明确不含短期健康险，非车险“报行合一”新规征求意见

近日，国家金融监督管理总局发布《关于加强非车险监管有关事项的通知（征求意见稿）》及配套的《非车险“报行合一”有关产品备案工作指引（征求意见稿）》，标志着非车险领域“报行合一”（即严格执行经备案的保险条款和保险费率）监管进入实质性、精细化落地阶段。

新规核心围绕“五个不得”与“三个必须”设定刚性经营红线，并首次明确定义适用险种范围——明确将短期健康险和意外险排除在外，精准覆盖企财险、雇主责任险、安全生产责任险等核心非车险业务。同时，对三大主力险种设定了严格的产品重新备案时间表，逾期未完成者将面临停售处罚。

#01

非车险范围明确：不含短期健康险等五类业务

新规首次清晰界定了非车险的范围，即财产保险公司经营的除车险、农险、出口信用险、短期健康险和意外险之外的所有保险业务。这意味着，与消费者密切相关的短期健康险不在此次非车险监管调整范围内，监管焦点集中在企业财产险、雇主责任险、安全生产责任险等与实体经济关联紧密的险种。

据业内人士介绍，此前非车险市场因涵盖险种繁杂、业务模式多样，部分机构存在“重规模轻效益”的倾向。一些公司为抢占份额，通过拆分保险标的、更改被保险人性质等隐蔽方式变相降低费率，或通过虚列费用套取手续费，导致市场竞争无序，甚至影响保险保障功能的正常发挥。此次明确非车险范围，为后续监管措施的精准落地奠定了基础。

#02

聚焦“报行合一”：多维度划定业务红线

此次新规的核心是强化“报行合一”，从条款费率执行、费用管控、中介合作等多维度划定红线，确保非车险业务合规有序。

在条款和费率管理方面，新规要求财险公司严格执行经备案的内容，禁止通过特别约定、批单、备忘录等方式实质改变保险条款责任，也不得通过拆分保额、更改标的使用性质等形式变相降低费率。同时，费率厘定需遵循合理、公平、充足原则，附加费率（包括费用、风险、利润附加率）须在精算报告中明确列示，主险和附加险均需披露平均手续费率和逐单手续费率上限，确保费率透明可追溯。

针对长期存在的中介乱象，新规明确财险公司对中介机构的管理责任：不得委托无合法资质的机构销售保险，不得向其支付手续费，或通过宣传费、技术支持费等变相支付。在费用核算上，禁止通过虚列“会议费”“咨询费”“理赔费用”等科目套取费用，变相突破备案手续费率上限，严肃财会纪律。

为防范应收保费风险，新规推行“见费出单”制度，要求收取全额或首期保费后才能出具保单。对确需分期缴费的大额保单，明确首期保费不低于总保费的25%，1年内保险分期不超过4期，最后一期保费需在保险责任终止前30天缴清，通过制度设计压缩保费拖欠空间。

此外，新规引导财险公司转变发展理念，要求调整考核机制，降低保费规模、市场份额等指标权重，提高合规经营、消费者满意度等考核占比，推动行业从“规模竞赛”转向“价值深耕”。

#03

分步推进备案：三类险种率先完成规范

为确保新规平稳落地，配套的产品备案工作指引明确了分步骤、分领域的实施路径。

根据指引，2025年8月1日起，所有新备案的非车险产品（包括全新产品和修订产品）须符合新规要求。针对存量产品，安全生产责任险需在2025年8月31日前完成重新备案，否则自9月1日起停售；企财险的重新备案截止日期为2025年9月30日，逾期未完成的自10月1日起停售；雇主责任险须在2025年11月30日前完成重新备案，否则自12月1日起停售。其他非车险种的备案安排将另行通知。

业内分析认为，选择这三类险种率先规范，因其与企业生产安全、资产保障、劳动者权益直接相关，规范后可快速发挥保险在服务实体经济中的风险保障作用。例如，安全生产责任险的规范有助于强化企业安全生产风险转移机制，企财险的合规经营能更好保障中小企业资产安全，雇主责任险的标准化则可提升劳动者权益保障水平。

金融监管总局此次针对非车险（明确排除短期健康险、意外险等）推出的“报行合一”系统性新规，以“五不得三必须”为核心，配以清晰的范围界定和严苛的时间表，彰显了根治乱象、推动行业高质量发展的决心。

新规直击手续费虚高、条款执行走样、应收保费风险、经营导向偏差等痛点，其落地必将引发行业深度洗牌与经营逻辑重构。长远看，一个更规范、透明、注重风险管理与服务价值的市场环境，将更有利于提升行业服务实体经济与民生保障的核心能力。市场正密切关注征求意见的反馈及最终文件的发布。