中小银行，正在批量“消失”

作者 | 幸凯

银行业，正在经历一场前所未有的大洗牌。

最近，不少人发现家门口的银行正在批量“消失”。数据显示，2025年以来全国共有210家中小银行因解散或合并而获批注销，数量已经超过2024年全年。

此外，虽然目前很多银行还没有获批解散，但其实已经进入了解散的程序当中。

不难发现，今年银行解散的步伐明显比去年加快了，下半年预计还会提速。

银行加速退场，什么信号？存款还安全吗？

长期以来，银行在大众心目中近乎“金饭碗”，被视为最有钱、最可靠的地方。

但现实一次次敲响警钟，银行“不倒”的神话早已被打破。

放眼全球，2008年美国第四大投资银行雷曼兄弟申请破产保护，引发金融海啸。158年历史的银行，轰然倒下。

在中国，过去几十年也有过银行倒闭的先例。

1998年，海南发展银行发生挤兑风波，政府拨款34亿元救急仍无力回天，最终破产，成为我国第一家倒闭的银行。

随后，河北肃宁县的一家农村信用社因经营不善宣告破产清算；汕头市商业银行则因高息揽储、挪用资金造成坏账高达40亿元，最终被中国人民银行责令关闭。

2019年，包商银行因严重信用风险被接管，于2020年8月正式申请破产清算，成为我国第一家破产的商业银行。

今年自年年初起，银行业出状况的新闻接连不断，不少银行仿佛约好了一起解散。

这股倒闭、退出潮的主角几乎清一色是中小银行。

2025年上半年退出市场的210家银行中，农村商业银行、村镇银行、农村信用社等中小机构占据绝大多数。

其中，农商行62家，村镇银行88家，信用社55家，农村资金互助社2家，农村合作银行3家。

央行发布的《金融稳定报告》显示，截至2023年末，全国高风险“红区”银行共有357家，主要也是农村合作金融机构和村镇银行。相反，大型国有银行和股份制银行几乎未出现在高风险名单中。

换言之，银行业风险正呈现向中小银行集中的特征。

中小银行成为倒闭“重灾区”，背后有几大原因。

首当其冲的是营收盈利压力。

这些倒闭的中小银行有一个共同的特点，就是网点少，业务范围小。经营规模小的同时，抗风险能力也弱，在面对经济波动、市场风险时，往往显得力不从心。

很多村镇中小银行立足县域，本身受当地经济景气影响较大。不同区域的小银行，业绩分化严重。

据统计，341家披露2024年财务数据的村镇银行中，231家净利润不足1000万元，近七成勉强盈利，另有70家出现亏损且其中19家已经连续两年亏损。

银行盈利主要依靠净息差，但近年利率下行、净息差持续收窄，中小银行不得不降低贷款利率“打价格战”，结果利差被压缩得越来越窄。

利润缩水，风险暴露随之而来。

有些农村中小银行体量很小，一旦某个大客户破产、一笔大额贷款收不回来，就可能直接面临危机。可以说，在外部经营环境趋紧时，小银行先天盈利薄弱的短板使其更加脆弱。

其次，除了因自身盈利能力不足无奈破产的银行外，不少中小银行解散其实是国家行为。

减少小体量银行数量，这种“瘦身”实际上是为了“健体”。

说白了，现在不少中小银行的治理是不规范的，部分运作甚至踩在了灰色地带，让这些银行倒闭就是为了让整个银行业更加健康有序地发展。

无论是农商行还是村镇银行，他们的股东结构都相对比较复杂，很多都有民营企业甚至个人参与。他们入股银行的目的并非长期经营金融服务，而是借助银行渠道圈钱牟利。

“内部人控制”使这些银行掩盖了大量风险敞口，也埋下违法违规的祸根。

近年来曝光的案例屡见不鲜：

包商银行自2005年以来仅大股东占款就累计高达1500亿元，且每年的利息就多达百亿元，银行背后的实际控制人涉嫌通过关联企业违规控制大比例股权、进行不当利益输送；

辽宁辽阳农商行的大股东“忠旺系”亦被揭露通过不同实体隐蔽持股并违规开展关联交易，最终造成银行严重亏损。

股权结构混乱、内部人腐败，小银行沦为了股东的提款机，给银行业带来了很多不确定的风险。

根据国家金融监管总局公布的最新数据，目前我国农商行的不良率达2.86%，个别银行不良率甚至达到5%以上。村镇银行的不良率虽没有单独列出，但整体也不会太低。

此外，外部竞争加剧和监管趋严，也使弱小银行的生存更为艰难。

近年来，大型银行依托金融科技和移动互联网，将服务触角延伸至县乡市场，密集铺设网点抢占农村金融阵地。这使得原本扎根乡土、服务“最后一公里”的村镇银行优势不再。

一些村镇银行员工甚至调侃自己活得像“夹心饼干”——一方面要面对大行下沉带来的业务竞争，另一方面还要承受监管层面的高压。

今年年初，金融监管总局就将“加快推进中小金融机构改革化险”列为年度重点任务之首，表明了监管化解中小银行风险的决心。

可以预见，在更高的合规门槛和更激烈的市场环境下，经营乏力的中小银行被淘汰出局，是大势所趋。

对于普通人而言，更关心的是：银行批量“消失”，存款还安全吗？

对大部分“消失”的村镇银行来说，存款安全不必担心。

它们通过吸收合并的方式转型为支行或分行，俗称“村改支”“村改分”，合并方以城商行和农商行为主，另有一家国有大行参与其中。

因此，在这一过程中，多数被接管的银行并非真正破产清算，而是成为更大银行的支行或分支机构，原有的业务、资产、负债和储户账户都随之被承接。

换言之，储户的钱并未凭空丢失，而是转移到了更稳健的银行账户中继续保管。

正如监管部门所强调的，此轮中小银行密集的合并重组，目的正在于“减量提质”。过去一些“泥沙俱下”的中小银行被市场出清，有助于降低区域性金融风险，对储户来说其实是件好事。

再退一步说，哪怕银行真的出了问题，还有存款保险制度托底。

2015年起实施的《存款保险条例》明确规定：存款保险最高偿付限额为人民币50万元。

简单来说，如果一家银行破产清算，每位储户在该行的本金和利息加起来50万元以内的存款，可由存款保险基金全额赔付。

我国央行测算，50万元的最高偿付限额可以覆盖超过99%的储户存款。

专家进一步指出，就算部分存款超出50万元限额，也不必过度恐慌。

中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼强调，50万元只是最低保障线，超出50万元金额的存款可以通过银行破产清算的资产继续受偿。

实际上，中国近20年来唯一的一起银行破产清算案例就很好地证明了这一点。在2019年包商银行事件中，监管部门通过接管、收购承接和破产清算等一系列市场化手段，为包商银行的个人储户存款均进行了完全兑付。

正如董希淼所言，“把钱存在银行仍然是现在最安全的方式，没有之一。”

当下，贸易保护主义的阴霾笼罩全球，地缘冲突此起彼伏，通缩压力如影随形，普通人如何在这场风暴中守护钱袋子？

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参考文章：

1、毒舌财商：《半年55家银行解散，银行业加快洗牌》

2、马江博说趋势：《大洗牌来临！今年210家银行没了，什么情况？》

3、新浪网：《最新！八家银行同时获批解散，今年消失了18家！银行没了我们的存款怎么办？》

4、证券时报：《中小金融机构“瘦身健体”提速，年内已有84家村镇银行获批解散》