社保，面临巨变！

最近强制交社保这个事讨论挺火热，其实在过去，社保也是必须强制缴纳的，但是很多公司会选择钻漏洞。

我之前在无锡生活过，那边很多公司，就都是默认不交社保的。即便是上海，也有不少不给打工人交社保的公司。

这主要是因为，五险一金需要公司缴纳一些成本。用人单位为了省下这个成本，就考虑给打工人补一点钱，而不缴纳社保。

这个方案短期看，是能拿钱多一些。但长期看，不交社保，意味着没有医保、养老金、失业金、工伤以及生育保险。

而且，如果我们购买商业保险的话，没有医保，那商保报销的比例也会大打折扣。

那今天，我就结合最新的消息，讲讲社保变动对于我们来说，到底有多大的影响。

社保新政，到底是啥？

对于这次官方公布规定社保规则，主要是最高人民法院在这月初，发布的一篇有关《关于审理劳动争议案件适用法律问题的解释（二）》。

内容很长，但实际上，最关键的就是朱某的案例。

具体就是，朱某入职了一家保安公司，和公司商讨了，自愿不交社保，公司折成补助发给他。

然后一个月后，朱某就以公司不缴纳社保为由，把公司告了，并要求经济补偿。

结果，法院判，朱某赢了。

依据的是《解释（二）》里面的这条——缴纳社保是用人单位和劳动者双方的法定义务！

什么叫法律义务，就是这个和依法纳税一样。

只要违反了，即便签订合同了，也是无效的，打工人可以向公司依法征求赔偿金。

这等于说是，让打工人在社保这件事上，有了一个绝对主动的武器。

但同时也会导致后续雇佣关系中，会出现以下的结果。

第一个就是，对于很多小企业，本身就会压缩运营成本，如果强制交社保，可能会导致这些企业，想办法解雇一些员工。

第二个就是，对于原本没有交社保的工作，会依法缴纳社保。这样可能会对部分打工人的到手收入造成一定的损失。

网上很多人说，强制缴纳社保，对打工人存在不利。这个绝对是无稽之谈，社保还是非常重要的。

对于这点，我非常有发言权。

在毕业的时候，我曾入职过一家没有交社保的公司，另外后面咱选择的还是保险行业。

下面我就和大家分析下，社保对于打工人的价值。

社保的重要性

多年前，我刚毕业那阵子，就去了一家没给我交社保的公司。

五险一金，其实对于普通人来说，属于风险保障最基础的一个环节。但在当时我并不懂，只是默认了那家公司给我提的方案。

当时，我错过老家新农合交费的时间，也因为没有工作地的户口，没能交上当地的医保。就导致，生病以后，都是自掏腰包。

虽然说是小病，但没有医保兜底，完全自费，也有点难受。

当然我更怕的是，遇到大事，那相当于毫无保障可言。

这个经历，也促使着我，更看重保障方面的补充，让我后续选择从事保险行业，成为了现在的我。

所以在我看来，社保不是交不交的疑惑，而是一种坚定的选择。

没有社保，对于普通人来说，是毫无保障。

下面呢，我就从一个从业者，和大家讲讲社保到底有多大的价值。

社保是一个统称，它还有另外的名字，就是五险。

包括——

医疗保险：这个属于普通人的福利。

缴纳医保就能获得一个无视健康告知、既往症，都能保的保险。

当然，医保存在上限，而且只能报销规定的药物，不能报销自费药，只能是基础保障。

但没有医保，商业保险报销比例也会大打折扣。

养老保险：是退休后，便可持续领一笔现金流，活多久、领多久，随着寿命上涨，有一份最基础的经济保障。

在五险中，医保和养老金是核心，前者预防着我们的疾病风险；后者这是为后续养老分忧。

此外，还有三个险种，占比不多，但也有相应的作用。

失业保险主要是用于失业后，领一笔钱，短暂度过难关；

生育保险，对于要娃的家庭来说，价值很大。如果有要娃打算的，可以报销产检、分娩的费用。以及生育后，可领取生育津贴。

当然，除五险外，还有一金，即公积金，也是需要强制缴纳的，可用于补充房贷或租房支出。

总体上，五险是构成普通人保障的一个基本盘。

若没有这份保障，将意味着要独自承担医疗风险、长寿风险；以及生育、工伤的费用。

即便是不交社保，余下的钱，也很难去找到像医保这种，具有普惠制、不筛选健康情况的保险。

当然，社保目前还不够完善。

比如在信息同步方面，对于换城市工作的朋友，非常的不便捷等等。这些都是需要后续改善了。

以上就是我对社保最基础、最直观的评价。

我一直认为，社保是我们保障体系的基础。所谓基础的含义是不能没有，但只有它也不够。

比如说，医保。

这几年来，我们累计了上百起大额理赔案例。

我们明显感觉到，经历大病的家庭，只靠医保，确实是不够的。

比如10万多的住院花销，医保只能报销3-4万；余下一半以上是无法报销的。

而更何况，涉及大病，并不只是这些开销，动辄数十万。

对于普通家庭而言，需要配置百万医疗，以应对潜在的大病风险。

另外，还有一项至关重要的，即养老金。

我始终坚持一个观点，如果只靠社保养老，只能维持养老基本开销，无法实现体面的养老生活。

这个我们之前就给大家粗略计算过，假设当前在上海工作的小王，月薪8千，正常缴纳社保，直到退休。

这里为了方便计算，小王的工资和当地社平均工资都是不变的，目前上海的社会平均工资是12307元，同时也不考虑养老金计息，后续涨幅啥的。

最终根据养老金计算公式计算出，当小王缴满15年，在60岁的时候可以领取2351元。

说实话，这些钱后续在上海维持基础的生活开支都有些紧张。

按照当前国际标准，养老金替代率必须超过70%，才能维持退休前的生活质量。

根据这个反推，也就是小王退休后养老金至少5600元，才能保障生活质量不会严重下滑。

而想要靠社保拿到5600元，意味着小王最起码要交35年以上的社保，才有可能实现。

但若非编制内工作，依照目前的就业环境，很难实现这么久的交费周期。

这样的话，我们想要达到理想的养老生活，就需要额外补充一笔养老金。

而当前最好的方式就是商业养老金，和社保一样，活多久领多久。

我们假设还是上面的小王，目标是在退休后可以领取5千的养老金。预计小王领3千左右的养老金，还需要通过商业保险补充2千多。

这个时候，小王可以选择目前的顶流养老金，选择年交10万，交3年，总保费30万。

那么在他60岁的时候，每年就可以领到3万的养老金，折算到每个月就是2500元。

加起来5500左右的养老金领取水平，完全满足预期的养老金替代率，实现较为滋润的老年生活。

对于普通打工人来说，真不应该拒绝社保。社保需要我们，但我们也需要社保。

稳定的社保，对于打工人，确实是有利的。

无论是医保、社保养老金，都只是保障层面的一个基础。

比如养老金这事来说。对于20-30岁的时候觉得，年轻洒脱，不会对养老有所顾忌。

真到了40岁以上，肯定是想着退休后，能有笔充足的现金流。

而现实没有后悔药，后期的悔悟，来不及了啊。

那就提早准备吧。

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