应客户要求，提供了减免方案：广发银行这是特赦，还是依规办理？

青锋
使用过信用卡的大多数人恐怕还不知道，信用卡还款还暗藏着不少潜规则。广州的周某发现，一直使用中国银联旗下的云闪付App还款的她，却被广发银行从2018年12月起的6年多时间里，总共被收取了1.2万元的利息。
发现这一问题的周某，是她偶然查看自己广发银行的信用卡账单上出现了一笔279.75元的“消费利息”，便去翻账单，结果发现，从其办理广发银行信用卡的2018年到2025年3月，先后被扣12755.94元利息。
看到这里，估计不少信用卡用户都会惊出一身冷汗。本来办理信用卡是为了自己消费方便，或者说利用银行给予的还账延缓期缓解自己的经济压力，却不知不觉7年间多付给银行一万多元利息。
对此，澎湃新闻报道披露，广发银行信用卡中心客服给出的解释是，“假设还款日是每月7日，在7日当天23:00前还款，正常的情况下是8日到账，23:00后还款就会导致9日才能到账。8日到账是不会产生利息的，但如果是9日到账，就会产生违约金和消费利息”，而且，“利息的计息规则是按账单内的每一笔欠款，从消费入账日起计收，每日万分之五，直到客户全额还清、停止计收。违约金则按照当期账单最低还款额未还部分的5%计收”。
对于广发银行信用卡中心客服给出的上述解释，估计不少信用卡用户都不太那么认真地注意到。而正是这样的信息差，银行就有可能多割了不少客户的韭菜。由此也让人们对要不要使用云闪付还银行信用卡款，来一次三思。
让人意外的是，周某将上述情况反映给媒体，媒体记者采访广发银行信用卡中心有关负责人时，该负责人称“接到客户来电后，该行已根据行内最新容时政策（3天容时）为客户提供了减免方案”。
那什么又是“3天容时”呢？
也就是银行业金融机构为持卡人提供的一项服务。即持卡人在宽限期3天内还款视同按时还款。这样的规定，主要是为用户通过第三方渠道（支付宝、拉卡拉、财付通等）还款有可能不能实时到账，给出的宽限期。据广发银行信用卡中心客服人员表示，该行信用卡推出的是1天还款宽限期。而所谓的提供3天容时服务，则需要客户打电话向银行申请。
既然可以给出明确的1天宽限期，那为何还要客户打电话申请才给出其他银行一样的3天宽限期呢？
青锋注意到，有专业人士认为，“还款日23:00后还款顺延1天到账”是不妥的。因为，“这种逾期并非源于持卡人‘故意拖欠’或‘无力偿还’，核心矛盾在于还款行为与资金到账之间的衔接出现了非个人可控的技术或规则性障碍”。而“技术性逾期本质上与个人信用无关，却可能导致征信记录留下污点，同时被收取罚息和违约金，显然存在不公平性”。
青锋还注意到，广发银行信用卡中心相关负责人表示，“广发银行在产品及服务设计之初充分考量了客户享受免息期限的因素，制定了长达48天到56天的免息还款期”，但为何不能像其他银行一样自动设置3天容时，而只是“在2024年为有需要的客户提供3天的容时”，以至于直到2025年还收取了广州周女士279.75元的“消费利息”呢？