养老金不涨了，退休后还能领多少钱？

前段时间，人社部公布了最新社保养老金涨幅比例，是2%。这个涨幅已经是创历史新低。

那么很多朋友就想了解，如果养老金不涨了，会对自己后续养老金造成多大的影响。

还有，这个涨幅在社保养老金中，到底是怎么体现出来的。

这篇文章就和大家计算清楚，社保养老金涨幅降低，导致的一系列变动。以及和大家详细计算清楚，到底怎么计算社保养老金。

要搞清楚，社保养老金涨幅降低的影响，需要先明白，这个涨幅比例，到底影响的是哪个群体。

这个涨幅针对的是职工社保养老金，对象就是退休后、正在领养老金的群体。

比如说，老王已经退休了，他每个月领5千养老金。

今年的涨幅2%。那么调整后，老王后面每个月就能领到 5000 * (1 + 2%) = 5100元。

那这个对打工人，还没有领取养老金的人，有啥影响？

第一、我们可以根据养老金的涨幅，来推断趋势。

之前在——这篇文章和大家探讨过。

养老金的涨幅，主要是参照物价涨幅、GDP增速和工资涨幅情况。我们统计过近20年来，每年养老金涨幅。

会发现从2016年开始涨幅就不那么迅猛了。从之前10%的涨幅比例，降至6.5%，往后一路下滑。

这个代表着一个趋势，一方面是决定着我们的养老金涨幅未来会按照2%甚至更低的水平。

另外，我们在测算养老金的时候，有些不确定的利率，有了一个更明确的参考。

第二、可以结合养老金涨幅标准，去测算自己的养老金领取情况。

对于我们能领多少社保养老金。有个明确的计算公式，我们可以参照。 就是这个——

这里面个人账户部分，每年打工人往里面交一笔钱，不是说一点利息都没有。

之前个人利息最高可达5%。但是这两年来，养老金个人账户的利息愈发缩减了。

我找了下，个人账户去年公布的利率是2.62%，也是历年最低，大概率，明年公布的利息会低于2%。

另一个是基础养老金存在的浮动数据，就是平均工资涨幅。

这个涨幅的比例，其实也是逐渐下滑的，比如我找到了从2010-2022年的全国城镇居民工资涨幅数据。

根据这两个部分，可以和大家明确的是。

退休金的涨幅比例，其实就是结合各个维度下，得出的一个参考值。

它不仅影响着，退休人员实际领取养老金的多少，也可以作为我们后续打工人预估自己退休金的一个参照。

按照今年2%的比例，可以明显感觉到，养老金的涨不动了。

同时，我们再预测退休后到底能领多少养老金时，参考的利率，也要变得保守，不应超过2%。

那下面，我就根据以上推断，计算下对养老金的预估情况。

这个具体计算过程，上面和大家列出来的，养老金的计算公式。

我们需要确认两个数值。

第一、个人账户的利息，按照1.5%的预估，但实际上后续能给到的，会更低；

第二、平均工资的涨幅情况，也是按照1.5%的比例预估。

假设，30岁的老王，按照1万的工资，来交社保养老金，参考以上的值，退休后，他能领多少钱？

分个人账户和统筹账户来讲。

个人账户，就是1万的工资，按照8%的比例，交进去。

月薪1万，每个月就是交800。因为我还预估了1.5%的平均工资涨幅情况，那也假设老王的工资按照1.5%的比例增长。

这样算下来，个人账户总利息是30万左右。按照139的计发月数推算。

如果老王交15年社保，等到他60岁的时候，（假设还是按照60岁退休来算），个人账户的钱，可以领2010元。

接着呢，我们再来看下统筹账户。

统筹账户，主要参考的是工资涨幅情况，我也是按照1.5%作为参考。

长期工资这个涨幅比例会有些悲观，但我个人感受来说，身边大部分朋友和同事，能否维持增长都是疑惑，更多人的待遇可能都是缩减或持平。

具体计算过程可见下表。

这样按照公式算出来，交18年的话，等到退休以后，大致能领2599元。

两者相加，我们就能计算出，老王退休后，养老金领取水平，大概是2010+2599=4609元。

当然这不是最终的结果，我们还要参照养老金的涨幅比例。

假设按照1%的涨幅比例来测算，老王80岁的时候，大致可以领到5623元。

如果10年前，养老金继续维持10%的涨幅，那么老王领取的养老金，肯定不止这些。

但现在随着现在涨幅只有2%，未来也会延续涨幅较低的水平，导致的结果就是，我们预期的养老金会更低。

不仅领取金额预估变低了，后续涨幅预期也变低了。

下面我们需要确定一个问题，这个养老金水平，够花吗？

对于养老金是否够花，因所在城市、消费习惯不同，肯定不能一概而论。

更何况这个是要推测未来30-50年的事情。

先来看最直接的，养老金替代率。

就是养老金/在职工资的比例。

比如说，退休领5千养老金，在职是1万，那养老金替代率就是50%。

这个在国际上，也有比较通用的标准，养老金替代率必须超过70%，才能维持退休前的生活质量。55%是警戒线，低于这个数值，代表着生活质量会严重下滑。

那我们可以参考老王的养老金领取情况。若按照60岁来计算，他的替代率是46%左右，属于严重不足。

如果按照80岁计算，能希望接近56%，还是没比警戒线高多少，说明是不够花的。

但养老金替代率是非常简单粗暴的。 没有考虑间隔这么多年的实际购买力、生活成本的上涨和通胀情况。

即便我们现在处在低利率，近乎通缩的时代，但生活成本也不能说一成不变的，还是要预留一定的涨价空间。

老王现在是1万元工资，那么我们预估，现在的6千元的实际购买力水平，可以满足他退休后的养老金。

因为计算养老金时，参考的涨幅是1.5%，那么我们也依照这个比例来反推物价的上涨成本。

最后结果是，30年后，老王退休时，9300元的购买水平和现在6000元的购买水平相似。

那再对比他每个月4千多的社保养老金，其实只够一半的。他还需要补充4千，才能达到理想的退休生活。

那怎么才能补足这笔钱呢？

对于有些人的常规思路，就是把这笔钱存进银行。

当然，还有效率更高的办法，是存一笔商业养老金。

我们相互比较下，这两者方式需要付出的成本和效果。

先来说，存款。

因为存款是不会达成活多久、领多久的效果的，是会花完的。所以我们只能预估大概的数据。

60岁开始，领到80岁，这需要21年的时间，如果每个月4千，这成本就是100.8万，颇为巨额的一笔数字啊。

那假设，老王30岁开始，准备这笔钱，我们按照1.3%的长期单利反推。

需要老王在30岁时，手头就有70万左右，也着实不低。

而实际上，要准备的可能比这还多，既要考虑利率下行的问题，也要考虑未来长寿的情况。

存钱养老金确实杠杆有点低，那我们可以考虑，用商业养老金来模拟情况。

30岁开始规划，60岁领，每个月领4千的话。

如果是拔尖的养老金，总保费50万左右就能够达成。

而且呢，养老金不仅仅是领取，账户里还会有账户价值和身故金。

如果不幸走得早，也能确定拿回已交保费，保证不亏。

并且呢账户始终有一笔现金价值。

从60岁到75岁之间，现价不低于45万，还是很香的。

而且，买养老金，都能终身领取，活多久、领多久，就不用因长寿而烦恼了。如果是存钱养老，就会出现随着年龄增长，存的钱不够花的情况。

相比于去银行存钱，节省一半的成本！

总体而言，按照现在的养老金涨幅预估。

如果在上海月收入1万的老王，交15年养老金，他退休后预期养老金可能只为4千元左右。（在不延迟退休的情况下）。

后期，养老金涨幅比例也会降低，导致退休后，涨幅有限，依旧和理想养老金相差甚远。

为了解决这种情况，相比于自己存钱的方式来说，更好的办法是提前买一笔养老金，杠杆更高。

养老金的涨幅降低，是一个明确的信号。

提前识别，为此准备，就会为养老多一笔补充。希望这篇文章的具体计算过程，能帮助到大家意识到养老金大致领取水平。

我在文章举例的产品是星海赢家青鸾版，属于各方面都比较拔尖的养老金。当然除此外，也可以考虑大家慧选2025和太平e养添年优享版。

大家慧选的特点是领取表现不弱于星海赢家青鸾版，而且达到一定保费规模，可对接大家的养老社区；

太平e养添年优享版则是对高龄人群较为友好，比如男性过了60岁，交完保费，过了犹豫期后即可领取，非常宽松。

以上具体选哪款，可以依据个人需求来具体挑选。没有顾问老师联系方式的，可以扫文末二维码添加个。

需要注意的是，这些拔尖养老金最迟会在这个月底前全部下架，大家且买且珍惜。