“以贷养贷”触目惊心，究竟谁之过？

近期，金融监管部门及消费者保护协会，接连发布风险提示，同时指向网络借贷陷阱。

7月4日，中国消费者协会发布《青年消费者应理性消费，远离网贷陷阱》，提示青年人审慎评估还款能力，量力而行消费，认清借贷本质，警惕非法网贷陷阱。

7月10日，国家金融监督管理总局发布《关于防范虚假宣传诱导网络贷款的风险提示》，指出虚假宣传诱导网络贷款三大“套路”： 混淆概念误导贷款、不实承诺诱导贷款、隐瞒贷款实际成本。

而在现实中，已经有不少借款人因盲目超前消费，最终在虚假宣传的诱导下，一步步坠入“以贷养贷”的泥潭难以自拔。

某种意义上，“以贷养贷”现象，是当下互联网贷款行业多种弊病的集中体现。

01超前消费的借款人

在上海工作今年才26岁的王芳（化名），近几个月来常常有一种无力感，“每天都生活在焦虑中，但又完全没有办法改变，生活简直就是被催收电话推着往前走”。王芳说从去年9月开始，陆续在十几个平台借款，到现在具体欠了多少钱，连她自己都不清楚，“大概已经有20万了吧，我真的都不敢去算”，但这个数字远不是终点，利息和罚息每一天都仍在疯涨。

王芳去年毕业后到上海，花了近2个月才找到一份文案的工作，这个时候她从家里带来的钱已经所剩无几。而为了更加体面地去上班，在入职前她又置办了几套更显成熟的职业套装，这基本上用光了她常用的两个网贷平台近万元的额度。她一向是个追求完美的人，这些衣服价格不菲，但她觉得花得值，而且马上就要拿工资了，如果分期来还，压力也并不大。

但让她始料未及的是，新工作没到一个月她就被辞退了，而工资一直拖到了第二个月才发。这让心高气傲的她难以接受，更羞于向他人启齿。为了维持生活同时还之前的贷款，她把目光投向了其他借款平台。

就这样，争强好胜的性格，似乎让王芳失去了退路，一线城市相对较高的生活成本以及滚雪球般的借款利息，让王芳不得不在不同的借款平台之间做腾挪，走上了“以贷养贷”的“不归路”。

在柒财经接触到的实际案例中，像王芳这样“以贷养贷”的并不少见，除了工作不顺遂、家庭有急需外，更多的是在虚荣心的驱使下超前消费，最后一步步深陷“以贷养贷”的泥潭难以自拔。其中，为数众多的是涉世未深的年轻人，以至于近期中国消费者协会专门面向青年消费者发布提示，呼吁他们“抵制盲目超前消费，远离网贷陷阱”。

中消协指出，近期，部分青年消费者盲目超前消费、大额借贷现象增多，因超出自身还款能力而陷入债务困境，甚至影响个人信用记录，对未来发展和生活造成严重负面影响。

02谁是幕后推手？

而细查之下可以发现，为数不少的借款人之所以跌入“以贷养贷”的恶性循环，除去其自身爱慕虚荣、缺乏理性、贪图享乐之外，部分贷款平台及其相关方的种种花式诱导、有意纵容、威逼利诱之举，也难辞其咎。

据王芳现在复盘，她真正坠入“以贷养贷”死循环的转折点，是今年3月份轻信了一个贷款中介，去一家高息平台借款。贷款中介主动打来电话，并且似乎对她的债务情况和心理都比较了解。由于当时在多个平台有欠款且逾期，她在市面上常见的贷款平台已经很难借到钱。她本来不抱希望，但贷款中介满口承诺肯定可以帮她申请到额度，利息也很低。

在中介的引导下，王芳最后在一家小平台上成功申请到8000元。当时看到有额度，王芳如获至宝，并未细看，赶紧提出来还了其他平台的逾期。但她很快发现，这家平台的实际利率非常高，前三还款均高达1357元，高出实际应还金额多达600元，客服表示其中包括了权益费用，而她本身并不知情。柒财经查询发现，类似的案例，在黑猫投诉上非常常见。

王芳后来才意识到，部分平台包括第三方催收，其实是和贷款中介串通一气的，每当借款人出现逾期，催收电话打过来后，贷款中介的电话多半都会尾随而来，一个负责威逼，一个负责利诱，从而推动借新还旧的游戏再次延续。

也正是从这时开始，隐藏在实际利息背后，以担保费、分期费出现的各种名目的附加费用，让王芳的债务滚雪球般飙升，“将近20万的欠款中，我实际用的大概不超过3万，其他的都用来还贷款了。”

此外，还有部分黑中介利用借款人急于贷款的心理，一边打包票，一边要求借款人先交定金，最后拿到定金后立马拉黑借款人。

在深圳生活的白坚（化名）有近一年的时间没有上班，积蓄花光后靠网贷度日，拆东墙补西墙，最后连贷款中介也表示下款难度比较大。“当时确实是火烧眉毛了，他跟我说，你这种情况一般平台都是秒拒，但也不是绝对没办法，和我聊了好久，最后让我交500元定金，给我发了个地址让我过去面谈，当时，我明知道可能是骗子，但还是想去赌那百分之一的概率，所以一咬牙就给他转了，但谁知道，他收了款很快就把我拉黑了”，白坚说那一刻他感到万念俱灰毫无希望。

白坚回忆，半年来他通过大大小小的网贷平台借钱，现在的欠款金额估计已经超过30万，而他实际用于日常开销的钱不超过5万，其他全部用来还本付息，还有各种名目的砍头息、担保费、会员费等等，他自己都算不清楚。

除了黑中介之外，部分平台也是以贷养贷的“幕后推手”。有业内人士指出，在“资产荒”的大背景下，一些平台通过数据黑市交易，购买其他机构的拒贷客户名单，再以“秒批”、“无视征信”为噱头吸引客户借款。

通常而言，放贷平台普遍将多头借贷视为核心风控指标，比如，如果在审核过程中发现申请人近期曾在多家平台申请过贷款，这意味着申请人不仅非常缺钱，而且辗转多家平台都借不到钱，这是非常强的风险信号，系统通常都会自动拦截，从而规避申请人过度负债风险。

“但现在，部分平台为了快速扩张，不仅取消了对多头借贷的限制，甚至主动挖掘被其他平台拒绝的高风险客户，这种扩张手段无异于饮鸩止渴，而且害人害己”，上述业内人士表示。

03不可忽视的暴力催收

尽管从表面上看，种种“以贷养贷”是部分不法中介及平台利用借款人自身的弱点，而制造的多头负债、过度负债，但如果寻根究底，“以贷养贷”现象某种意义上而言，是当下互联网贷款行业多种弊病的集中体现。

首先，消费贷服务供应过剩，给借款人“以贷养贷”提供了可能性。经过多年发展，我国消费贷市场确实实现了多层次供给，供给侧改革成效显著，目前消费贷市场集聚了各路玩家，既包括银行、消费金融公司、小额贷款公司等持牌机构，也包括互联网巨头、金融科技公司等大大小小的助贷平台，以及专攻套路贷的各种黑灰产。

尤其是各大互联网平台，流量的尽头几乎不约而同的都走向了放贷。其中，以阿里系为例，今年5月，淘宝APP上线“随心贷”，至此，阿里巴巴旗下最后一块流量“处女地”被开垦，阿里系流量APP全员下场做消金，共同构筑了一个覆盖电商、出行、办公、文娱、本地生活等全场景的助贷导流网络。

然后，在供给极大丰富之后，互联网贷款行业部分长期存在的顽疾，仍未彻底清除。

比如虚假宣传诱导借款。天眼查显示，近期，国家金融监督管理总局发布风险提示，直指不法机构或平台通过虚假宣传手段诱导办理网络贷款的行为。其中主要涉及三大类“套路”，一是混淆概念误导贷款，利用言语误差，有意误导或迷惑消费者在未充分了解服务内容和合同条款的情况下，签署网络贷款合同；二是通过欺诈性承诺、夸大效果、杜撰信息，引诱、催促消费者报名并办理贷款；三是只宣传较低的表面利率、不披露较高的实际利率，或者在宣传时模糊收费标准，故意隐瞒额外费用，诱导消费者过度借贷，实际支付的息费远超预期。

还有对于部分平台而言至为关键的暴力催收。据柒财经此前调查，相关投诉平台显示，国标实施后，暴力催收的投诉量仍在高速增长，由70万条增长至近80万条，单月平均新增超过3万条。

在实际案例中，无论是“以贷养贷”还是“套路贷”，其间都可以看到暴力催收的影子——“套路贷”通常直接依靠暴力催收攫取高额利润，完成最后的业务闭环；而在“以贷养贷”中，暴力催收的惯用伎俩“爆通讯录”对于绝大部分借款人而言，都是难以承受的噩梦，也是胁迫他们一步步深陷债务泥潭的关键。