锚定未来五年目标 数字普惠助力破局“不可能三角”

近日，国家金融监督管理总局、中国人民银行联合发布《银行业保险业普惠金融高质量发展实施方案》（以下简称《实施方案》），绘制未来五年普惠金融蓝图：基本建成高质量综合普惠金融体系，普惠金融促进共同富裕迈上新台阶。其中“数字化”在《实施方案》中被反复强调。

近年来，银行业在数字普惠金融领域已取得显著进展，包括运用数字化技术赋能普惠金融产品、设立数字普惠金融专项部门等。实践表明，数字普惠金融能够有效降低服务成本，延伸普惠金融服务场景，进一步降低普惠金融服务的获取门槛，同时优化客户体验并持续推动产品创新。

业内人士分析指出，此次《实施方案》对“数字化”着重强调，有望通过科技手段重构普惠金融业务模式，为破解行业长期存在的困境，即覆盖成本高、定价水平低、风险不良率高这一结构性矛盾提供可行方案，推动形成成本可控、风险可担、商业可持续的普惠金融新发展范式。

政策加码引领数字普惠实践

《实施方案》中提出，支持金融机构在依法合规、充分授权的前提下，运用云计算、大数据、人工智能等技术，通过数字化、智能化手段优化服务模式、降低服务成本、提高风控水平。

近年来，银行机构一直在增强数字化赋能普惠金融的能力。如浦发银行（600000.SH）依托数智化AI+KI（Knowledge Intelligence）能力，重塑普惠金融全流程服务链条，结合大小模型的意图识别、内容创作、推理预测等功能，针对普惠营销场景中需求识别、画像解读、产品推荐等环节的痛点，推出“惠闪贷、惠抵贷、惠保贷、惠链贷”系列普惠金融产品。该行通过智能预判与动态优化机制感知客户需求，为中小微企业提供适配的金融服务，以满足其多元化融资需求。

除赋能产品外，工商银行（601398.SH）为全力支持民营、小微、涉农等领域高质量发展，通过构建“三链融合”新范式，统筹推动服务效率、质量和安全的有效提升。其中之一便是挖掘数据链价值，在业内率先建成全栈自主可控的千亿级金融大模型，充分发挥科技与数据优势，持续推进授信从“靠抵押”到“靠信用”转变，推动普惠金融向县域乡村、长尾客户延伸覆盖。

邮储银行（601658.SH）研究员娄飞鹏表示，数字化在普惠金融领域有较多优势，通过更多利用数字技术形成对人力的替代，发展线上金融服务，可以降低普惠金融服务成本，将普惠金融覆盖到广大偏远地域、低收入群体从而扩大客户群体覆盖面，提高业务办理效率，满足普惠金融客户急切的资金需求。

苏商银行研究院高级研究员杜娟补充道，数字化赋能普惠金融业务不仅能优化服务模式、降低服务成本、提高风控水平，还可以延伸普惠金融服务场景，基于数字技术加持，普惠金融服务可以多样化形式嵌入生产、生活各类场景之中，比如即使是几元零钱，也能享受支付、余额理财等一系列普惠金融服务；银行可以推进普惠金融产品与服务不断创新，如以数字技术识别小微资金流规律，提供相应期限、额度的理财、信贷产品等。

“通过十余年实践，数字化赋能已经被证明在提升普惠金融服务的可得性、覆盖率、满意度方面起到了巨大的推动作用。通过运用大数据+征信的综合授信模式，突破了空间和时间限制，很大程度上解决了小微企业、农户等群体‘抵质押资产缺乏’造成的金融机构‘信贷配给’难题。”在中国普惠金融研究院研究员张晓峰看来，《实施方案》此次在“组织保障”部分提出“增强数字赋能”的任务，通过提升金融管理部门的智慧管理水平或者数据治理水平，实现“政府与市场协同”提升数字金融服务水平，首先可扩大数据要素共享范围与规模，助力打破数据孤岛、提升金融机构的数字化决策能力；其次可增强数据的合规合理使用水平；最后还可增强监管部门对普惠金融业务的风险监测、风险管理能力。

张晓峰举例称，《实施方案》中提出了用好“全国中小微企业资金流信用信息共享平台”（以下简称“资金流信息平台”），该平台由央行征信中心运营并于2024年10月上线，整合了企业银行流水、第三方支付数据等资金流信息，在企业授权等合规前提下，金融机构能实时企业经营状况，从而提升信贷业务全流程效率，同时金融管理部门也可定期了解金融资源的流向，为防范与处置风险提供了数据支撑。

《中国经营报》记者注意到，近期，包括兰州银行（001227.SZ）、湖州银行、泰安银行、新网银行等在内的多家银行积极接入资金流信息平台。以新网银行为例，该行正式上线资金流信息平台，旨在通过数字化手段整合企业资金流信息，构建多维信用评估体系，助力中小微企业破解融资难题。在严格保护企业主信息权益的前提下，资金流数据将纳入银行信用体系评估，为授信审批、额度管理及风险管控等多业务场景提供有效数据支撑。

数字普惠破解“成本、风险与收益”困局

《实施方案》为何在此时点强力聚焦数字普惠？张晓峰向记者分析称：“一是数字经济规模与范围不断扩大。随着县域特色产业、内外贸及消费领域数字化水平不断提升，数字经济的渗透率在逐年增加，为数字金融的运用提供了日益增多的应用场景。二是人工智能等技术取得了突破。这为数字金融由‘数字化’向‘数智化’演进提供了技术条件，有助于提升普惠金融服务效率与风控水平，并将为探索破解普惠金融领域长期存在的‘覆盖成本高、价格水平低、风险不良高’这一‘不可能三角’难题提供解决途径。三是数据协同共享水平不断提升。近年来，金融管理部门持续推动政府公共数据与金融机构的高水平共享，从而破解数据孤岛问题。”

张晓峰特别指出，在《实施方案》中，提出要联动发改委、农业农村部、税务总局等部门，深化信用信息共享，丰富共享内容，提升智慧管理水平，通过智能化手段优化服务模式、降低服务成本、提高风控水平，支持特色产业集群、助力县域产业发展等，这都是数字经济不断发展、金融数智化的背景下的必然要求。

杜娟亦认为，《实施方案》在原有普惠金融服务成果的基础上为新阶段的普惠金融工作提出更高目标，而这些目标需要数字化赋能普惠金融，以进一步实现目标。比如强调“坚持综合服务”，提出“未来五年，基本建成高质量综合普惠金融体系”，“建立健全涵盖普惠金融服务、普惠信贷、普惠保险的综合普惠金融体系”；要提升服务专业性，提出要“成为小微企业成长的伙伴”，“聚焦科技创新、‘专精特新’和绿色低碳发展以及重点产业链供应链上下游、外贸、消费等领域小微企业，健全专业化服务机制”；再次明确各类金融机构的职能定位，如“大中型商业银行和大型保险公司要发挥主力军作用”“地方中小银行机构要牢固坚守支农支小市场定位”；并将民营企业、新市民、退役军人、重点帮扶群体等都纳入普惠金融服务范围。

“中央金融工作会议提出做好普惠金融、数字金融等‘五篇大文章’，数字金融可以有效提高普惠金融等发展质量。《实施方案》提出发展数字普惠金融既是贯彻落实党中央决策部署的体现，也有利于引导金融机构更好发展数字普惠金融。”娄飞鹏说。

谈及银行下一步应如何在数字普惠方面发力，张晓峰认为，未来银行应当在以下几个方面发力。首先，要提升“数智化”水平。金融机构需要总体规划，建设数智化服务体系，从而提升智能审批决策水平与风险管理能力。其次，要提供“综合化”服务。在提供信贷服务的同时，银行要着力探索将财富管理、财务咨询、金融教育等纳入服务范围，为中小微企业、农户家庭提供“融资+融智”服务。此外，要提升“差异化”服务水平。银行应当根据自身的比较优势制定差异化发展战略，如中小银行应当聚焦支持本地、服务“三农”小微的重点领域，大中型银行应当重点探索支持科技与创新型小微企业等。

“与之前相比，通过在应当‘数智化’‘综合化’‘差异化’等方面发力，银行将不再局限于业务线上办理等‘数字化’服务，而是通过引入AI等技术，提供更精准的客户识别、服务推荐。同时，‘综合化’服务将提升全生命周期服务水平，满足客户更多维度的产业发展、共同富裕等需求。而‘差异化’则将推动普惠金融领域的适度竞争，对于提升金融机构盈利能力与资产质量、共同做好‘五篇大文章’起到关键作用。”张晓峰说。

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