通联支付：零售银行数字化经营平台

研究君点评：

该项目以金融科技为核心驱动，通过“联合收单”“数字营销”“数字金融”“智能风控”四大业务飞轮创新商业模式，有效解决了银行在资产规模扩张、用户活跃度提升及风险防控等领域的关键痛点。技术创新上，平台采用云原生、大数据中台化架构，实现多渠道接入、独立部署等突破性升级，提升了服务的灵活性及安全性；风控创新则构建实时侦测体系，运用知识图谱强化团伙风险预警。成效显著，经济效益层面，已累计产生1688亿元交易额，助力银行如宁波银行、湖南银行实现降本增效（如商户有效率提升至85.38%）；社会效益方面，聚焦普惠金融，例如与福建海峡银行合作的长者食堂项目，通过数字营销提升老年人支付便利性，累计核销超百万元优惠，体现了普惠金融的民生价值。该项目不仅推动了银行数字化转型，还通过场景化服务助力实体经济高质量发展，具备广泛的市场应用前景（覆盖4000多家目标银行），是金融科技创新服务实体经济的优秀示范，建议优先纳入行业报告推广以加速成果转化。

案列：

零售银行数字化经营平台

在数字化浪潮席卷全球的今天，商业银行经营管理和业务模式正发生着日新月异的变化，金融科技以其独特的创新力量，正在深刻改变着传统银行的运营模式和服务方式。金融科技 为银行的数字化转型提供了强大的创新动力，推动银行在业务模式、产品服务、营销渠道等 方面进行全面创新，推动了银行业向更高效、更便捷、更智能的方向迈进。金融科技的发展 也为银行与其他机构的合作提供了更多可能性，从而推动了银行的数字化转型，提升银行的 数字化水平和服务能力。

近年来，支付产业数字化、合规化、场景建设等方面取得巨大进步，以通联支付为代表的第三方支付机构，加快金融科技创新，深入服务零售银行，在提升金融数字化和服务实体经济质效上发挥出重要作用。作为长期深耕银行服务的金融科技企业，通联支付是国内最早开展银行服务的第三方支付机构之一，自2016 年开始金融科技转型，拥抱金融数字化发展 新趋势，通过对零售银行业务体系的整体规划设计，助力银行业务快速发展与安全运行。“零售银行数经平台 ” 自 2022 年初始发布，至 2024 年已快速演进至 3.0 版本。

二、项目创新点

（一）创新模式

零售银行数经平台聚焦银行提升资产规模、促进用户活跃度等核心诉求，智慧互联通联子系统及数字支付产品，以“联合收单 ”、“数字营销 ”、“数字金融 ”、“智能风控 ”四 大业务飞轮为主线，创新推出可视化数据驾驶舱、移动展业及商户推荐、业务排名及数据分 析报告、精细化营销补贴运营、风险监控预警、工单智能巡检等多项服务能力，并运用到大 数据算力、图数据技术、图算法等人工智能及云技术。

在业务模式上，为进一步提高银行营销服务能力与运营管理水平，零售银行数经平台通过流程体系优化、行内资源整合、网点智能化设计、系统培训及团队建设、营销模式建立、线上线下相结合、创新技术应用，实现网点由传统型向服务营销型转变，网点运营有效管理，从而提升客户服务水平及精细化管理水平，强化营销能力。

零售银行数经平台以客户为中心，支持模块化系统功能输出，包括收单经营及风控、专属支付品牌打造、生活权益引入，银行卡精准营销促绑促活、行业场景建设、数字营销引流拉新。零售银行数经平台支持打通行内其他业务渠道、存贷款、账户信息等业务数据间的壁垒，实现收单商户多维度数据整合分析，为银行提供全面的业务运营和决策支撑。

零售银行数经平台在创新技术的深度应用，为银行数字化能力输出提供了极大的灵活性和便利性，主要价值包括：

多渠道接入：实现多渠道接入后，银行客户可以通过多种方式进行交易和服务访问，这极大提升了客户体验和满意度。

风控能力升级：优化的风控能力意味着能够更准确地识别和管理风险，减少欺诈行为，保护消费者和银行的财产安全。

支持独立部署：这一功能对于需要高度定制化服务的客户尤为重要，它提供了更高的灵活性和安全性，满足特定客户的独特需求。

（二）技术创新

零售银行数经平台采用新一代信息技术，按照云原生、大数据、中台化和数据分离的架构设计，涵盖了平台服务、应用服务、业务服务、与数据服务等形态；同时，为确保更加贴近支付行业及收单业务方向的发展，针对重点目标银行-城商行打造专属版本，实现多渠道 接入、风控能力、支持独立部署等突破性功能升级，由基础性服务能力向扩展性服务能力迈 进。

零售银行数经平台以数字技术架构革新，基于云原生及模块化云服务，结合数据分析能力，在业务支撑方面以场景化、模块化、中台化的系统功能赋能银行，开创银行从大零售、

产业金融等金融服务模式，帮助银行提升金融资产规模，发挥数据资源价值，以金融科技驱动实体经济高质量发展。

（三）风控创新

零售银行数经平台构建实时风险侦测体系，已具备较为完善的实时指标平台、规则策略平台、风控模型和知识图谱平台的相关功能，具备智能风控模块，可进一步提升对团伙性、区域性、系统性风险的精准防控能力。

借助实时风控系统的交易实时监控、预警和拦截功能，对商户的信息以及交易进行实时监控，实现对风险商户及其外包机构关联风险的识别预警。

根据商户实时风险预警情况，可联动对其机构实现动态风险评级调整，掌握外包机构整体风险异动情况，对机构批量推荐异常商户进件、商户集中爆发同类型风险等异常行为及时预警，强化机构风险管控。

三、技术方案

零售银行数经平台以云服务平台为支撑，赋能银行数字化管理需求，实现数据的集成与管理分析，提供面向零售银行商户服务运营体系的金融管理场景化数据聚合及指标建设，服务于支付受理、数字营销、场景金融、运营管理、风险管理等金融管理需求。以指标管理、数据分析及展现为手段，实现金融管理数字化的支撑和主动管理能力，通过流程和工具驱动数字化管理的持续化建设。

零售银行数经平台是以银行服务为理念，以通联小伙伴、好老板双APP 为工具载体，依 托收银宝、数字营销两大基础平台能力，建立“联合收单、场景营销、场景金融 ”三大业务 飞轮，快速建立四位一体的服务体系，围绕银行“获客、揽储 ”等核心目标，协助银行打造 “B&C 联动 ”的数字化运营体系，促进银行各项KPI及管理目标的达成。

零售银行数经平台业务架构

1．联合收单

聚焦于银行新增商户拓展、存量提质增效、扩大存款规模的业务诉求，以数经平台赋能银行，提供小伙伴展业工具、经营管理能力（精准补贴、费效分析、激活工单、经营看板等）、支付能力（收银宝）、商户服务能力（好老板APP）、场景建设能力（开发平台服务 商接入、综合解决方案等），助力银行高效拓客、提升商户质量和有效率、促进资产规模增长。

2．场景营销

依托零售银行数经平台，通过数字化运营体系顶层设计与线上渠道代运营,社交传播工具与线上化策略的应用,帮助金融机构实现以线上渠道为载体的数字化营销运营与增长服务, 实现全域渠道的引流拉新。

助力银行实现场景建设及流量经营，一方面开展银行周边网点的商户营销，另一方面锁定零售、餐饮、酒店、校园等优质行业场景合作。借助网点引流、面对面发券、积分营销、联合补贴、人传人办卡等“微场景 ”助力银行实现发卡、活卡、资产提升等目标，打造B&C联动的商圈生态。

3．场景金融

通过零售银行数经平台业务能力，以底层大数据能力输出数据引擎，通过智能BI协助 银行推广金融产品，实现流量变现。以数据标签、数据画像等模式实现数据资源积累，形成通联自有数据资产，打造以 “银行-通联-商户 ”多边业务链路，实现经济效益。

4．智能数据分析

开发BI数据分析工具，通过使用数字化工具进行业务经营数据分析与统计，利用分析结果指导业务开展，并将其转化为银行数经平台的产品能力向外部机构输出。

四、项目成效

零售银行数经平台建成以来，已累计产生1688 亿元支付业务交易及结算，为银行带来可观的结算性存款入账；服务银行数字营销合作，年度签约营销预算 3.8 亿元，并已核销2.5亿元，促进银行金融业务销售、发卡活卡营销等营销展业。

（一）经济效益：市场规模广阔，降本增效

在后疫情时代、国内外新变局下，银行所处宏观环境、行业环境和内生发展需求都发生了重大变革，金融科技发展助力银行数字化转型提速。零售银行基于扩大金融资产规模、促进用户活跃度等业务目标，需要提升本地区域市场的深度经营能力，包括商户数字化产品能力、本地场景建设能力、特色商圈运营能力和本地化的数据连接能力。

基于银行数字化转型需求，零售银行数经平台拥有广阔的市场前景，当前国内城市商业银行法人机构有125 家，农村商业银行法人机有 1600 家，农信社法人机构有 572 家，村镇银行法人机构 1649 家，目标客户群体达到 4000 家以上，市场规模广阔。

零售银行数经平台在业务层面，也已体现巨大的经济效益，具体案例包括：

宁波银行：应用自动化补贴配置及精准补贴提升行补贴效率。在与宁波银行的合作运营和应用方面，零售银行数经平台提供了自动化补贴配置，商户新入网就秒送补贴，同时也支持指定商户追加不定额补贴，支持一户一策。通过数经平台的精准补贴，费效分析功能，对商户分档分类，开展低效商户回访激活、优质商户精准投放套餐补贴等活动，协助银行提升商户有效率，拉动日均存款增长，助力宁波银行降本增效。

湖南银行：商户增效，费效优化。零售银行数经平台赋能湖南银行实现精准补贴，通过费效分析功能，对商户分档分类，开展低效商户回访激活、优质商户精准投放套餐补贴等活动，协助银行将商户有效率提升至85.38%，拉动日均存款增长 11.24 亿元。

福建民生银行：嫁接行方政策，提升资产规模。银行通过零售银行数经平台能力，快速实现政策嫁接，将银行新开卡奖励转化为新增商户手续费补贴。将收银宝套餐赋能本地合作ISV，联合进行商户拓展，2022 年通过 ISV 展业获客 3 千余户，为银行完成新开卡及资金沉淀目标。

山西邮政：发卡活卡，新客红包。通过零售银行数经平台客户经理营销工具，协助山西邮政高效开展新客奖励发放，3 天内签约受理商户共计 64 户，累计开卡 1200 余张，其中单日最高开卡600 张，创全省信用卡开户新高。

（二）社会效益：服务为民，助力普惠金融

通联支付持续加大技术研发投入，推动银行数经平台持续升级迭代，针对银行经营特性提升定制开发能力，基于零售银行数经平台，通联支付与银行逐步拓展餐饮、零售、加油站、农资等与社会民生息息相关的场景建设，共建B2B2C 联动的智慧商业生态。零售银行数经平 台在服务社会、服务大众、服务民生方面同样发挥着积极作用。

通联支付以零售银行数经平台为载体，为银行构建及运营各类行业场景，共同打造了一系列智慧商超、智慧菜场、智慧校园、智慧餐饮、智慧社区等行业场景，并提供数字营销及运营服务。例如，聚焦提升老年人支付便利性，通联支付与福州市民政局、福州养老指导中心、福建海峡银行等多方合作，以多元化支付与营销服务参与建设社区长者食堂，并从老年人用餐这一“关键小事 ”入手，持续打造有温度、有力度的适老化服务环境，帮助老年群体提升安 全感、幸福感和获得感。

银龄福卡是由福州市民政局联合福建海峡银行推出的老年人专属定制卡片，通联支付为其配置和推荐银行卡营销活动，60 岁以上老人使用银龄福卡在指定长者食堂用餐，在拗九节当天可享受 10 元立减9.9 元的优惠，还可以享受银行不定期推出的随机减免活动，保障老年人平等、便捷地享受优惠活动和服务；通过零售银行数经平台，食堂方和银行方则能清晰了解营销活动执行情况，便于后续更有针对性地开展老年人助餐优惠活动。自2021年合作以来，通联支付已连续助力银行在拗九节、重阳节等特殊节日及不定期开展立减优惠活动， 仅在福建地区已累计核销金额超百万元，让老人能够持续以更优惠价格享受到更可口的饭菜。

依托零售银行数经平台能力，通联支付帮助银行以场景综合解决方案及交易立减营销模式切入，例如，与湖南邮储的分期营销活动中，同时针对不同客户进行精细化分期活动运营管理，拉动分期交易提升，实现卡分期规模月均约3 千余万，活跃卡用户 5000+人、覆盖优质商户达 500+户。

文/通联支付网络服务股份有限公司