以案释法|暴雨过后 涉水车辆受损 保险公司如何赔？

2024年2月，贾某为其爱车在一家保险公司投保了车损险，保险金额为20万元。保险责任第一条载明：“在保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用保险车辆过程中，因下列原因造成保险车辆的损失，保险人负责赔偿：“(四)雷击、暴风、暴雨、洪水……”免责免除部分第六条载明：“下列损失和费用，保险人不负责赔偿：(三)保险车辆因遭水淹或涉水行驶使发动机损坏”。

一日下午到夜间，出现了暴雨、大风等强对流天气，城区降雨量83.9毫米，达到暴雨标准。由于积水较深，贾某驾驶案涉车辆行驶期间发动机熄火损坏。经检查，车辆发动机损坏是气缸内进水所致，花费车辆维修费160854元，维修工时费8000元。

贾某和保险公司对造成保险车辆损失的关联性事件是暴雨还是涉水行驶发生争议。综合全案考虑，暴雨与涉水行驶具有时间上的先后性和合理延续性。涉水行驶虽与保险车辆受损具有直接的关联性，但涉水行驶的前因在于暴雨，因暴雨引发的涉水行驶为保险车辆受损的决定性和根本性原因，故保险车辆涉水行驶不能阻断暴雨与保险车辆受损的因果关系，即暴雨是保险车辆受损的近因，被告保险公司应就暴雨造成的车辆损失在承保范围内予以赔偿。

贾某车辆的维修费用在保险金额范围内，且开具增值税发票，吉林省长春市九台区人民法院判决保险公司应当承担车辆维修费160854元、维修工时费8000元，共计168854元。

法官说法

《中华人民共和国保险法》第三十条规定：采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。

在涉水和暴雨两种情况下，应作出有利于被保险人和受益人的解释。综合分析，应认定是因暴雨导致的车辆受损，保险公司应当承担保险责任。

近因并非时间上或空间上与损失最接近的原因，而是指造成损失最直接最有效的、其主导作用或支配作用的原因。确定近因应从最初的事件出发，按逻辑推理下一步将发生何种情形。如果最初发生的事件导致第二事件，第二事件又引发第三事件，如此推理导致最终事件，那么最初即是最终事件的近因。如果其中两个环节间没有明显联系或出现中断，则其他事件为最终事件的近因。

本案中，最初发生的危险事件是暴雨，暴雨必然导致路面积水引起涉水事件，路面积水量的增加必然导致一定范围一定深度的短时间的积水，车辆通过时就会遭水淹。暴雨、涉水、遭水淹三种状态是连续进行的，而最初的危险事件暴雨就是本案保险事故的近因，保险公司理应赔偿。

强降雨导致车辆被淹，受损车辆能不能得到保险理赔？

据了解，在2020年车险综合改革后，包括涉水险、玻璃险、自燃险等一些险种都归入了车损险当中，只要投保了车损险，车主就不需要担心因为没有购买涉水险而无法赔付的问题。

北京二中院民事审判第六庭庭长 赵银豪：尽快报案是一个基本原则。最好是24小时，尽量不要超过48小时，因为不同的保险公司也有不同的要求。

在报案过程中，车主需要说明涉水的地点、水淹高度等情况。之后保险公司一般会安排查勘人员到现场进行查勘，拍照取证，并协助客户完成施救。

如果保险公司人员无法及时到场，车主如何拍照？

北京二中院民事审判第六庭庭长 赵银豪：最好把车的全景照拍下来，车、车牌还有周边的参照物；把水位线照出来，能够清晰地显示水位是到达了车轮还是到座椅，还是仪表盘都已经淹没了。还有，受损部位的特写，比如发动机的进气口，车内的装置以及电器插头等一些特写部位。

如果车辆被水冲走找不到了，能赔吗？

如果完全找不到车辆，车主应及时向保险公司报案，同步向公安机关报案并开具车辆灭失证明。保险公司按“推定全损”处理，根据车辆年限及残值核算赔偿。

若车辆在未上牌期间被水淹受损，只要已经投保了车损险，保险公司仍需按条款理赔。

这三类情形 或导致保险无法赔付

第一种，车辆涉水后二次点火类型。车辆涉水被淹后不要擅自启动车辆，尤其是车辆本身就是静态停放的情况下二次点火，这种情况一般不在车损险理赔范围内。

第二种，车辆未按期年检或年检不合格。这违反了法定上路条件，保险公司可以整体拒赔。

第三种，驾驶人存在酒驾、毒驾、无证驾驶、故意驶入深水区等违法行为。

北京二中院民事审判第六庭庭长 赵银豪：本来车是在浅水区或者说没有到大量积水的位置，明知前面有危险，还要故意开过去。这就属于故意驶入深水区的这种情形，就很可能会被拒赔。