大品牌第一梯队养老金全国可买：国民慧选（乐享版）、长城明爱金彩、中荷金生岁享2.0、太平e养添年优享版

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认知升级|人性故事|成事心理|财富思维

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哈喽，你好呀，我是陪你一起变好的莹学姐！

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作者：Lindsay 刘莹

昨天给四川成都的企业主配置了100万的养老金。赶上831停售的节点，越来越多的客户在考虑将手里的死钱儿能变成源源不断的现金流，变成生钱儿工具。

的确，利率越来越低，可专家分析这也还是不见底，还有继续下行的空间。

老百姓能投资的放心资产就三种：国债、50万以内银行定储、人寿保单。在这三种中，只有保险的预定利率现在还是2打头，也马上要调低了。

所以有钱人都在思考，钱放哪里，这不又收到一个来自宁夏的46岁姐姐的养老金咨询需求。

此前一直交最低档社保，我们算了下缴满20年到手工资能拿到1700左右。

所以，姐姐想拿出50万给自己规划一份终身领取的现金流。

因为三四线城市的产品限制相对比较多，在当地能买到的储蓄险，通常就是老几家，收益不高，姐姐在看到我在网上的测评文章，来咨询有没有在宁夏也能买的收益比较好的养老金产品。

所以莹这篇文章给大家梳理全国可以买的线上销售的养老金，不管是在哪个城市，如果咱们有养老金储备需求，都可以参考，买到适合咱们的好收益产品。咨询找莹：18920218832微信、电话同。

图片文字较小，建议点击放大观看：

我们在选购养老金时，一定要了解三个数：

1.领取多少钱：

建议月领，月领金额通常是年龄金额的102%倍，更多，且月领也更符合养老需求，按月到账，不怕骗子惦记，这个月被骗了，下个月还有。

2.现金价值多少钱：

现金价值就是我们退保能拿回来的钱。什么情况可能会选择退保呢？

通常两种，一是孩子需要用钱，大概率我们七八十岁没啥大额消费支出计划了，这时候孩子三四十，正是中年职场危机的转型期，面临创业等选择。退保领一笔补贴孩子创业。

二是自己身体出了毛病，发现时日无多，选择退保领取一大笔，提前领到七八年的年金。享受最后的生命时光，或是用来治病。

现金价值高还是低，保终身的更好呢？还是二十年的更好呢？

从退保灵活性的角度看，终身现金价值，随时能退保更灵活，但是从人性的角度看，终身现金价值可能会被人利用和惦记。

老了我们最终都会面临失能和失智，高龄终末期，如果我们没有办法去掌控和操作，被人退保领取，那我们的老年生活质量可能会被影响。毕竟岁数大了，养老金就是唯一收入来源。

比如有些产品20年或30年后不允许退保，也是对老人的保护，预防道德风险。毕竟孩子有拔管的权利。

3.身故给多少钱：

第三个我们要关注的就是身故给多少钱，有的身故返还已交保费，也就是如果在领取期间发生极端风险，用已交保费减去年领取金额的总和，剩下的给到身故受益人，一般是子女。

还有的是身故保证给付20年，就是年领取金额*20，假设隔壁老王领取一年人就没了，那剩下19年没领的就给到受益人。

第三种是比较极端的，开始领取身故就为0，或者保证十年的，通常比已交保费要少。如果身故可能发生损失部分保费的情况。

你可能会问，这种肯定没人会选，但如果是丁克无子女家庭，就不大会考虑身故领不领的问题，通常身故和现金价值低的产品，领取金额会比较高。

市面上的产品，领取、现价、身故三个钱里有两个高就不错，不大会可能出现三个都高的。这是养老金里的不可能三角。咨询找莹：18920218832微信、电话同。

了解了以上信息，我们来看产品：

第一款：国民慧选（乐享版）养老年金

46岁女士，趸交（一次性）缴纳50万，55岁开始每年领取25000元，从55岁开始领取那天起，这份保单就不能退保了，现金价值为0。它的身故呢，是保证给付已交保费。这一点比社保养老更好，社保如果是没领几年人没了，可能会亏本，商业养老金至少是不会赔，活多久领多久，活的越久领的越多。

那因为客户还有子女，我们考虑还是希望保留一点退保的灵活性，所以这款pass了，接下来我们看第二款。咨询找莹：18920218832微信、电话同。

第二款：长城明爱金彩养老金（互联网）保证20年

这款产品跟第一款相比，首先领取金额更高，每年领取27030元，现金价值和身故都是20年的。

我们能看到74岁时，已经领了54万，此时退保还可以领回25.9万，生存利益合计约80万。

也就是说到74岁，我们可以评估一下未来生命长度，如果此时选择退保，可以提前拿到9年的年金。

如果没有退保的话，就是一直领，假设领到90岁总共领取了97.3万，差不多是两倍已交保费。

如果发生身故，是给付年金*20年减去已领取的金额。超过20年就不再给付身故金了。咨询找莹：18920218832微信、电话同。

所以综合对比，我们就pass了第一款，它的领取金额、现金价值都更好。

第三款：长城明爱金彩养老金（互联网）保证30年

那么第三款呢，是同一款产品的不同版本，身故保证领取30年的。

跟前一款对比，我们发现，年领取金额是24990变低了，但是现金价值的持续时间更长了，一直给到84岁。

到84时，我们总共领取了74.9万，若此时选择退保还能拿回来15.3万，差不多提前领取了6年的年金。

退保的灵活性更高了，不过这里也要考虑，我岁数大了，脑子不清楚，无法操作退保的问题。

身故部分呢，是给付30年未领取的，比如领取了一年发生身故，给71万，也就是剩余29年未领取的部分到身故受益人。

所以这个版本的计划适合想要灵活性高，有子女或者是对自身寿命预期没那么高，担心前期发生身故风险的客户。咨询找莹：18920218832微信、电话同。

第四、五款：中荷互联网金生岁享2.0养老金、太平e养添年优享版养老金

这俩放一起讲了，如果说考虑30年太长，那么这俩保证25年的也可以考虑一下。

中荷金生岁享年领取是25200元，现金价值给付到80岁，到80岁已经领取了65万，退保还能拿回来22.8万，加一起是差不多88万。

过了80岁就不能退保了，对老人也是一种保护。

身故给付是25年到80岁的领取，差不多是63万减去已领取年金。跟长城保证30年领取相比，每年多领200块，身故和现价的时间缩短了5年。

所以你看养老金这三个数，领取、现金价值、身故金，三个数就是这里高一点那里低一点。都是2.5%预定利率顶格收益的产品，会有细微差别。

同样是25年领取的，我们看下太平，两款领取的年金是一样的，太平呢是保障到100岁，身故和中荷差别不大。

现金价值太平是随着年龄逼近80岁逐渐为0 ，比如78岁我们选择退保，中荷能退回来25万，太平只能退回来2.3万。

到这里我想你也弄明白了如何去评价一款养老金好坏，怎么去思考三个数的领取。咨询找莹：18920218832微信、电话同。

综合以上，我个人比较喜欢长城人寿领取20年的这一款，是所有这些产品里领取最高的，我也配置了3.5%时代的同款产品。

那会的利率是真好呀，交2万10年，已经交了4年了，60开始2.4万领一辈子，轻松领个3倍回来。现在是再也没有了，稳稳的好好地拿着，等着领钱了。

这个保单我为啥选择身故保证20年呢？

我是这样想的，既然是用在我的养老上，我就不会去退保了，活多久领多久，也不愿意在八九十岁时再琢磨我还能活多久怎么退合适，巨蟹座最怕费脑子。

它身故也没钱，就我活着给钱儿，所以身边的人谁也别惦记，把我伺候好了，你们就有钱儿拿。老年的尊严这不就来了吗？

这款产品详细测评和公司介绍可以戳：

其实老最害怕的就是无价值感，觉得好像身边人都不需要我了，自己活着活着就没意思了。

养老金是个好东西，给我们一个我很值钱很有用的心理暗示。

从此往后，咱就啥都别操心，就管好自己的心情和身体，开开心心活到100岁，千万别让保险公司占便宜了。咨询找莹：18920218832微信、电话同。

你呢？买养老金了吗？你喜欢哪一款，欢迎评论区互动留言。

我是莹，买过40多份保单，

莹比较擅长的是讲保险的

缺点先说，适不适合你再决定

其次擅长深度拆解合同

大白话讲专业，让你清楚明白

也擅长全网对比，虽然合作100来家

但也有我不卖的产品

不过我的风格是，真的好我也会告诉你

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认识我：

80后，本科大连理工，硕士天津大学，军嫂，巨蟹座，爱读书爱思考的保险经纪人，家有女宝一枚，我俩都是书虫。

从业5年，

连续MDRT/IQA/保险名家奖，高级销售经理，客观中立服务客户利益。

这些方面也可链接我：

财富流带盘教练，颂钵疗愈师，亲子英语，旅行小众目的地、自驾游爱好者。专业文章输出300+，每年精读24本书的第5年，致力于金融、养老的内容创业，分享行业干货及个人成长经验。

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