严监管促小贷行业合规降风险

近日，中国人民银行发布2025年二季度小额贷款公司统计数据报告显示，截至今年6月末，全国共有小额贷款公司4974家，贷款余额7361亿元，上半年减少187亿元。

小额贷款公司是指不吸收公众存款，经营小额贷款业务的地方金融组织。招联首席研究员董希淼认为，小额贷款公司促进了我国多层次信贷市场完善，在增加金融供给、丰富融资渠道等方面发挥了积极作用。

然而，近年来，部分小额贷款公司出现集资诈骗、暴力催收、出租出借牌照等问题，小额贷款公司数量逐年下降。报告显示，截至2024年12月末，全国共有小额贷款公司5257家。

中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉表示，近年来，小额贷款公司贷款余额减少，反映出行业结构性减量提质与数字化转型压力加剧。为防范金融风险、遏制“影子银行”和地方金融乱象，各地陆续出台对小额贷款公司资本充足率、杠杆率、风险分类等监管要求，不符合新规的“僵尸机构”以及违规展业、风控失守的小额贷款公司被加速“出清”，造成行业整体贷款余额收缩。同时，银行、消费金融、互联网金融等大型机构纷纷借助大数据、云计算、移动展业等数字化能力下沉小微市场，抢占了原本属于小额贷款公司的长尾客户，原有客户被分流，存量业务萎缩。

从我国多层次金融体系看，小额贷款公司是金融体系的重要补充，主要聚焦传统金融机构服务薄弱的群体。中国银行研究院研究员梁斯说，其作用在于填补小微企业、个体工商户、农户等的融资缺口，缓解融资难、融资慢问题；通过灵活的放贷机制，满足短期、小额的资金需求，如个体经营周转、农业生产资金等；促进金融服务下沉，覆盖更广阔的县域及农村地区，助力城乡金融服务均衡发展。

近年来，为推动行业规范化发展，金融管理部门不断出台严监管政策。董希淼表示，金融监管部门制定《小额贷款公司监督管理暂行办法》（以下简称《办法》），对小额贷款公司加强引导和监管，规范小额贷款公司经营行为；同时，进一步加强地方金融组织监管，通过规范整治和常态化监管，督促包括小额贷款公司在内的地方金融组织专注主业、合规发展。主要目标是通过常态化监管和规范整治，实现机构数量有序压降、经营乱象有效遏制、消费者权益得到切实保护、行业生态发生根本性改善。对部分经营不善、风险较大或者已经处于空壳状态的小额贷款公司予以清退，有助于净化地方金融秩序，防范和化解金融风险。

当前，数字经济和实体经济深度融合，对小额贷款公司也提出了新要求。小额贷款公司纷纷借助数字手段展业，从事网络贷款业务的网络小额贷款公司发展势头迅速。为规范小额贷款公司行为，加强公司治理与风险管理，《办法》提出，网络小额贷款公司建立的风险防控体系应当包括数据驱动的风控模型、反欺诈系统、风险识别机制、风险监测手段、风险处置措施、客户身份识别与登记系统等。

欧阳日辉认为，这既是监管对行业高质量、合规化发展的必然要求，也是小额贷款公司防范“互联网+信贷”新型风险、提升资产质量与客户体验的核心能力。以浙江、广东、江苏为代表的省份，去年已全面部署人工智能反欺诈系统、动态信用评分、智能贷后管理等风控工具，许多小额贷款机构还与地方金融机构合作，探索场景化创新风控和数字化产品设计。随着数字技术和监管科技的不断进步，未来行业还将探索多方共治、自动化风控决策、跨境数据协同等创新机制，为网络小额贷款行业在数字经济浪潮中实现高质量、可持续发展奠定坚实基础。

随着金融监管体系更趋完善，小额贷款公司与银行、担保、数字平台等各类机构的协作融合日益紧密，共同构建了服务实体经济和包容性增长的多元金融生态。专家建议，小额贷款公司应通过灵活的业务模式，主动融入区域产业金融生态。通过跨界合作和场景化服务，更高效地链接各类创新要素和资源，拓展服务半径。

业内人士预测，未来，包括小额贷款公司在内的地方金融组织数量整体上将继续呈现下降趋势。董希淼表示，小额贷款公司市场将出现分化，实力较强、发展规范的小额贷款公司要继续发挥好主体作用，努力保持健康发展态势：一是明确定位，回归本源，以服务普惠金融重点领域和薄弱环节为主要目标，将小微企业、农民、城镇低收入人群等作为重点服务对象。二是进一步完善公司治理，对资金管理、催收管理、信息披露、保护客户信息等方面进行规范，树立科学经营理念，完善风险监测体系，防患于未然。（经济日报记者 王宝会）