强制全民社保，大概率只是个开始

直接说正题。

这次的社保新规，不是什么大变化。简单来说就是一句话：从9月1号起，任何协商不交社保的协议均属无效。

或者用大白话说：以后不交不行了。

为什么这次大家的似乎情绪很大？因为这个政策，给了大家一种“山雨欲来”的感觉。

没错。

强制全民社保，大概率只是一个开始。

几点看法。

01

现实中，“不交社保”的有不少

一个有些奇怪的问题：为什么要特地强调“不交不行”？难道之前不是这样吗？

没错，之前还真有可能不交。

现实社会，存在着大量“不交社保”的灰色地带。

每个月2000的社保成本。员工和小老板一商量，干脆不交了。你多拿1000，我少交1000。都有好处。

你可能要问，这合法吗？严格来说，不太合法。

但这就像一个“潜规则”。在实际操作过程中，很多地方睁一只眼闭一只眼。

但之后，也许不行了。

企业不准省，员工也不准多拿，该多少就是多少。

说白了，这就是国家在强制每个人做一个均衡。

02

社保的本质

是在短期利益，和长期利益之间做均衡

想理解这件事，你必须透彻理解社保的本质。

我们每个人都面临着两项利益：短期利益和长期利益。

短期利益，就是你当下的生活、收入；

长期利益，是你未来退休、生病、失业后的保障。

然而，每个人都会在某些方面“短视”。

如果没有提前为养老做准备，那该怎么办？

社保的本质，是国家强制你在短期利益和长期利益之间做均衡。拿出你一部分当前的收入，换取未来的收益。

那么，这笔“均衡”，究竟有多少？我们一起来算笔账。

03

公司付了13270元

员工到手8152.5元

问你一个问题。当公司给一位员工开出10000元的月薪时，员工实际到手了多少？公司实际支付了多少？

以上海为例，计算细则是这样的：

税前工资是10000元/月。个人缴纳部分，养老保险是8%，800元。医疗保险2%，200元。失业保险0.5%，50元。公积金按7%算，为700元。个人承担的五险一金总共为1750元。如果再算上个人所得税97.5元，你到手8152.5元。

别忘了，五险一金还有企业缴纳的部分。

养老保险是16%，医疗保险（含生育）是9%，失业保险是0.5%，工伤保险按0.2%算（每个行业标准不同），公积金按7%算。所以企业为你交的五险一金是3270元。这也意味着，企业雇你的总成本是13270元。

或者你可以不看上面那些计算，简单记住一个结论：当企业付了13270元时，员工实际到手的是8152.5元。

好。算清楚了小账，也就能看懂背后的大账。

04

人口结构变化的压力

最先体现在社保上

这笔大账，叫人口结构。

去年年终演讲上，我给大家看过一张图，是日本和中国人口结构趋势对比。

你有没有发现，人口结构就像一个三明治。底层是孩子，中间是成人，顶层是老人。

中国这块“三明治”，看上去是不是跟日本的很像？

这个三明治，也在变得越来越小。底层越来越薄，中间越来越少，但顶层越来越厚。

想想看，三明治是不是上下都是面包，中间是肉饼、蔬菜之类。最好吃的永远是中间的肉饼。而现在，肉饼越来越薄，上面的面包越来越厚。这块三明治肯定没以前好吃。

三明治在缩水，也是在说，我们的社会在变老。

你看，我们大多数人还得靠看图表，才意识到老龄化问题的严重。

其实这股变化，早就体现在社保上。

社保做的，无非就是把“肉饼”加厚。用延迟退休、提高缴费年限等方式，拉高那根代表成人的“红线”。

毕竟，养顶层老人，还得靠中间的成人。

05

社保的底层逻辑

是今天的年轻人养今天的老人

很多人会说，我以后老了自己养自己，我交的社保不就用来干这个的。其实这是个很大的误解。

社保的底层逻辑，是今天的年轻人养今天的老人，明天的年轻人养明天的老人。

要知道，直到1997年，我国才正式确立基本养老保险制度，距离今天还不到30年。这也意味着，里面有个历史遗留问题。那就是很多现在领养老金的老人，是没有交过社保的。

这也就意味着，现在年轻人交的社保，给了这部分老人。

那问题来了，谁来给现在的年轻人养老金呢？只能靠未来的年轻人。

只有这样，这个循环才能跑下去。

但现实是，年轻人相对总人口的比例，越来越低。

人口问题里有个概念，叫“老年人口抚养比”。指65岁及以上老年人口，与劳动人口的比率。

谁是劳动人口，正在上班或者创业的你。

根据国家统计局的数据，2024年，中国老年人口抚养比，大约是22.8%。也就是说，全国9亿工作的人，养活2亿老年人。

那5年后？10年后呢？大概率这个数字会越来越高。

还能怎么办？只能在养老金模式上下功夫。

06

全世界养老金两大主流模式：

“现收现付制” 和 “基金积累制”

全世界的养老金模式，主要分两种：“现收现付制”，和“基金积累制”。

“现收现付制”，就像是“传送带”。

左边，你给社保交钱。右边，退休的人直接取走。好处就是，不用等资本积累，现收现发。缺点就是，如果年轻人少了或者不交了，可能就完蛋了。

“基金积累制”，就像是“储蓄罐”。

你交社保的钱，直接存进了专门的养老账户。退休后把罐子一摔，不光有本金，还有利息。不过，会受到资本市场的影响。

而我们国家的社保制度，更像是两种模式的结合。

基本养老金，是“现收现付”。个人养老账户，又像是“基金积累”的储蓄罐。

听上去，好像挺不错。只不过，这个融合模式继承了优点，但该有的问题还是会有。不然我们也就不用讨论社保了。

说到底，这个不完美的社保制度，是国家在给我们兜底。

07

找不到完美的养老制度

只有合适的“风险组合”

你有想过为什么国家要兜底呢？

因为任何国家都无法承担老年人大规模贫困的后果。

想象一下，如果一个社会，有大量的老年人。没有社会保障，也就没有养老金。他们会遇到什么？贫困、疾病、流离失所。最终带来的只会是社会动荡。所以社保就是一笔必须要花的钱。

强制社保，就是将难预估的“事后救助”，变成了可控的“事前筹资”。

国外很多国家都在不断尝试。

比如智利，在“私有化养老金”失败后，引入国家财政为贫困人群提供基础养老。这其实就是国家在兜底。比如德国，是“现收现付制”，因为抚养比下降，不断提高养老金缴费率和退休年龄，争议声从没断过。比如新加坡，要求全民强制储蓄，功能还涵括了住房和医保，但也对个人储蓄提出更高的要求。

你看，全世界都找不到一个完美的养老制度。大家都是在不断探索中，找到合适的“风险组合”。

从个人角度看，也许生个娃，就像在社保的公域外，建了个私域。

当然，这个项目一旦上线，就没法下架了。

全民社保，有人叫好，有人讽刺。还有人说“不是我需要社保，而是社保需要我”。然而我们无法否认的是，社会变老，是房间里的大象。是所有人都没法避开的大问题。

你可以生气这不是我造成的，却绝对没法忽视它的存在。

因为，它一定会在未来，逐渐影响到我们每一个人。

比如，你是企业家。现在你的员工到手1万元，你付1万5。未来你想让员工到手1万，你可能要付2万。你的成本结构还支撑得住吗？

比如，你是员工。现在你每个月到手1万元，公司要付1万5。未来你还想到手1万，公司要付出2万。你的职场竞争力还够吗？

比如，你是创业者。现在你的小团队每月薪资10万，你付15万。未来你还想维持10万，你可能要付20万。你的现金流还吃得消吗？

还是那句话。

全民社保，很可能只是个开始。

你做好准备了吗？