A股创十年新高 银行业密集表态：严禁信用卡资金违规入市

21世纪经济报道 记者 叶麦穗

A股市场一路长虹，上证综指站上3700点，创近十年新高，投资人跑步入场。截至7月31日，今年以来A股合计新开户数量为1456.13万户，相比去年同期增加近4成。

不过，随着市场走牛，一些违规资金也悄然入市。近期，多家银行密集发声，对信用卡资金投资理财领域（包括股票、基金、期货、虚拟币、投资型贵金属、股权投资等）明确“说不”。

近20家银行陆续发声

8月中旬，陕西农信发布公告，对信用卡资金用途作进一步明确：信用卡资金不得用于投资理财领域，包括股票、基金、期货、虚拟币、投资型贵金属、股权投资等。

该公告指出，若信用卡资金用于以上或其他非消费领域，则有可能交易失败。对于持卡人违规用卡、出现监管机构规定或该行（社）认定的风险特征的，该行（社）将对信用卡账户采取包括但不限于警示提醒、提前终止分期、降额、限制交易、止付等风险管控措施。

陕西农信发布公告后，陕西渭滨农商行、神木农商行、凤翔农商行、安康农商行、 陕西子长农村商业银行等近10家农商行纷纷转发。同时，云南农信旗下的文山市农商行、河口农商行也发布公告，明确该社信用卡不可在融资、担保、微贷、证券等类投资领域商户进行透支交易。

河口农商银行转发云南农信发布的关于规范信用卡用卡的公告，文中提到，信用卡不可在融资、担保、微贷、证券等类投资领域商户进行透支交易。文中还称，该社将针对信用卡在部分类别商户的交易进行管控，如应用在非个人日常消费领域交易，可能会导致交易失败。

除了农商行之外，股份行也加入“说不”大军，华夏银行8月7日官网发布“关于更新《华夏银行信用卡预借现金条款及细则》的公告”指出，预借现金包括现金提取和现金转账，要求客户不得将预借现金资金用于任何生产经营、投资等非消费活动领域（包括但不限于购买股票、有价证券、期货、理财产品等金融产品，购房或进行房地产经营等），不用于偿还债务、借贷、牟取非法收入，不用于国家法律、政策以及监管机构规定禁止的其他限制领域。

华夏银行指出，如违规使用信用卡资金，该行有权对持卡人的卡片采取必要的管控措施，包括但不限于限制预借现金交易等。

8月5日，民生银行信用卡中心的公告显示：“根据信用卡资金用途管理要求，我行将于2025年9月18日起，将信用卡预借现金转账业务纳入我行信用卡资金受控金额，对该受控金额进行资金用途管理。”

民生银行指出，信用卡资金受控金额，为转入该行借记卡内的信用卡透支资金，不得用于购房、投资、生产经营、归还贷款及信用卡、博彩及其他违规领域，否则可能导致交易失败。

根据记者不完全统计，8月以来，已经有近20家银行发声表示， 严禁信用卡资金流入股市等投资理财领域。

已有银行吃到“黄牌”

信用卡资金不能用于购房、投资等领域一直是有明文规定。2022年7月7日，中国人民银行、原中国银保监会发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，其中提到银行业金融机构应当采取有效措施及时、准确监测和管控信用卡资金实际用途。信用卡资金不得用于偿还贷款、投资等领域，严禁流入政策限制或者禁止性领域。

博通咨询金融业资深分析师王蓬博向记者表示：当前A股市场回暖，赚钱效应明显，投资人投资热情高涨，部分持卡人试图通过信用卡套现等方法，进入股市分得上涨的一杯羹，但是股市波动巨大，投资回报具有不确定性，一旦市场下跌，持卡人可能因投资失利导致还款能力下降，增加信用卡不良率；信用卡资金本质是短期消费信贷，若被长期占用用于投资，将扭曲信贷结构，影响银行流动性管理。此外，监管部门已三令五申严禁信用卡资金入市，银行一旦被发现也会面临管理不善等情况的处罚。所以银行在近期三令五申对信用卡投资“说不”

央行公布的数据显示，2024年信用卡逾期半年未偿还信贷总额达到了1239.64亿元，同比增长26.31%，占信用卡应偿信贷余额的1.43%，较上年末增加0.3个百分点。 其中投资失败导致的违约占比从12%升至18%。

有银行风险管理部的负责人坦言：套现炒股其实每一轮牛市都有出现，但信用卡有短期还款时限限制，一旦市场出现波动，购买股票和基金出现浮亏，会影响持卡人的还款能力，推高信用卡的不良率。

因管理疏漏，导致信用卡资金进入投资领域，银行也多次吃到“黄牌”，例如，今年8月初玉树金融监管分局行政处罚信息公开表显示，某国有大行玉树支行因贷后管理不尽职，部分贷款资金被挪用于购买股票；贷后管理不尽职，部分贷款资金被挪用于申购基金等被罚款20万元。同时两名负责人因贷后管理不尽职，部分贷款资金被挪用于购买股票；贷后管理不尽职，部分贷款资金被挪用于申购基金等，被警告。

如何避免信用卡资金流入限制领域呢？邮储银行研究员娄飞鹏表示，在信用卡申请阶段，银行应更加严格审核客户资质；在信用卡使用过程中，银行可以通过大数据分析、人工智能等技术手段，对持卡人的交易进行实时监控；对信用卡资金的实际用途进行穿透式管理，确保资金不流入投资、还贷、房地产、博彩等政策限制或禁止性领域。