广东
作者 | 雅宁
这两年内地资产荒加剧，很多人没有了投资方向。
一位朋友手里有500万闲置资金到账，正苦恼不知道往哪里放。
他的情况和需求如下：
1.这笔钱未来至少3-5年可以不用；
2.本金尽可能安全的前提下，能有5-6%的年化收益；
3.接受小幅的波动和回撤。
他盘算了一下过去传统的投资渠道，发现都不太合适——
房产现在是个烫手山芋，首先就被排除了；
股票、基金他也不考虑了，他的账户已经亏损得一塌糊涂；
银行理财风险相对小些，但收益偏低，而且现在也不保本了。
我跟他说，有这样一款产品，如果持有时间长一些，既能保证本金不会亏损，预期回报率年化6%左右，而且是复利，你考虑吗？
举个例子：
每年投入14万美元，交5年，共计70万美元，换算成人民币约503万。
第10年末，预期增值到约98万美元（约合703万人民币），年化复利4.29%，折合单利5.02%；
第15年末，预期增值到约147万美元（约合1055万人民币），年化复利5.86%，折合单利8.50%；
第20年末，预期增值到约200万美元（约合1436万人民币），年化复利6.00%，折合单利10.36%；
另外，它的灵活性也是比较高的，如果后面需要用钱，可以提出一部分，剩下的部分继续增值。
比如第8年末开始，每年提出4万美元，到第30年，累计提了92万美元，此时预期还有166万美元可以拿出。
朋友说利益不错啊，这到底是什么产品？
其实是一款香港分红险。
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要先说明，上面提到的回报要拿到有个前提，就是分红要100%达成。
那么为什么说它保证不会亏本呢？
香港分红险有一部分利益是保证的，到第18年时，保证利益追平投入的70万美元，这是白纸黑字写入计划书的。而保证利益加上分红，预期第6年就回本了。
朋友又问，分红波动大不大？会不会为0呢？
首先长期来看分红波动不会很大。
因为分红险有一个平滑机制，在投资收益比较好的年份，保险公司会把其中的一部分盈余储存起来，在投资较差的年份拿出来派发。这种机制可以有效平滑投资收益的波动，让保单获得较稳定的收益。
其次分红为0的可能性几乎不存在。
我们买基金、股票等，都是一锤子买卖，赚了多少亏了多少，都是自己负责，而买了分红险，保险公司是要对结果负责的。
根据监管要求，保险公司每年必须要公布分红实现率。过往的分红实现率体现了保险公司的分红兑现能力，是决定保险公司市场竞争力的一个重要因素。为了吸引消费者，抢占市场份额，保险公司会尽努力达成预期分红。
悲观一点的话，投入70万美元，就算第20年分红达成80%，也将近有176万美元。朋友说这样他也很满意了。
还有一点朋友觉得也很省心，保险公司有专业的投资团队来打理所交的保费，个人只需要长期持有保单就行了，不考验个人的投资能力。
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那么，香港保险为什么能给到6%左右的预期收益呢？
我来给大家拆解它的底层资产。
香港没有外汇管制，香港保险公司能自由投资全球范围内的优质资产。投资品类非常广泛，包括固定收入资产，如债券，以及权益类资产，如股票、基金、房地产等。
比如上面这款产品，其固收类资产，包括国家债券和企业债券；非固收类资产包括公募股票、私募股票及房地产等。
这些资产分散投资在全球各地，如固收类资产大多数投资于美国及亚洲市场，增长类资产主要投资于美国、欧洲及亚洲市场。
全球分散配置的优势在于，能够享受到不同市场的发展红利的同时，分散投资风险。
综合了解下来，朋友觉得香港分红险是不错的选择。
实际上，内地资产荒的这两年，香港保险愈发火爆，尤其是年化复利6%的香港分红险，成为大量中高净值家庭进行资产配置的热门选择。香港保险业监管局数据显示，2025年第一季度全港新造保单保费飙升至934亿港元，超过去年半年。
不过我也提醒朋友，为了不影响后期增值，香港分红险最好等回本后，再过两年再提出来用，如果要投的话，最好预留出一部分钱，3-5年内可以随时拿出来应急。
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