肾癌以未如实告知为由拒赔重疾险君审律所在江苏南京法院起诉成功

为子女投保重疾险，是父母表达关爱、转移未来风险的重要方式。然而，当疾病不幸降临在孩子身上，保险公司却可能回溯数年前的投保细节，以“未如实告知”为由拒绝赔付，这无疑是对患病家庭的双重打击。近期，君审律所代理的一起江苏南京未成年肾癌患者的重疾险拒赔案，成功挑战了保险公司的拒赔决定，为这个家庭赢得了32万元的救命钱，也体现了司法对未成年人权益的特殊保护。

案情简介：
2018年，刘先生（化名）在南京为其时年5岁的儿子小明（化名）投保了一份重大疾病保险，保额为32万元。2022年，小明（时年9岁）因腹部肿块和血尿等症状入院治疗，经一系列检查，最终被确诊为“肾母细胞瘤”（Wilms瘤），这是一种儿童常见的恶性肾脏肿瘤。刘先生立即向保险公司申请理赔。

拒赔理由：
保险公司启动理赔调查，调取了小明投保前（2017年，即投保前一年）的儿科门诊记录。记录显示，小明曾因“急性上呼吸道感染”伴“腹痛”就诊，医生在病历中有“腹痛待查？肠系膜淋巴结炎？”的初步印象，并进行了腹部B超检查，B超提示“肠系膜淋巴结稍肿大”，后续诊断为呼吸道感染，对症治疗后痊愈。保险公司据此出具《拒赔通知书》，理由是：刘先生在投保时，未在健康告知问卷中关于“是否曾有过腹痛、腹部包块、淋巴结肿大或任何不明原因的症状待查”等问题下如实告知此次就诊经历。保险公司声称，该未告知事项影响其承保决定，故解除合同，拒绝赔付。

争议焦点：
本案的核心争议点在于：

1. 告知义务的主体与范围：为未成年人投保，父母的告知义务边界在哪里？一次普通的、已明确诊断为呼吸道感染伴发的非特异性腹痛就诊，是否属于必须告知的“重要事实”？
2. 因果关系与重要性的判断：数年前一次与“肠系膜淋巴结炎”相关的腹痛，与数年后确诊的“肾母细胞瘤”是否存在任何医学上的因果关系？该次就诊记录是否“足以影响保险人决定是否同意承保”？
3. 对未成年人利益的特殊考量：在司法实践中，对于涉及未成年人保险利益的纠纷，是否应秉持更加严格的审查标准和更倾向于保护未成年被保险人的原则？

君审律所办案过程：

1. 厘清就医事实：律师团队仔细研究了2017年的门诊病历，明确指出：该次就诊的主因是“急性上呼吸道感染”，腹痛是伴随症状。医生的“待查”是临床谨慎的体现，但后续的B超检查和最终诊断均指向了常见的“肠系膜淋巴结炎”（儿童呼吸道感染时常伴发的良性情况），并排除了其他严重疾病。此次就诊与2022年确诊的肾脏恶性肿瘤毫无关联
2. 强有力的医学论证：我们聘请了顶尖的儿科和肿瘤科专家提供咨询意见。专家出具的专业报告明确结论：

• 儿童肠系膜淋巴结炎极为常见，多由上呼吸道感染引发，是自限性疾病，愈后良好。
• 肾母细胞瘤的病因目前医学界认为与遗传和胚胎发育异常有关，与既往的肠系膜淋巴结炎不存在任何已知的病理学上的因果联系。保险公司的关联性假设毫无医学依据。

1. 精准的法律攻防：

• 论证非重要事实：强调刘先生未告知的内容，是一次普通的、已治愈的儿童常见病就诊记录，该情况对于保险公司承保一份重疾险的风险评估不构成重大影响。一个理性的保险人不会因为儿童有过一次淋巴结炎病史就拒保或加费。
• 挑战因果关系：坚决否认未告知事项与保险事故（罹患肾癌）之间的因果关系，这是否决保险公司解除合同权利的关键。
• 强调保护未成年人权益：在法庭上，我们特别强调了本案涉及未成年人重大疾病保障，保险合同的目的在于雪中送炭。保险公司试图用一个无关的轻微病史来否定对一名罹患癌症儿童的保障，有违公平原则和保险合同的最大诚信原则，也违背了保护未成年人合法权益的社会公共利益。

1. 诉讼策略：代理刘先生及其子小明，向南京市某区人民法院提起诉讼，请求法院判令保险公司支付保险金32万元。

裁判结果（江苏南京某法院）：
法院经过审理，完全采纳了君审律师的代理意见：

1. 法院认定，小明2017年的就诊情况属于儿童常见病，与本次所患肾母细胞瘤无医学关联。
2. 法院认为，该就诊记录并非影响保险公司承保决定的“重要事实”，刘先生未告知的行为不构成重大过失。
3. 法院特别指出，案涉保险合同以未成年人为被保险人，保险公司行使合同解除权应更为审慎。不能因投保人未告知一个无关紧要的轻微病史，就剥夺身患重病的未成年人获得保障的权利。
4. 最终，法院判决保险公司向刘先生支付重大疾病保险金32万元，并承担诉讼费用。

君审解析与建议：

• 未成年投保告知需谨慎但不必过度：为子女投保时，应认真阅读健康告知问卷，如实回答问到的问题。但对于明确的、已治愈的常见病、多发病，尤其与后续重疾无关联的，不必过度担忧。
• 抓住“因果关系”和“重要性”核心：保险公司的拒赔能否成立，关键在于“未告知的内容”是否重要，且是否与“发生的重疾”有直接关系。无因果关系，则拒赔理由难以站稳。
• 司法倾向保护弱者：在涉及未成年人、重大疾病的保险纠纷中，法院通常会秉持公平原则和保护弱势方的理念，对保险公司的合同解除权和拒赔理由进行极为严格的审查。
• 专业支持至关重要：保险公司提出的医学关联性看似专业，实则往往经不起推敲。寻求专业保险律师和医学专家的支持，是粉碎其拒赔借口的最有效途径。君审律所在此类案件中具有丰富的胜诉经验。

南京未成年肾癌患者案的胜诉，不仅挽救了一个家庭的经济生命线，更彰显了法律在保护未成年人这一特殊群体权益时的温度和力度。君审律所凭借精湛的专业技能和坚定的维权决心，成功守护了孩子应得的保障。我们提醒每一位投保人：如实告知是义务，但也不必为无关的轻微病史而惶恐；遭遇不公拒赔，尤其是关乎孩子生命的赔付，务必勇敢地寻求专业法律帮助。