年轻人缴养老保险，没到退休就去世，究竟能返还多少钱？答案来了

确实有一部分年轻人认为，年轻人缴纳养老保险是供养已经退休的老年人，万一活不到退休就去世就全亏了。实际上，这种想法半对半错。

年轻人缴纳的养老保险费的去处。

年轻人缴纳的养老保险费确实是每年用于退休老人的养老金支出，但实际上养老保险费还有很大一部分源自于政府财政补贴。

根据2024年人力资源和社会保障事业发展统计公报，2024年，我国职工基本养老保险基金收入为74732亿元，支出67656亿元。

不过按照往年的经验，养老保险基金的收入包括了职工缴纳的保险费收入、财政补贴收入、利息收入、委托投资收益收入等待遇，年轻人缴纳的养老保险费约占养老保险基金总收入的80%左右，不足以覆盖养老保险基金的支出，因此还是要有一部分来自于财政补贴。

参保人去世待遇。

参保人万一去世以后，并不是缴纳的养老保险费全部充公作废，实际上家庭成员还可以领到丧葬补助金、抚恤金、养老保险个人账户余额等三大待遇，回本率一般在70%~90%左右。万一参保人失去劳动能力的话，就可以领取病残津贴待遇，如果缴费达到国家最低年限，病残津贴也可以领一辈子的。

如果这个人能够领几年养老金的话，一般是不会亏本的。

按照我国的遗属待遇暂行办法，丧葬费是两个月的去世上年度所在省份城镇居民月人均可支配收入，抚恤金根据缴费年限综合确定。缴费不足5年、满5年不足10年、满10年不足15年，抚恤金标准分别是3个月、6个月和9个月的居民可支配收入。

如果缴费不足5年的话，遗属待遇不超过记入个人账户的本金之和。对于灵活就业人员来说，差不多缴费不足5年，都是亏本也有20%左右。比如说山东省灵活就业人员去年的一年缴费是10598.4元，万一缴了一年就去世，预计能够亏本2120元左右。

如果缴费5年，付出了5万多元，至少也会返还4万多元的丧葬费、抚恤金、个人账户余额待遇。

如果是缴费第六年，由于抚恤金标准直接提升至6个月，大多数人在这种情况下是不会亏本的，反而会略赚一些。不过随着缴费年限的提升，第7年还是略有亏本，到第10年亏本率又提升至20%左右。

缴费第11年又是如此，先是亏本率随着抚恤金标准提升至9个月会大幅下降，但最终亏本率都会稳定在20%左右。

暖心大抵推算了一下，缴费年限0~45年的阶段，在社平工资增长率2%，个人账户记账利率1.5%，定期存款一年期利率1%，城镇居民收入增长率1.8%，居民收入是70%的社平工资，60%档次缴费的最终亏本率是45年25%以内。然而如果我们领取养老金的话，基本上1~2年就能够保证去世后不亏了。

说实话，我们真的不要太悲观。年轻人去世的概率非常低，像20~30岁的人群，死亡率都会低于1‰。85%~90%的参保人群，都能够活到60岁以上，而且这还是从0岁开始按死亡率计算的。而实际人们平均能领取养老金的时间可达20年以上。