医保商保融合提速，“多驾马车”破局支付困境

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“以前商保报销，单据得攒一沓，报销的钱到账少则三五天，多则要等十多天。现在医保商保一起结算，患者也不用自己准备材料和垫钱了。”这一场景背后，是近日上线的全国首个“医保+商保”清分结算中心在发挥作用。

这场支付革命，恰似投入湖面的石子，在保险行业激起层层涟漪。从保险公司、到科技巨头，再到聚焦医药多元支付创新的第三方服务平台，大健康产业链条上的各方公司已率先探路，正用技术创新与模式重构这把钥匙，打开医保商保无缝衔接的新世界。

政策东风下的技术突围

国家医保局此前已明确表态，将“积极探索基本医保和商业医疗保险协同发展”。今年，卫健委更是发起“医疗机构信息共享三年攻坚战”，剑指商保一站式结算。

政策频频吹风下，近日，“医保+商保清分结算中心”正式上线，该中心是国家医保局以医保数据赋能商保发展的试点项目，由北京市西城区承接，面向全国范围开展，搭建起医保与商保之间衔接的“高速公路”。

于行业而言，医保商保融合正进入快车道，各家公司聚焦自身优势，躬身入局。

早在2024年初，镁信健康率先提出“商保身份就医”的概念，并推出一码直付平台，开创了“商保支付刷码”的新模式。作为业内首个在公立医院实现商保直付的平台，支持用户“先就医，后付费”的商保就医新体验。今年5月，该平台全面升级，在整合商保、惠民保、带病体保险、慈善援助以及金融分期等多元支付路径的基础上，推出组合支付功能，实现一次扫码、自动分账、多方责任清晰的结算机制，让用户真正享受到医保外支付也能一站式完成的便捷体验。

支付宝以“商保码”为核心，探索医疗保障在多场景下的创新应用。据悉，“商保码”去年12月推出，依托全国医保数据赋能，可精准划分医保与商保赔付责任，让患者无需“垫资跑腿”，就能一站式完成基本医保、商业保险及个人自付费用的即时结算，大幅减轻就医经济负担。目前，“商保码”已覆盖了北京人寿、长城人寿、众安在线、泰康在线等多家公司旗下20多种健康险种。

“开证明、填理赔单，老人累，上班的年轻人更耗不起精力。”一位家属的感慨道出普遍困境。近日，中国平安旗下平安好医生联合多家子公司打造“平安医健付”，推出全国首个运用医保数据，通过“医保+商保”清分结算中心实现无感快赔的产品。在业内人士看来，平安好医生在依托中国平安医疗、保险、科技三大生态的同时，如今又通过“医健付”实现了支付和服务闭环。

从以上三家企业的探索路径来看，它们在“医保+商保”融合机制中各自承担了不同角色：镁信健康以“中立型平台”一码直付切入，具备AI理赔、组合支付与特药全链服务等核心能力，重点在于为保险公司和医疗机构之间提供可标准化、可对接的解决方案，推动多元支付在真实场景中落地；支付宝“商保码”则借助其强大的用户触达能力与医保数据对接能力，率先打通了商保结算的线上入口，在普及与推广上具备天然优势；平安集团则凭借其在医疗、保险与科技领域的自有生态体系，打造了“医健付”模式，形成了从服务到支付的集团式闭环管理能力。

不同类型企业的加入，从平台、渠道到生态协同，共同推动了多元支付从政策理念走向制度实践，也加速了“医保+商保”机制真正惠及患者的进程。

多元支付如何重塑生态

整体而言，从政策破冰到企业创新，从数据流转到服务升级，医保商保融合的每一步，都在重新定义“创新支付”的内涵。对患者而言，支付效率直接关乎生存质量。抗癌患者无需再为数十万元的特药费用东拼西凑；慢性病家庭也告别了报销“马拉松”。

在众托帮联合创始人兼总经理龙格看来，创新支付具有多重价值，在患者端，从“垫资跑断腿”到“30秒零垫付”，可破解商保“投保易理赔难”痛点。在产业端，商保与医保从“简单互补”迈向“数据+服务生态共建”，驱动健康险从同质价格战转向服务竞争。在政策端，通过丙类目录制定（覆盖创新药械）、DRG（疾病诊断相关分组）商保分担机制等，标志融合进入制度化阶段。

支付不仅是金融工具，更是疾病管理路径上的关键服务触点。

“医保商保融合的核心价值在于提升就医支付效率与民生体验。” 中央财经大学副教授刘春生表示，对于政策暖风频吹之际，市场创新早已有所行动，当前，各领域企业正积极探索，不仅升级了直赔体验，也在优化支付与健康管理服务，共同推动医保商保高效衔接。

需要关注的是，创新支付的体验升级，也正在改变保险业格局。泰康在线产品中心总经理杨丽萍分享道：“回顾理赔案例来看，患者第一次使用‘一码直付’之后，基本上每次的理赔都会继续使用‘一码直付’的服务，客户对我们的服务体验是非常满意的。”

据麦肯锡预测，“医保+商保”一站式结算模式全面落地后，有望撬动万亿级健康保险市场，形成医疗、保险、科技融合发展的新业态。

数据驱动的医疗生态正在形成。对于医保商保融合的未来想象空间，龙格认为，在未来融合的趋势下，将重构“数据驱动的医疗生态”，从支付效率提升、健康管理延伸、技术合规突破中实现“群众少跑腿、保障无盲区”。

医保商保融合绝非仅是支付渠道的拓宽，更是撬动医疗服务体系深度变革的支点。在业内人士看来，这种融合打破了传统单一的支付格局，推动服务模式从被动报销向主动管理、价值导向转变。

虽然不同行业的企业纷纷试水，为破解“看病贵、报销难”提供了新路径。但合作不是简单叠加，而是实现资源整合与服务升级，任重而道远。未来，由多层次、多元化支付方共同支撑的支付体系，必将成为医疗健康服务生态不可或缺的“基础设施”。它不仅为患者提供更丰富、更精准的保障选择，更倒逼医疗服务提供者提升效率与质量，从根本上重塑健康服务的供给逻辑和运行规则。

图 片丨企业供图