普通人最大的“作死”，就是贷款买房买车！牢记这3点，不吃亏

前几天在菜市场碰见张阿姨，她蹲在摊位前扒白菜叶子，一边扒一边叹气：“我家小子去年非要在县城买套房，首付借了8万，贷了30年，每个月还4200的房贷。这刚过一年，他公司裁员，现在打零工每个月才挣3000，房贷都快断供了，我这退休金都得贴进去，连块五花肉都不敢买。”
你听听，这事儿是不是特眼熟？身边总有那么些人，明明工资就几千块，非要跟风贷款买房买车，觉得“有房有车才算体面”“别人都有我不能没有”。可没算明白一笔账：房贷车贷一背上，你这辈子就不是为自己活了，是为银行打工，是把自己捆在“月供”这根绳子上，稍微有点风吹草动，就得摔得头破血流。

普通人瞎贷款买房买车，真的是在“作死”，不信你看那些血淋淋的例子，再看看官方给的数据，咱心里得有本明白账。

先说说房贷：30年的坑，你真以为能爬出来？
有人说“买房是刚需，贷款很正常”，可“刚需”也得看你有没有那个承受力啊！咱先看组官方数据：2024年5月，央行发布的《中国金融稳定报告》里写着，截至2023年底，我国居民部门杠杆率（简单说就是老百姓欠银行的钱占GDP的比例）已经到了62.1%，其中80%以上都是房贷。这意味着啥？大部分人欠银行的钱，主要都是买房欠的。
再说说具体的月供压力。就拿一线城市来说，2024年北京平均房价5.8万/平，买个60平的小两居，总价就得348万，首付按30%算得104.4万，贷款243.6万，按LPR（2024年5月央行公布的5年期以上LPR是3.85%）算，30年等额本息，每个月得还10872元。可北京2023年城镇非私营单位平均工资才1.4万出头，私营单位才8000多——要是你在私企上班，一个月挣8000，房贷就得1万多，这钱从哪儿来？总不能天天喝西北风吧？
二线城市也没好到哪儿去。2024年杭州新房均价3.2万/平，买个80平的房子，总价256万，贷款179.2万，30年下来月供8036元。而杭州2023年私营单位平均工资才7500多，这月供直接超过工资了！我同事小王就是这么回事，去年咬咬牙在杭州临平买了房，月供8000，他一个月挣7800，只能靠他老婆每个月3000的工资补窟窿。现在俩人不敢出去吃饭，不敢买新衣服，他老婆怀孕了想做个体检都得犹豫半天——你说这房买的，是住得安心，还是住得闹心？
更坑的是“断供”的风险。2024年最高人民法院的数据显示，第一季度全国金融借款合同纠纷案件（大部分是房贷断供）有28.7万件，比去年同期增长了15.3%。我老家邻居老周，2021年在郑州买了房，月供5600，去年他开的小饭馆倒闭了，没了收入，房贷断供3个月，银行直接起诉，房子被法拍，最后卖了的钱还完银行贷款，自己倒欠了5万——你说这不是“作死”是啥？花了半辈子积蓄，最后落得个“房没了，债还在”的下场。
可能有人说“我买的是刚需房，总能扛过去”，可你别忘了政策的变化。2024年很多城市取消了首套房利率优惠，比如成都，2023年首套房贷利率还能打9折，2024年直接恢复到LPR基准利率3.85%，一套200万的房子，30年下来得多还6万多利息。还有的城市搞“限跌令”，你刚买完房，小区房价就跌了，比如武汉某小区，2022年买的时候1.8万/平，2024年跌到1.4万/平，一套100平的房子直接亏了40万——你欠银行的钱一分没少，房子却不值钱了，这不就是“纸面财富”变“纸面负债”吗？

再聊聊车贷：看似“小钱”，实则是“吞金兽”
要是说房贷是“大坑”，那车贷就是“小坑”，可这小坑也能把你绊倒。很多人觉得“买车才贷几万、十几万，月供才几千，压力不大”，可你忘了，车这东西，买完不是就完了，还有油费、保养、保险、停车费，这些都是钱啊！
先看数据：2024年中国汽车工业协会的数据显示，去年全国汽车金融渗透率（就是贷款买车的比例）达到了58.2%，也就是说，每10个人买车，有近6个人是贷款买的。其中年轻人占比最高，30岁以下群体车贷渗透率超过70%——这些刚工作没几年的年轻人，工资没多少，却敢贷款买20万、30万的车。
我发小阿强就是个例子，2023年刚工作3年，非要买辆奥迪A3，说“同事都开合资车，我开国产没面子”。车价22万，他首付6万，贷款16万，分3年还，每个月还4800。结果呢？每个月油费得800，保养一次1200（一年两次），保险5000（一年），停车费每个月300——算下来每个月在车上的开销就得6000多。可他一个月工资才8000，扣完车贷和车的其他费用，剩下的2000块钱，连房租带吃饭都不够，只能靠爸妈每个月补贴2000。今年他想换工作，可不敢辞，因为一失业，车贷就还不上了——你说这不是给自己找罪受吗？
还有更离谱的，有人贷款买豪车，最后只能“弃车跑路”。2024年第一季度，全国机动车抵押登记注销（就是还不上贷，车被银行收走）的数量有12.3万辆，比去年同期增长了21%。我在二手车行认识的老板说，去年收了一辆奔驰C级，车主才开了半年，因为月供6800还不上，只能把车卖了，最后亏了10万——这10万，够普通人存两年了吧？
可能有人说“我贷款买个便宜的代步车，总没事吧？”可你算过账吗？比如买一辆10万的车，贷款7万，分3年还，月供2000。油费每个月500，保险一年4000（每月333），保养一年1000（每月83），停车费每月200——加起来每个月就得3116。要是你一个月挣5000，扣完车贷和车的开销，剩下的1884块钱，够你交房租、吃饭、买日用品吗？万一再有点感冒发烧，连买药的钱都没有。
更坑的是“零首付”“低月供”的套路。2024年银保监会通报过，有些汽车金融公司搞“零首付购车”，表面上月供低，实际上利息高得吓人，还藏着“手续费”“GPS费”。比如某公司零首付买一辆15万的车，分5年还，表面月供2500，实际上总利息要5万，加上3000手续费，最后花的钱比全款多了5.3万——你以为占了便宜，其实是被坑得更惨。
房贷+车贷：双重压力，能把人逼到绝路
最可怕的不是单独贷房贷或车贷，而是两者一起贷——这相当于给自己套了两层枷锁，稍微有点意外，就会“崩盘”。
咱看组官方数据：2024年央行调查显示，有38.7%的家庭同时背负房贷和车贷，这些家庭的月还款额占家庭月收入的比例（债务收入比）平均达到了58.2%，远超国际上公认的“30%安全线”。这意味着啥？这些家庭每个月挣的钱，有一多半都要还给银行，剩下的钱只能勉强维持基本生活，根本没有抗风险能力。
我表姐和表姐夫就是这样，2022年在苏州买了房，房贷每个月7500，2023年又贷款买了辆车，车贷每个月2300，两口子加起来每个月挣1.5万，扣完房贷车贷，剩下的5200块钱，要养一个孩子，还要交物业费、水电费、燃气费——每个月都过得紧巴巴的。去年表姐夫得了急性阑尾炎，住院花了8000，他们连这笔钱都拿不出来，只能跟亲戚借。现在表姐天天说“早知道不买车了，现在连买件新衣服都不敢”。
还有更惨的，我老家镇上的小李，2021年贷款买房（月供3800），2022年贷款买车（月供2500），2023年他所在的工厂倒闭了，没了收入，房贷车贷都还不上，银行天天打电话催，最后只能把房子和车都卖了，还欠了银行3万，现在只能带着老婆孩子租房子住——你说这不是“作死”是啥？好好的日子，因为两场贷款，全毁了。
可能有人说“我收入稳定，能扛住”，可你敢保证自己永远不失业、不生病吗？2024年国家统计局数据显示，一季度全国城镇调查失业率是5.2%，16-24岁青年失业率是18.9%——失业的风险一直都在。万一你失业了，房贷车贷不会因为你没工作就停了，银行该催还得催，该起诉还得起诉，到时候你怎么办？
还有人说“等我涨工资了，压力就小了”，可现实是，工资涨得永远赶不上开销涨得快。2023年全国居民人均可支配收入增长6.1%，而房贷利息、车贷利息、油费、保养费这些，每年都在涨——2024年国内油价已经涨了8次，92号汽油从年初的7.5元/升涨到了现在的8.3元/升，一个月多花100多油费，看似不多，可积少成多，最后还是压得你喘不过气。

普通人别瞎“作死”：记住这3点，别被贷款绑架
说了这么多，不是说买房买车不对，而是说普通人别瞎贷款，得根据自己的能力来。咱普通人挣钱不容易，每一分钱都得花在刀刃上，别为了“面子”“刚需”这些虚的，把自己逼到绝路。最后给大家提3个建议，都是实在话：
第一，先算“抗风险能力”，再决定贷不贷款。你得先问问自己：要是我失业3个月，能不能还上月供？要是家人生病，能不能拿出医药费？2024年央行建议，家庭债务收入比别超过30%——比如你家一个月挣1万，月供最多别超过3000。要是超过这个数，你就得小心了，别拿自己的生活赌。
第二，别跟风，别攀比。别人买房买车，那是别人的事，你得看自己的钱包。你同事开奔驰，不代表你就得开；你亲戚在县城买房，不代表你就得买。2024年民政部发布的《居民生活质量报告》里说，“过度负债”已经成为影响居民幸福感的主要因素之一——与其背着贷款过紧日子，不如先攒钱，等有能力了再买，这样住着舒心，开着也安心。
第三，优先留“应急钱”，再还“贷款”。就算你要贷款，也得先留一笔应急钱，至少够6个月的生活费和月供——这是底线。2024年银保监会反复强调，“应急储备金”是家庭财务的“安全垫”，没有这笔钱，就别轻易贷款。比如你每个月生活费3000，月供5000，那你至少得留（3000+5000）×6=4.8万的应急钱，万一出点事，也能扛过去。
说到底，普通人最大的“聪明”，不是贷款买多少房、多少车，而是把日子过安稳，不被债务绑架。房子是用来住的，不是用来“作死”的；车是用来代步的，不是用来“撑面子”的。别等月供压得你睡不着觉，别等家人跟着你受苦，才明白这个道理——那时候就晚了。