家族办公室银行（FOB）横空出世，未来会否替代家办和私人银行？

8月8日，英国资深银行家 Anthony Thomson（Metro Bank 联合创始人）宣布创立 Family Offices Bank（FOB），专为全球超高净值家族办公室提供金融服务。

目标是 5 年内吸纳 2000 家家办客户，管理资产规模突破 100 亿美元，并计划年底前在泽西获得银行牌照，同时在新加坡开设办事处。

这不是简单的一家新银行，而是一个在私人银行与家族办公室之间架起桥梁的新物种。为什么它会出现？它的优势在哪里？我们先拆开来看。

FOB 的出现，本质上是一个市场空白的结果——高净值家办客户需要既懂银行业务又不带销售压力的金融伙伴。

我们都知道，私人银行和家族办公室各有特点，私人银行的优势是银行牌照带来的产品和结算能力，但它们的盈利模式往往依赖销售理财和投资产品，难免与客户利益存在冲突；而家族办公室则是超高净值家族的“私人管家”，提供投资、税务、传承、慈善等全方位定制服务，但运营成本高昂，且在跨境结算和金融工具获取上受制于合作银行。

来自英国某投行的分析人士认为，FOB的定位，正是成为家族办公室的专属“后台银行”，不卖自家理财产品，专注账户托管、资金划转、结算与融资撮合，让管家专心服务家族，银行专心保障资金流。

这一模式的潜力，可以从两个案例看出。新加坡的淡马锡控股，虽然是主权财富基金，但旗下的部分家办管理模式已实现与银行深度合作——投资与决策在内部完成，银行只提供结算和托管服务，最大限度避免销售压力和利益冲突。

另一个案例是，中国某沿海省民营制造业家族在成立单一家办时，也采取类似策略，与一家中资银行签订专属合作，银行提供全球账户体系和跨境结算，而家办团队则专注股权投资与家族传承。这种“前台家办+后台银行”的组合，提升了效率与安全感。

据介绍，FOB的优势首先在于中立性，不推销自家产品，减少利益冲突；其次是定制化，针对家办的复杂架构灵活配置账户和服务；再次是效率，因只服务家办，流程可极致优化；最后是国际化，泽西与新加坡的双枢纽为税务筹划和跨境资金调度提供便利。

但它也有不足——目标客户群小且集中，获客难度大；信任建立周期长，尤其是新进入者；跨境业务涉及多重监管，合规成本高。

可以预见，FOB的出现会推动财富服务分层更细、去产品化趋势加速、银行与家办界限进一步模糊。它像是“管家的银行”，不是取代家办，而是让家办更高效、更独立。对超高净值家族而言，这可能是一种既掌控主动权又享受银行功能的新选择。

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