不良率攀升，净利“腰斩” 河北银行何去何从？

首发｜明见局

作者｜柯柏妮

近日，国家金融监督管理总局官网发布的行政处罚信息显示，河北银行青岛分行及该行胶州支行因涉及贷款资金挪用相关事宜，分别受到行政处罚，累计罚款金额为60万元，相关责任人员亦被给予警告处分。

此次监管处罚所指向的问题，在一定程度上反映出该行在信贷业务管理环节可能存在需要完善之处。

60万罚金和直接责任人被处罚

具体来看，河北银行青岛分行在对公贷款业务中因部分贷款资金实际被用于偿还债务，未能严格遵循贷款资金合规使用的相关规定，国家金融监督管理总局青岛监管分局据此对其作出罚款30万元的行政处罚。

该行公司业务销售二部总监王伟作为此次违规行为的直接责任人，因需承担相应责任，受到了监管部门的警告。

河北银行青岛胶州支行也因个人经营性贷款资金出现挪用情况，对金融市场秩序造成了一定影响，同样被处以30万元罚款。

主持该支行工作的副行长何伟，因需履行领导责任，亦受到了警告处罚。

河北银行作为河北省内唯一的省级地方法人银行，自1996年5月成立以来，经过多年的发展已逐步搭建起较为完善的金融服务网络。

目前，其在河北省11个设区市以及天津、青岛等地设有13家分行级机构，营业网点数量达到263家，此外还控股了冀银金融租赁等3家机构，截至2024年末，员工总数已达6324人，在区域金融体系中发挥着重要作用。不过，此次受到监管处罚的事件，无疑为其后续发展带来了一些需要关注的挑战。

机构评级报告中显现的风险

从联合资信的评级报告中可以看出河北银行所面临的挑战，并非仅限于贷款违规这一方面。

在资产质量层面其面临的下行压力正逐渐显现。截至2024年末，该行的不良贷款率上升至1.50%，与2023年1.31%的水平相比出现了较为明显的回升。

若从行业分布角度深入分析，不良贷款主要集中在租赁和商务服务业、批发零售业以及制造业。这三大行业的不良贷款余额在母公司口径不良贷款余额中的占比分别达到19.52%、18.89%和6.22%，三者合计占比已超过44%，成为影响该行资产质量的关键所在。

而在投资资产领域，2024年河北银行计入关注类的投资资产规模有所增加，这使得信托及资管计划等非标资产的减值准备计提需求相应上升。

截至年末，其投资资产减值准备余额达到23.75亿元，较上一年度有较大幅度的增长。尽管该行已加大对存量风险信贷资产的处置力度，2024年累计处置不良贷款68.77亿元，但鉴于小微企业经营压力依然较大，且外部环境存在诸多不确定性，后续在资产质量管控方面仍需要持续投入大量的精力与资源，以避免风险出现进一步扩散的情况。

对此，联合资信指出，河北银行投资资产质量呈现下行趋势，拨备对风险资产的覆盖程度还有提升的空间，发生信用减值的金融投资规模相对较大，在市场违约风险上升的大环境下投资组合的风险管理工作需要持续强化，以此来应对可能出现的潜在风险冲击。

盈利指标方面的表现同样值得关注。2024年，河北银行实现净利润21.96亿元，与2023年的27.39亿元相比下降幅度达到19.82%。平均资产收益率从2023年的0.54%下降至0.40%，加权平均净资产收益率也从6.03%降至4.11%，均处于较低的运行水平。

息差收窄是导致盈利承压的重要因素之一，2024年该行净息差为1.61%，较2022年1.95%的水平持续缩窄，这在一定程度上压缩了利润空间。

除此之外，2024年信用减值损失的计提力度显著加大达到77.40亿元，这进一步对净利润造成了拖累。

联合资信认为，河北银行的收益率指标在低位波动，平均资产和平均净资产收益率在短期内面临压力，受减值准备计提力度持续保持在较高水平的不利影响，且考虑到后续对投资资产减值准备的计提需求仍相对较高，其盈利状况在未来一段时间内仍将面临较大的压力。

需多维度优化以实现可持续发展

回顾河北银行此前的经营表现，其2024年第三季度业绩报告显示，当季实现营业收入102.99亿元，较去年同期增长20.12%；而净利润为14.93亿元，较去年同期下降30.56%。

在息差下行及金融环境不确定性有所增加的背景下，该行营收增长在一定程度上依赖于投资收益的拉动，前三季度投资收益达31.51亿元，较去年同期增长232.38%，在营业收入中的占比也从11.06%提升至30.60%。

不过与此同时，信用减值损失出现较大幅度上升，前三季度达到63亿元，较去年同期增长58.21%，这在一定程度上对利润形成了侵蚀。

在业务布局方面，河北银行近年来积极推进零售业务转型，个人贷款业务规模已超过公司贷款，其中消费贷款业务发展态势尤为突出在个人贷款中的占比达到45%。

但利率方面的相关问题多次受到消费者投诉，有用户反馈通过某平台向河北银行贷款49000元，三个月的利息高达2900多元，综合年利率达到36%，这一水平超出了正常银行贷款利率的常规范围。

在黑猫投诉平台上，关于河北银行的投诉已有1456条，主要涉及暴力催收及担保手续费违规等方面。

从官方公布的消费投诉情况来看，2023年上半年河北银行贷款业务投诉量在河北省内城市商业银行中位列前三，共计177件，占其消费投诉总量的66.54%，业务合规性方面仍有提升和完善的空间。

除此之外，河北银行的股权拍卖也多次出现遇冷的情况。据阿里资产拍卖网信息显示，该行多笔股权的公开拍卖因无人报名而流拍，部分股权的最新起拍价较首次起拍价折价40%仍未能吸引到买家参与竞拍。

综合来看，河北银行在发展过程中所暴露的一系列情况，提示该行有必要进行深入反思，全面加强风险管理与内部控制，优化业务结构并提升盈利能力，从而重塑市场信心，实现可持续发展。

（内容来源于网络公开信息，请谨慎辨别）