一张“贷款明白纸”让企业融资成本成为明白账

来源：中国证券报

　　● 本报记者 彭扬

　　“从前企业贷款像‘拆盲盒’，签完合同才发现还有担保费、评估费、公证费等各种隐形费用。”一家企业负责人对中国证券报记者说，“现在情况不同了，贷款涉及的每一项成本都被明明白白列了出来，在贷款前就可以完全了解，真正实现‘看得见、算得清、可比较’，融资成本成了一笔明白账。”

　　企业感受到的这种变化，正是源于中国人民银行组织开展的明示企业贷款综合融资成本试点工作。2024年9月起，人民银行在山西、江西、山东、湖南、四川五个省份启动明示企业贷款综合融资成本试点工作，组织银行会同企业填写《企业贷款综合融资成本清单》（即“贷款明白纸”），对各类融资费用进行统一明示。目前试点范围逐渐扩大，已经涵盖全国绝大多数省份。

　　专家表示，明示企业贷款综合融资成本让企业全部的融资成本一目了然，一定程度上解决了银行和企业对融资成本“观感”不一的问题，保障金融消费者知情权，促进中小企业融资成本下降。

　　促进企业综合融资成本下降

　　陕西川顺包装有限公司是一家以经营木材加工和木、竹、藤、棕、草制品生产为主的企业，因经营拓展扩大业务规模，需要申请73万元贷款。

　　得知企业资金需求后，邮储银行咸阳市泾阳县支行迅速行动，积极与企业沟通对接，为该企业开辟“绿色通道”，同时简化审批流程及相关手续。

　　在办理贷款业务时银行拿出了这张清清楚楚的“贷款明白纸”——详细列明了企业需承担的贷款利息支出和各项非利息支出，并列示了收费主体、支付方式、支付周期等，减少信息不对称，使企业对各项融资费用心中有数。

　　按照企业贷款综合融资成本明示要求，邮储银行咸阳市泾阳县支行明确告知陕西川顺包装有限公司，除正常贷款利息外，原本由企业承担的评估费、抵押登记费共计116元全部改由银行买单，再无任何隐性支出。

　　有关专家介绍，企业贷款综合融资成本可分为利息成本和非利息成本两类。其中，利息成本方面，中国人民银行2021年发布第3号公告，推动所有贷款产品明示年化利率水平，借款人对贷款利率已经比较了解。近年来贷款利率明显下降，2025年7月，新发放企业贷款利率约3.2%，较去年同期下降约45个基点，处于历史低位。

　　非利息成本主要指融资费用，包括抵押费、担保费、中介服务费等，涉及多个收费主体，收费名目多、不透明，层层叠加，导致部分企业“体感”的融资成本仍较高。

　　“对许多中小企业、民营企业来说，融资费用往往是综合融资成本的重要组成部分，明示包括各类融资费用在内的企业综合融资成本，成为促进企业综合融资成本下降的重要一环。”专家说。

　　进一步降低非利息成本

　　业内人士反映，一些企业贷款的非利息收费名目繁多，占整体融资成本的比重甚至高于利息成本。专家建议，目前我国贷款利息成本已经很低，未来降低综合融资成本关键是要降低抵押担保费、中介服务费等非利息成本。

　　“来银行办理贷款，比中介忽悠我掏的钱整整节省了2万多元。‘贷款明白纸’让我明白除利息外我实际要掏的钱有哪些，一目了然。”福建省晋江市某小型企业负责人填写完“贷款明白纸”后说。

　　该企业急需50万元的资金用于扩大生产经营，建设银行晋江分行在为其填写“贷款明白纸”后发现企业贷款利率较高且还需支付1.5万元“介绍费”。在了解企业对融资成本偏高的忧虑后，建设银行晋江分行为其办理以住宅抵押的经营贷款，贷款利息较低，且住宅评估费用、房屋抵押登记费用、房屋保险费用均由银行承担，综合核算融资成本年化利率仅2.95%。

　　不仅如此，填写“贷款明白纸”还能帮助企业避开非法中介“融资陷阱”。山西某小微企业在寻求融资以扩大生产规模时，一方面寻找中介，另一方面与银行对接。在接触到一家自称与多家银行有深度合作的第三方管理中介时，该中介声称能帮助企业获取低息贷款，综合融资成本仅为5%，但要求企业提前支付贷款金额3%的“渠道费”，并暗示这是行业潜规则，可在成功贷款后从额度中扣除。

　　在与绛县农商行对接贷款事宜时，绛县农商行明确表示银行办理贷款不收取任何所谓“渠道费”，企业由此意识到被中介欺骗，果断终止了与中介的合作。

　　“通过直接与我们沟通，企业不仅避免了3%的高额‘渠道费’损失，还获得了清晰透明的融资成本明细，成功申请到贷款500万元，综合融资成本仅有贷款利息。”绛县农商行有关负责人说。

　　试点工作稳步推进

　　一张“贷款明白纸”，既是企业融资成本的“明细账”，更是金融服务实体经济的“承诺书”。据了解，今年以来，贵州、安徽、福建等多个省份陆续加入试点，试点工作稳步推进。

　　“总体来看，明示企业贷款综合融资成本试点工作取得了积极成效，促进了中小企业综合融资成本下降。”专家说，填写“贷款明白纸”能够提高融资“透明度”，保障企业知情权。企业普遍反映，填写“贷款明白纸”帮助其全面了解银行贷款产品和融资费用来源，知悉了银行让利情况，充分保障企业知情权和金融消费者合法权益。

　　提高融资“适配度”，推动融资成本下降。企业通过填写“贷款明白纸”，能够更加全面、清晰了解是否充分享受了优惠政策，还有哪些减免空间，能够在“明底数”的情况下争取政策优惠，或通过议价合理降低融资成本。

　　提高银企“信任度”，提升金融服务实体经济质效。“贷款明白纸”将散落在合同或协议文本中的各项成本归集到一起，便于银行为企业量身定制服务，也有利于增强银企双方互信，深化合作共赢。

　　人民银行日前表示，将坚持以人民为中心的价值取向，以透明促公平，以服务促发展，持续深化明示企业贷款综合融资成本试点工作，推动企业综合融资成本下降，为企业发展营造良好融资环境，为高质量发展提供有力金融支撑。