信用信息严监管持续 消费金融机构风控合规待加强

中经记者 郑瑜 北京报道

随着征信市场的管理与规范不断加强，非银金融机构有关违反信用信息管理规定的处罚明显增多。

5月以来，包括重庆海尔小额贷款有限公司、厦门金美信消费金融有限责任公司、重庆小雨点小额贷款有限公司均因违反信用信息相关规定领到罚单。

中国人民银行青岛市分行近期处罚信息公示表显示，海尔消费金融有限公司（以下简称“海尔消金”）因存在违反信用信息采集、提供、查询及相关管理规定的违法行为，被中国人民银行青岛市分行罚款25万元。

海尔消金方面在接受《中国经营报》记者采访时表示，公司已全面完成整改，后续将严格落实监管要求，依法合规经营。“随着金融法规和政策的不断变化，公司各方面机制都在不断完善，这是一个需要持续的过程，相信在监管的引领下，公司及消费金融行业将更加规范有序发展。”

业务发展迅速

根据中诚信国际信用评级有限责任公司近期出具的《海尔消费金融有限公司2025年度跟踪评级报告》（以下简称《评级报告》），海尔消金在线下场景分期业务方面，通过场景服务商及自营销售人员，在全国范围内开展教育、医美、乐居三类场景分期业务。

根据《评级报告》，2024年度，海尔消金管理口径贷款余额为380.49亿元，同比增长32.94%。在已披露业绩的消费金融公司中，排名第十四位。

《评级报告》显示，截至2024年年末，公司发放贷款及垫款总额同比增长9.56%至279.43亿元，全年利息净收入同比增长22.23%。

同时，2024年公司加大联合贷及助贷业务开展力度，手续费及佣金收入同比增加66.30%至4.69亿元；由于信审手续费上升，手续费及佣金支出同比增长51.59%至1.57亿元；当年公司手续费及佣金净收入实现同比大幅增长。

受以上因素共同影响，2024年海尔消金净营业收入同比增长27.25%，净利润同比增长22.05%。

记者也注意到，根据《评级报告》，截至2024年年末，海尔消金销售人员数量为28人，2024年人均产能达1.22亿元。

对此，海尔消金方面向记者表示，上述销售人员数据仅为我司场景金融业务经营数据。消费金融行业已经全面步入数字化时代，持牌消费金融公司不再需要依赖人海战术展业。数字化获客、数字化运营、数字化风控、数字化客服已成为新时代消费金融业务的常态和必然。

记者了解到，在模式上，当前海尔消金选择通过B2B2C模式链接家电、教育、医美、乐居等B端场景服务商，为用户提供商品或服务分期贷款服务。其场景分期业务已服务全国超1.1万家商户与300万分期用户。

据海尔消金介绍，当前通过数字化服务，在用户端，实现全线上化自助人脸识别、四要素认证、分期贷款申请。在商户端，可以协助商户线上完成商品管理、订单管理和客户管理。在运营端，通过线上数据分析、用户及商户运营、在线客服等实现用户商户的全生命周期管理。

风控有待进一步夯实

今年以来，非银金融机构有关违反信用信息管理规定的处罚明显增多。

除海尔消金之外，5月到7月，重庆海尔小额贷款有限公司、厦门金美信消费金融有限责任公司、重庆小雨点小额贷款有限公司先后因违反信用信息采集、提供、查询相关管理规定，分别被处以罚款48万元、82万元、249.1万元。

一位征信从业者告诉记者，近年来，行业中容易触发违规的形式有：在客户营销过程中授权有瑕疵，比如在客户营销过程中，授权文件可能不明确或授权范围模糊；授权流程可能未严格按照规定执行，存在跳过或简化步骤的情况等。

记者注意到，除了此次罚单涉及的信用信息违规，海尔消金相关诉讼文书数量也在增长。

随着业务扩容，记者发现海尔消金相关诉讼案件数量也在增长。截至7月12日，在检索工具“北大法宝”检索海尔消金相关词条，诉讼案件达6万多件。

根据上述报告数据，2024年度海尔消金贷款余额为380.49亿元，在已披露业绩的消费金融公司中排名第十四位。相比之下，当前行业贷款余额排名前三的消费金融公司相关余额分别为3108亿元、1688亿元、819亿元，相关诉讼数量分别为17件、4000多件、4万多件。

海尔消金方面对此表示，公司涉诉司法案件的共性问题为催收问题，其本质是逾期用户不想还款与法定还款义务之间的矛盾。金融机构不良资产处置方式多样，通过司法诉讼向逾期用户追偿欠款是其中一种，且合法合规，体量与案件数量无直接因果关系。

在效果方面，上述《评级报告》显示，海尔消金按照监管要求加大不良资产处置力度，同时辅以批量司法诉讼等方式进行处置。2024年全年累计核销20.64亿元，回收已核销贷款3.68亿元。

根据《评级报告》，逾期贷款催收方面，海尔消金根据逾期天数、客户资质的不同，采取内部电催、诉前调解、批量诉讼、委外催收等方式持续提醒客户还款，并配套减免、延期、优化还款等帮扶救助措施，帮助客户减轻偿债压力，提高公司资产质量。

截至2024年年末，公司逾期贷款（报监管口径）余额为7.52亿元，占比同比增加0.35个百分点至2.69%；2024年公司逾期贷款M1回收率为89.54%，催回率维持较高水平。

此外，记者也注意到，近年来，教培机构、医美机构的跑路、纠纷高发，作为以场景金融为主要业务模式的机构，如何提升相关场景的风控水平受到关注。

海尔消金方面对此表示，为进一步防止大学生贷款，2023年公司已接入学信网，对在籍学生申请贷款一律做拒绝处理。后续我司会持续加大对消费者金融知识宣传教育，呼吁广大消费者警惕高薪诱惑、理性借贷。

（编辑：李晖 审核：何莎莎 校对：翟军）