安徽：一张“明白纸” 一本“明白账”

“1800元的抵押财产评估费、862元的保险费，这些居然是银行承担了。”近日，拿着“贷款明白纸”，巢湖市金瑞祥珠宝有限公司负责人第一次明白了贷款的每一笔钱花在了哪里，以前只知利息难算总账，现在“每一笔钱都清清楚楚列出来了”。

前段时间，这家公司急需资金采购货物。抱着试试看的心态，企业负责人向交通银行巢湖分行提交了贷款申请，很快800万元贷款就办妥了。让企业负责人没想到的是，银行还与其共同填写了一份“明白纸”，“这可不是一张普通的纸，上面全面披露利息及非利息费用，这不仅让我们对贷款综合成本‘门清’，更清楚地展示了银行承担的部分，增强了企业与银行之间的信任。”

让企业负责人算“明白账”的，正是安徽金融监管局在全省实施的普惠型小微企业贷款综合融资成本透明化工作。自4月1日起，全省商业银行与小微企业签订单户授信1000万元以下的借款合同时，银行要主动协助填写“贷款明白纸”，详细列明利息和非利息成本，帮助小微企业算清融资成本明白账。据悉，该项工作开展以来，“明白纸”已经覆盖全省7.7万笔小微企业贷款，涉及贷款金额665亿元，推动安徽省普惠型小微企业贷款利率同比下降0.41个百分点。

安徽金融监管局有关负责人介绍，一般来说，企业贷款综合融资成本包含利息成本和非利息成本两部分。其中，利息成本在借款合同中清楚列明，由银行收取，而非利息成本通常包括抵押担保费、保险费、公证费、评估费、过桥或应急转贷费、中介服务费等，涉及多个社会收费主体，且收费标准各异，费率不够清晰、直观，这也是导致部分企业融资“体感”不好、觉得融资成本较高的原因之一。

“开展普惠型小微企业贷款综合融资成本透明化工作，有助于小微企业全面了解其贷款的全部成本，明明白白贷款，保障小微企业知情权和自主选择权。同时，将商业银行、政府相关部门减免收取或代为缴纳的费用全面完整体现出来，可减少惠企政策与小微企业之间的体感‘温差’，也有助于压实商业银行融资服务定价管理责任，规范与第三方合作，缩短融资链条，提高贷款效率。”安徽金融监管局有关负责人说。

“明白纸”是企业融资成本的“阳光账单”，也是金融高质量服务实体经济的“承诺书”。记者在走访中了解到，建设银行安徽省分行推动合作的担保机构将担保费率压降在0.3%至1%；中国银行、邮储银行安徽省分行推出在线计算工具，支持客户试算不同贷款方案成本；中信银行合肥分行选取“订单e贷”“经销e贷”等重点产品，在合同首页增列成本计算案例，覆盖不同担保方式及期限场景，方便企业比价、选择；渤海银行合肥分行、繁昌农商行对合作中介开展全面排查，重点核查服务内容、收费标准以及是否存在冒用银行名义收费等行为；杭州银行合肥分行则将客户经理有无隐性收费等行为作为贷后回访必要问题。

此外，为避免额外增加小微企业和商业银行负担，安徽金融监管局在实施普惠型小微企业贷款综合融资成本透明化推进工作，将实施范围限定为普惠型小微企业线下贷款，无需线下当面签订借款合同的则不用填写“明白纸”。同时，“明白纸”聚焦对企业利益影响最核心的部分，填写要素较少、内容简明扼要，在签订借款合同时一并填写，不让企业因为“明白纸”多跑一趟银行。(何珂)