实探银行消费贷业务：利率仍在3%以上

2025.08.18

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作者 |第一财经 亓宁

个人消费贷款财政贴息政策出炉后，具体落地情况备受关注。新政于8月12日发布，自9月1日起符合条件的消费贷可享受1%年贴息。

各银行准备情况如何？具体实施细则和资金监测有何规定？消费贷现行利率水平如何？近两日，第一财经记者在北京地区走访发现，目前各银行网点还没有接到相关政策的具体执行通知。有银行网点工作人员称已在准备，也有银行网点客户经理称还不知道这一政策。

由于还没有具体操作办法，关于贴息会否影响消费贷款发放时的利率定价，从业人员有着不同猜测。目前，各行消费贷利率仍以3%为下限“红线”。

银行层面尚无执行细则

“具体操作办法还没下来，这两天给的通知是暂时做不了。”建设银行北京某支行工作人员介绍说，目前消费贷贴息只是国家层面有了政策，银行层面具体怎么操作还没有确定，可能涉及参数调整、系统测试等，具体还要等通知。

浦发银行北京朝阳区某网点工作人员也表示，新政于9月1日开始，目前距离政策实施时点还有一段时间，还没有接到相关通知，所知信息仅限于政策相关范畴。招商银行北京某网点客户经理则表示，还不清楚有上述政策。

对于消费贷享受财政贴息的起始时间是从额度申请算起，还是从贷款发放并使用（贷款起息）时算起，各行工作人员也表示要等具体细则下来才清楚。

对于财政贴息的具体发放方式、对消费贷利率的影响等，有银行工作人员称，由于贴息通过银行直接扣减，对应的贷款发放实际利率将会有一定幅度下调。

根据财政部、央行、金融监管总局上周发布的《个人消费贷款财政贴息政策实施方案》（下称《方案》），消费贷财政贴息主要通过贴息资金预拨方式，由贷款经办机构向借款人收取贷款利息时直接扣减。

首先看资金预拨。《方案》要求，自文件发布之日起30天内，贷款经办机构总部预估总体及分省份个人消费贷款发放情况和贴息资金需求，向财政部报送贴息资金预拨申请，贷款经办机构省级机构应同时向属地省级财政部门报送本机构个人消费贷款预计发放情况和贴息资金需求。财政部结合申请情况和年度预算安排，向省级财政部门按一定比例预拨个人消费贷款贴息资金。

其次看结息扣减。《方案》要求，贷款经办机构对相关个人消费贷款进行结息时，按照政策规定的贴息比例、贴息上限等要求计算财政贴息金额，在向借款人收取贷款利息时直接扣减应由财政承担的贴息资金，并结合各自情况通过手机短信、APP通知等方式向借款人告知财政贴息具体情况。

从贴息标准来看，年贴息比例为1个百分点（按符合条件的实际用于消费的个人消费贷款本金计算），且最高不超过贷款合同利率的50%，政策执行期内，每名借款人在一家贷款经办机构可享受的全部个人消费贷款累计贴息上限为3000元（对应符合条件的累计消费金额30万元），其中在一家贷款经办机构可享受单笔5万元以下的个人消费贷款累计贴息上限为1000元（对应符合条件的累计消费金额10万元）。

“入围”的贷款经办机构包括6家国有大行、12家全国性股份行，以及微众银行、蚂蚁消金、招联消金、兴业消金、中银消金。

新政发布后，各入围机构陆续响应政策要求发布相关公告。以较早发布公告的农业银行为例，该行表示，将按照市场化、法治化原则，自9月1日起，对符合上述通知要求的个人消费贷款实施贴息。后续办理流程及相关问题解答，将通过农业银行官网、微信公众号、手机银行、营业网点、95599等官方渠道统一发布。

利率仍在3%以上，用途监测是考验

对于消费贷利率和额度，《方案》明确，贷款经办机构按照市场化、法治化原则和相关信贷管理规定自主开展差异化授信，合理设置消费贷款额度、期限、利率，自主决策贷款发放条件并及时放款。贷款合同利率需要符合相应利率自律约定。

记者走访了解到，在监管“反内卷”引导下，目前各家银行消费贷利率仍维持在3%以上。

以建设银行为例，该行客户经理介绍称，目前该行消费贷利率在3%～3.6%，额度最高为20万元，具体要看信用资质情况等，因人而异；招商银行北京某网点客户经理介绍说，该行消费贷利率最低可做到3.05%，如果申请时显示利率较高，一般会有利率优惠券可用，额度线上最高为30万元，线下最高可提至50万元；浦发银行消费贷15万元以上利率最低为3.1%，15万元以下利率最低为3.3%，国企、事业单位等“白名单”内用户消费贷利率最低可做到3%。

对于消费贷贴息政策，贷款用途的监测是市场关注焦点。从《方案》支持范围来看，2025年9月1日至2026年8月31日期间，居民个人使用贷款经办机构发放的个人消费贷款（不含信用卡业务）中实际用于消费，且贷款经办机构可通过贷款发放账户等识别借款人相关消费交易信息的部分，可按规定享受贴息政策。贴息范围包括单笔5万元以下消费，以及单笔5万元及以上的家用汽车、养老生育、教育培训、文化旅游、家居家装、电子产品、健康医疗等重点领域消费。对于单笔5万元以上的消费，以5万元消费额度为上限进行贴息。

《方案》强调，贷款经办机构应有效加强信贷资金用途和风险管控，并提出多条贴息资金监督举措，明确资金“防止挪用于非消费领域、套取贴息资金”。

有国有大行工作人员表示，近两年来，该行对消费贷款的用途审核和监测都较以往更为严格，额度上限也作出过下调。不过，对于享受贴息的消费贷，对贷款用途的监测要求会不会有不同或变化还不清楚。另有大行工作人员表示，过去为方便业务开展，所在行曾支持员工自己贷款“体验”操作流程，最近两年已经不再支持。

不过，因为多数银行消费贷款发放后允许客户提现使用，过去在消费贷用途监测领域不乏“睁一只眼闭一只眼”的情况。在记者咨询了解过程中，多位客户经理首先明确了消费贷资金只能用于消费、不得用于投资理财等要求，然后又强调资金可以提现，似乎暗示实际使用过程较为灵活。

有业内人士分析说，消费贷贴息需要银行对贷款的实际用途进行精准跟踪和识别，同时还要防止消费者跨行套利，对银行贷前、贷中、贷后管理都有较大考验。

《方案》规定，政策执行过程中，财政部适时组织有关监管局对政策执行情况进行抽查监督，发现问题依法依规予以严肃处理，视情况采取约谈、通报、加倍扣减预算等措施。

为确保专款专用，文件在监督管理方面也进行了明确的职责分工。其中明确，经审核发现存在违法违规行为的，财政部门将追回相关贴息资金，并依法依规严肃处理。对于贷款经办机构违法违规行为，由相关部门依法依规追究相应责任。对于借款人违法违规套取贴息资金的情况，由贷款经办机构纳入个人征信记录。

微信编辑| 小羊

实习生| 小朱

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