是排名行业第一。

最后过往分红，陆家嘴国泰也是公布了2015年至今近10年的分红实现率。算是年份比较多的了，可参考数据也就越可靠。

2023年之前，即2015年-2022年的分红实现率几乎全线100%，甚至很多超额分红，每年平均分红实现率都远超100%。

其中2016年的平均分红实现率327.39%，即便是相对较低的2022年的平均分红实现率也有123.46%。

最近两年受到限高令的影响，分红实现率水平出现下滑。

去年平均分红实现率虽然只有73%，但也属于众多保司中突破监管限高的五家保司之一。

今年呢，所有产品分红水平优于去年，实现率均值87%左右。

在售产品分红实现率集中在110%+，根据预定利率与演示利率带入测算出最终的收益在3.5%-3.6%之间。

已停售产品分红实现率集中在85%+，但是根据预定利率与演示利率带入测算出在3.7%左右，整体收益更高一些。

综合下来，陆家嘴国泰的泰赢家产品预期表现绝对是头部表现的水平，整体公司运营各方面也很扎实，也是非常值得入手的。

至于这两款分红险如何选，看大家侧重点在哪里。

如果说你更看重公司的股东背景、实力规模，就选中意一生中意尊享版。

但如果想保底更高、收益潜力更大，就选陆家嘴国泰的泰赢家；总之这两款都是非常值得选择的稀缺好产品。

分红型快返年金——星颐2.0

最后再来看下分红型快返年金，是复星保德信的星颐2.0。

从第五年开始每年领取固定年金的同时还会有一笔分红，预期从第五年开始可以领取3.4%-4.1%的利息，吊打固收类快返年金，堪称新一代的吃息神器。

它分为定期和终身两个版本，责任差不多，主要是保障期限上，定期分为12年和20年，到期拿回满期金保单结束。

以它的定期版（12年）为例，假设30岁的小姐姐，一次交清100万。

先看固定年金部分，从第五年就可以每年领取2.7万，和当前固定类快返年金一样多了。

如果再加上分红，假设分红始终100%实现的情况下，那么第一年开始，即可以领1.3万左右，即1.3%左右的利息。

算下来，前四年领1.3%左右的利息；第五年到第十一年，每年都能领4.1%单利左右的利息。

同时当12年到期满后，还能领回100万，本金原封不动退回，非常香。

再看终身版的，保证领取部分要少一些。

同样是30岁小姐姐，一次交100万，按照100%达成率演示一下。

固定部分年金，从第五年末开始每年固定领20530元，相当于2%的利息。

分红100%实现的情况下，分红每年还是1.3万左右。

最终两部分加起来两部分收益加一起啊，从第五年末开始，相当于每年吃息3.47万，年化单利是3.47%。

同时在保单第5年的时候，账户里的现金价值增值到103万，并且后续一直高于本金。

完美做到只吃高利息，不伤本金。

在保单第20年的时候，复利IRR可以达到3%。

当然这里要注意，毕竟是分红型的，分红部分是不保证的，具体分多少，要看保司的投资情况。

复星保德信公司属于中美混血，成立于2012年。

由中国的复星集团和美国保德信金融集团联合成立，公司注册资本金为33.621亿元，股东双方各持有50%的股份，这个股东背景和资本体量，跑赢绝大多数保司。

由于成立时间比较晚，所以保司整体规模上属于中小型保司，截止截止2024年底总资产是260亿元。

但是公司运营方面等各方面数据比较健康，其中保费规模上，近几年都在翻倍增长，去年2024年达成92.5亿，逼近百亿大关。

偿付能力也在监管要求的标准之上，风险评级基本维持在B类，中等水平。

关键的投资能力和过往分红表现都还不错。其中近三年平均综合投资收益率是6.07%，在业内众多保司中排在中等偏上的水平。

再看过往分红表现，复星保德信同样是公布了从2013年至今十三年的分红成绩，数据的参考性很强。

其中2013年-2023年这期间，所有产品分红实现率均在100%及以上；2013年-2020这期间，每年的平均分红实现率甚至达到120%，实现超额分红。

去年受到监管限高的影响，分红实现率出现下滑，平均分红实现率在46%。

今年的平均分红实现率相比去年有所提高，但是呈现两极分化情况。就是老产品的分红实现率相对低一些，基本在43%，而最近两年新产品的分红实现率多数在100%，算是中等水平。

综合来看，复星保德信综合表现，虽不能和第一梯队的保司相比，但也处于中等偏上的水平。

关键是星颐2.0这款产品保底收益设计非常高，我们计算过当分红实现率只要超过40%的情况下，就可以超过固定类快返年金。如果想要高收益的，完全可以冲一冲。

综合来看，这三款都是当前市场尖子选手。

如果想要长期增值，就选一生中意尊享版或者泰赢家；如果是想吃高利息，那就选星颐2.0。有不错的保底收益同时，也能收获潜在高收益。

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如果错过这几天，这些高收益产品就下架了。

虽说后续预定利率下调，对分红险的影响比较小，保底部分只下调0.25%。

但是根据消息称此次演示利率也会下调，后期演示收益上限最高只有3.9%。

两者叠加起来，后期分红险的整体收益肯定是不如现在的产品的，那大家不如趁着现在早些上车，早买早增值，拿更高的收益。