北京
中经记者 郭建杭 天津报道
近年来，银行业对场景金融的探索不断深入。从便民缴费到消费购物、从食堂用餐到养老医疗、从社区托管到文旅农游的高频交易场景，已成为银行数字金融创新的重要场景。
《中国经营报》记者近期获悉，天津农商银行在天津市静海区朝阳街道社区创新接入智慧物业场景。此前，天津农商银行在数字金融方面已探索了财税、养老以及医疗等金融场景的应用。
当前农商银行积极布局场景金融领域，将金融服务融入生活场景，深入社区居民的衣食住行当中。
数字金融下社区
社区是农商银行与本地居民、用户高频接触的重要场景。
近年来，天津农商银行发力场景金融建设，以“五篇大文章”为指引，深耕物业场景，在静海区朝阳街道社区率先上线智慧物业场景，成为该市第一个以物业为基础的“综合便民生活服务平台”，居民通过手机不仅可完成物业缴费、投诉建议、邻里社交等功能，通过数据沉淀还可以为居民提供更精准的用餐托管、购物打折、健康义诊、文旅娱乐等生活服务。
天津农商银行数字银行部负责人介绍：“我们通过物业服务这一刚需场景，一方面提升物业公司的数字化服务水平，另一方面可以为社区居民提供集衣食住行、游购娱医等多方面的延伸服务，利用银行具备的行业资源优势，打通社区与商户、社区与渠道、社区与需求的三层服务逻辑，将金融服务融入生活场景。”
天津农商银行方面信息显示，社区金融不仅方便了社区居民，还带动了整个社区商业的发展。一方面，使用“吉祥物业通”后物业缴费率有明显提升，降低了物业公司运营成本；另一方面，通过银行支付收单业务的统一接入、统一清算和统一宣传，激活居民社区内消费需求。
中国人民银行、国家发展改革委等联合印发的《推动数字金融高质量发展行动方案》提出，支持金融机构以数字技术赋能提升金融“五篇大文章”服务质效，推动我国数字经济高质量发展。鼓励金融机构合理布局数字生态场景体系，构建数字生态运营体系。坚持人民至上，以服务大众为价值目标，构建零售数字金融生态，在做好金融消费者适当性管理的基础上，有效提高金融产品服务的可获得性和普惠性。
政策引导下，银行应发挥自身的金融科技能力，围绕场景金融进行相关的创新产品的设计和孵化，并将数字金融融入客户服务中。
数据构建用户画像
场景金融的核心价值在于基于多维用户数据（包括交易记录、消费偏好、信用评估等）构建精准客户画像，使银行能够主动识别客户潜在需求，实现金融产品的精准匹配与个性化服务。
“银行在进行线上信用贷款、消费贷等产品授信时，通常使用传统数据源进行额度评级测算，未来加入了社区场景下的消费行为数据，当数据积累到一定规模后，可以应用在零售端贷款产品的审核测算中。”天津农商银行数字银行部负责人告诉记者，“举例来说，用户通过银行的社区金融产品缴纳物业费，如果该用户按季度如期缴纳小区的物业费，这个行为可以被记录在系统中，证明了居民的履约和信用状况较好，这是一个有价值的数据，银行在向该用户进行授信时可以参考并结合其他的数据来对该用户进行测算。”
在社区场景中获取到的数据如何使用才能发挥最大的价值？天津农商银行数字银行部负责人告诉记者：“在场景金融下进行业务拓展的基础是数据量实现规模效应，在数据量足够多的情况下数据的价值才会更高。”
据了解，银行在场景金融方面不仅可以通过用户消费行为数据背后的信用状况，对用户进行定量评价，还可以和其他的零售业务结合。例如通过场景实现客户引流和获客，将场景中的流量转化为金融服务的客户，场景金融通过智慧食堂、智慧医疗等高频生活化场景触达客户，与客户建立高频互动，从而带动贷款、理财等低频的金融服务需求。
（编辑：朱紫云 审核：何莎莎 校对：颜京宁）
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