罚单频出，金融机构如何保障反洗钱工作不踩雷？

反洗钱监管工作从“基于规则”→“基于风险”

2024年11月8日，《中华人民共和国反洗钱法》（下文简称“反洗钱法”）已由中华人民共和国第十四届全国人民代表大会常务委员会第十二次会议于2024年11月8日修订通过，自2025年1月1日起施行。

新《反洗钱法》共七章，主要内容包括反洗钱监督管理、反洗钱义务、反洗钱调查、反洗钱国际合作、法律责任，围绕明确法律适用范围、加强反洗钱监督管理、完善反洗钱义务规定等内容，对相关制度进行了补充和完善，坚持总体国家安全观，统筹发展和安全，维护国家利益以及我国公民、法人的合法权益。明确提出了对于尽职调查标准、适用机构范围、完善反洗钱义务、加强特别预防措施、反洗钱监督和处罚规定等内容。

在新规背景下，企查查专业版同样迎来升级，针对“受益所有权形成日期”定位、“国有公司”类型精准识别、新受益所有人报告输出、API接口调用核验等多种灵活对接方式，方便金融机构更快速、安全地无缝整合至现有业务流程中，提升合规、运营、风控、市场等多条线协同实施客户尽职调查效能，赋能反洗钱工作全流程发展。

以下政策对比基于中华人民共和国反洗钱法（2006年10月31日第十届全国人民代表大会常务委员会第二十四次会议通过）与中华人民共和国反洗钱法（2024年11月8日第十四届全国人民代表大会常务委员会第十二次会议修订），条文中红色字体为增删改内容。

• 明确受益所有人，最终拥有或者实际控制法人、非法人组织，或者享有法人、非法人组织最终受益的自然人
• 金融机构需建立受益所有人信息管理制度，履行反洗钱义务并定期向反洗钱行政主管部门报送受益所有人信息情况。

• 需按照规定建立客户尽职调查制度，不得为冒用他人身份的客户开立账户；
• 开展尽职调查的情形包括：合理理由怀疑涉嫌洗钱活动、客户身份资料存在疑问、了解资金来源和用途等。

• 在业务关系存续期间，金融机构应当持续关注并评估客户整体状况及交易情况，了解客户的洗钱风险、监控客户交易行为。

完善反洗钱义务对机构影响有多大？

针对反洗钱行政处罚，基于2024年全年公开渠道统计（来源：中国人民银行各级分支行门户网站行政处罚公示、信用中国等），累计处罚总金额为1288.83万元。

按机构类型统计，农商行、支付机构、股份制银行（含全国性股份制和地方及区域性股份制）、村镇银行，四类机构在2024年度人员处罚金额总计均达百万元以上。其中农商行总计343.64万元、支付机构达318.87万元、股份制银行达133.33万元、村镇银行达114.33万元。

如何精细化识别受益所有人？

企查查专业版系统通过【受益所有人识别】深度挖掘企业复杂关系，从企业工商信息、风险公示、知识产权、公开经营信息、征信数据、深度数据等维度进行下钻。

在受益所有人识别基础上，完成受益所有人的“了解→核对→登记→保存”，自动检测变更情况，实现从粗放式的受益所有人识别向精细化的受益所有人管理转变。

如何高效化准入尽调？

以客户分级识别为源，防范高风险企业，透视其商业环境。

企查查专业版以监管政策为指引，从客户全生命周期管理的视角，通过受益所有人识别、企业尽调、人员尽调、关系排查、存量客户管理等功能，识别客户多级指标风险、甄别异常交易主体、存量客户定期年检、自动监测客户风险。

KYC（尽职调查）的保护措施不仅限于简单的开户和保存记录，还要求银行制定客户接受政策和分级客户识别计划，其中涉及对高风险客户进行更广泛的尽职调查，并包括对可疑活动的主动客户监控。如果银行保持有效的KYC计划，可以避免风险带来的损失，并且对银行声誉的损害将大大减少。

如何深度挖掘多层关系？

企业整体关系网络是由“企业”自身和企业背后的“人”所组成的，对直接关系、疑似关系、持股比例等维度进行数据穿透，通过识别招投标信息，诉讼关联、债务链条，股东、实际控制人，司法案件关联，历史投资任职，合作关系关联等，规避关联风险传导。

当需要多部门、多条线协同完成客户尽职调查时，企查查专业版系统同样支持“多人模式”的尽职调查跟踪，例如在客户分类准入、业务关系维持等场景下，依据尽调结果判断客户准入与否、业务关系是否维持的整体任务流程管理。

如何有效识别客户风险状况

企查查专业版的客户风险监测功能，自动监控存量客户重要风险信号，在客户风险状况出现变化时，第一时间将前后对比结果提示并预警用户，提高风险发现和防范能力。

通过对2024年4月至2025年4月的数据周期统计，发生问题主要在经营异常、严重违法、法定代表人变更、注册地址变更、股东变更、假冒国企等占据客户主要关注板块。

如何数字化呈现调查结果？

金融机构可通过企查查专业版，通过线上增强型尽职调查信息报告，时刻记录风险信号，识别高风险情形，对目标企业和存量客户进行持续性监管，辅助制定风险管理制度，增强整体金融业务稳定性。

摸清“企业家底”，拆解“隐秘风险”

企查查专业版系统构建“数据+模型+管理”三位一体智能风控体系，助力金融机构穿透识别受益所有人，防范异常开户。客户风险分级准入模型，实时监控感知异常，持续监测洗钱风险。全生命周期监控预警，定期年检排查，预防风险传导扩展，全链路支撑反洗钱工作开展。

企查查专业版，服务银行、融资租赁、商业保理等金融行业，构建数字金融服务模式，助力解决信贷、反洗钱等场景需求，为金融机构提供覆盖“营销拓客-关系排查-授信决策-资管风控”全场景解决方案，提供数字化转型一站式服务。