【保险学术前沿】文章推荐：保险科技及其对保险行业的影响概述

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本文基于以下论文整理而得：

Hargrave M. Overview of insurtech & its impact on the insurance industry[J]. Investopedia.

作者：

Marshall Hargrave（Bridgewater Investments LLC）

https://www.investopedia.com/terms/i/insurtech.asp

保险科技及其对保险行业的影响概述

【本期看点】

●保险科技（Insurtech）指通过技术创新提升现有保险模式效率的技术应用。

●借助数据分析、物联网（IoT）和人工智能（AI）等技术，保险科技能实现更具竞争力的产品定价。

●其应用涵盖理赔处理、风险评估、合同管理及保单承保等环节的效能提升。

●保险科技与金融科技（Fintech）相似，两者均通过现代技术方案推动传统行业变革。

●保险科技发展面临阻力，包括监管问题及传统保险公司对其的合作抵触。

1什么是保险科技？

保险科技（Insurtech）指通过技术创新降低当前保险行业模式的成本并提升效率的技术应用。该术语由“保险”（insurance）和“技术”（technology）组合而成，灵感源自“金融科技”（fintech）。

2理解保险科技

保险科技基于一个核心理念：保险行业亟需创新与变革。它探索了传统大型保险公司缺乏动力开发的领域，例如：提供高度定制化的保单和社交保险；利用联网设备的新数据流，根据用户行为动态调整保费定价。传统保险中，部分用户因基础数据分组而支付了过高费用。保险科技正试图通过精准数据分析解决这一问题。

通过整合车载GPS、智能手环等设备的实时监测数据，保险科技公司能构建更精细的风险分组模型，从而实现更具竞争力的产品定价。此外，保险科技初创企业正在测试多项颠覆性创新，例如：

●利用深度学习训练的人工智能（AI）替代经纪人，为用户匹配最优保单组合；

●开发聚合多类保单的统一管理平台；

●推出按需保险（如短期借用朋友车辆的微事件保险）；

●采用P2P模式定制团体保险，并通过团体返利激励良性行为。

3保险科技的重要性

保险科技正在从多个维度重塑保险产品的应用和支付方式：

●优化客户体验

通过技术赋能，客户能够更主动地参与保险选择、理解自身需求并获取个性化服务。保险科技的未来趋势是走向自助式在线服务，客户无需亲临网点或联系客服代表，即可通过自主选择的渠道完成交易。

●提升运营效率

投保人和保单持有人可通过互联网和移动应用自主研究保险选项。众多保险科技企业使用户能够突破营业时间限制，无需等待人工服务，即可快速获取所需信息，彻底摆脱繁琐流程的束缚。

●强化个性定制

基于创新的信息采集与数据处理技术，新兴工具（下文将详述）能更精准把握每个用户的真实需求。这不仅优化了定价机制，更能基于历史数据提供更可靠、稳定的保障方案。

●增强服务弹性

现代保险科技产品普遍具备灵活、可定制、短期或可转让的特性。区别于传统长期合约的束缚，保险科技能够针对特定需求提供精准的时效性保障。

●降低运营成本

传统保险公司依赖实体网点及人工服务，而保险科技企业可实现全球化远程运营。这种在线商业模式在保持服务品质的同时，显著减少了运营开支。

●抑制欺诈行为

借助数据分析、趋势研判和机器学习技术，保险科技企业能够识别数据异常，及时发现欺诈行为。此外，大数据分析还有助于发现潜在的系统漏洞，使保险公司能够及时修补，防范不法利用。

4保险科技解决哪些保险领域问题？

●理赔管理

传统理赔流程需要人工审核每笔索赔、确定赔付金额并完成打款。如今，保险科技公司致力于构建自动化流程，实现智能理赔审核和欺诈识别。

大型企业可运用技术手段收集和整合特定理赔案件的数据节点，通过交叉比对不同数据流实现自动化核验。最终，企业可借助自动化流程或标准化工作流，在极少人工干预的情况下完成大批量理赔支付。

●核保流程

核保工作包含评估投保人资质、分析风险状况，进而提供包含承保范围和理赔条款的保险方案。除列明每月保费外，还需向客户说明不同索赔情形下的赔付标准。

这些数据大多可通过自动化方式采集。即使需要客户主动提交信息，现代技术也能通过多维度数据点与历史记录进行动态比对，持续学习进化并做出更精准的判断。这意味着系统能自主决策是否承保，并根据风险等级自动生成公平定价。

●合约执行

无论是理赔支付、调整保障层级、终止到期保单还是新客户准入，保险业务涉及海量合约执行场景。运用区块链技术后，智能合约可在满足预设条件时自动触发执行。这不仅消除了人为干预因素，还能通过技术这一中立角色客观评估合约条款，确保执行过程的公正性。

●风险缓释

如前所述，大数据技术能有效完成信息采集、分析和整合。这既包括分析客户历史行为数据，也涵盖评估各类索赔案例。基于这些信息，保险公司能够更有效地识别欺诈行为、规避不适当风险，并精准定位自身风险敞口。

5推动保险科技变革的创新技术

保险科技领域持续涌现各类创新技术，正在深刻改变传统保险业务的运作模式。以下是最具代表性的几项核心技术：

●人工智能/机器学习

人工智能技术使许多原本需要人工参与的流程实现全自动化处理。例如，客户过去必须通过人工客服咨询问题，如今只需与聊天机器人互动即可获得帮助。

作为人工智能的重要分支，机器学习能够提取历史数据并构建预测模型。这些模型不仅可用于信息分发，还能形成反馈闭环——当新数据持续输入时，系统将不断优化算法，基于人口统计特征或风险画像动态调整保费计算模型。

●自动化技术

保险科技变革的核心在于效率提升。当客户在线填写资料时，系统会自动将记录存储至数据仓库，或直接生成待签署的电子保单。通过自动化工具，凡是技术能自主完成的流程，都无需人工介入。

●大数据

大数据技术指海量信息的采集与分析，其特点在于：数据类型多样化；实时采集速度快；数据组合维度广。保险公司借此可全面分析客户风险特征，深入了解其行为习惯。这些来自数百万用户的数据，还能持续反哺前文提及的预测模型。

●区块链

虽然以加密货币闻名，但区块链技术的本质是构建不可篡改的分布式账本。这种特性为信息存储提供了极高的安全性和可靠性。在保险领域，区块链支持智能合约的部署执行。这些合约平时处于休眠状态，一旦满足预设条件（如出险验证通过），就会自动触发理赔支付。

●无人机技术

保险科技也离不开硬件创新。无人机可应用于：物业查勘、危险区域损失评估、理赔现场审计。随着高清影像技术的进步，评估人员已能高度依赖无人机采集的航拍画面开展工作。

●物联网（IoT）

这一创新技术通过物理设备与软件的交互实现数字化管理。以车险为例，保险公司通过车载设备监测：行驶速度、操控状态、驾驶习惯。基于这些过去无法获取的精细化数据，保险公司得以建立更精准的保费定价机制，对良好驾驶行为给予奖励，对危险驾驶进行惩戒。

6代表性保险科技企业案例

以下为全球领先的保险科技公司及其创新实践：

●Lemonade

创新模式：通过定制化移动应用直接面向终端客户销售保险产品，完全绕过传统经纪人渠道

产品矩阵：涵盖租房保险、住宅保险、宠物保险及车险等多元化产品线

技术亮点：全数字化理赔处理平台，实现端到端自动化服务

●Dacadoo

核心技术：集成智能手机/智能手环等设备的API数据接口

创新应用：实时构建动态用户画像，根据客户生活方式改善情况（如健康行为变化）即时调整风险评估

行业价值：开创了实时健康风险管理的新范式

●Bdeo

AI解决方案：

智能聊天机器人引导客户完成：索赔资料提交、损失部位拍摄规范、信息录入导航；

计算机视觉算法辅助远程核损，大幅降低人工评估误差率。

用户体验：

打造全流程数字化理赔新标准

●Etherisc

区块链应用：

数据采集：整合权威第三方数据源信息

智能执行：当现实情况触发预设条件时，系统自动比对第三方验证数据

合约履行：基于验证结果自主完成理赔操作

典型场景：

农业保险索赔在达到特定气象条件（如累积降雨量超标）时自动启动，通过交叉验证气象局等权威机构数据，有效防范保险欺诈风险。

●Avinew

物联网创新：车载OBD设备实时监测：驾驶行为改善、低风险路线选择、自动驾驶系统使用情况。

商业模式：依据实际驾驶数据提供保费折扣，开创UBI（Usage-Based Insurance，基于使用行为的保险）新生态

7保险科技盈利模式

保险科技的盈利核心在于：

●极简运营架构

●高效流程管理

通过取代实体网点、运用聊天机器人和自动化技术大幅降低人力成本，从而能够为客户提供更具价格竞争力的产品。

8对保险科技的质疑声浪

尽管这些创新早已势在必行，但传统保险公司迟迟不愿转型确实有其深层原因：

●监管壁垒

保险作为高度监管行业，需要应对多层级的司法管辖要求。老牌保险公司凭借极度保守的策略存活至今，自然对与初创企业合作心存顾虑——尤其是在自身本就稳定的领域。

●生态依赖

许多保险科技初创企业仍需依赖传统保险公司处理核保和巨灾风险管理，这种共生关系使得创新推进面临结构性障碍。

●隐私让渡

采用保险科技往往意味着个人隐私的妥协：车载设备不仅监测是否遵守停车标志，还会持续追踪位置轨迹、到访地点及停留时长，对部分消费者而言，此类个人身份信息的收集带来的隐忧，可能超过保险科技效率提升带来的益处。

值得注意的是，随着保险科技企业通过精细化运营和用户体验创新持续获得消费者青睐，传统保险公司正逐渐转变态度，开始通过收购等方式吸纳这些创新成果。

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