存款数据，离谱起来了！

　　这两年来，我会非常关注一个数据，就是存款数据。

　　这个数据代表着，大家对存钱、消费的一个看法，也意味着现在大环境的一个缩影。

　　有关存款数据有个很明显的趋势，就是这两年利率不断降低，但仍旧不能阻挡民众的存钱热情。

　　过去这几年来，利率堪称腰斩，定期存款从3点几一路降至1点多。

　　但即便如此，存款数据屡创新高。

　　那今天我就和大家分享下，最新存款数据，为啥我觉得会变得离谱。

　　一、存钱的趋势变了！

　　五月份的存钱数据，其实反映的是现在大家对于资产的一种焦虑。

　　一方面是无处可存被迫存钱的无奈；另一方面则是意识到低利率时代，开始选择把存款变成其他理财工具。

　　之所以这么说，是我留意到了两个数据。

　　第一个就是存钱数据。

　　我记得从2022年开始，存款的数据就一路飙升。

　　到今年五月份，住户存款规模，达到160.64万亿，创历史新高。

　　这部分存款里面，占比大头还是定期存款，有119.34万亿，占比为74.29%，也达到了历史最高水平。

　　这是什么概念呢？

　　我们往前数，2021年的时候，算上居民活期和定期存款总额，也就有100万亿左右。

　　就是这五年来，住户存款总额，差不多增长了一半，确实恐怖。

　　当然，相比之下，定期存款的同比增速，出现了下滑，就是增加的没那么快了。

　　今年4、5月份，相比于今年1、2月份，环比增幅都出现了下滑。

　　这一定程度上和利率降低有一定关系。

　　第二个是活期存款的数据，出现了下滑，少了5千多亿。

　　少的原因也容易理解，活期存款的利率已经无限接近于零利率。

　　这个时候，人们就倾向于去存货币基金或者其他活钱管理类理财。

　　从数据看，非银存款单月增加近1.2万亿元，创下十年来同期新高。这个非银存款，就是指保险、信托还有证券等这些机构在银行的存款。

　　这个数值代表着，大家往这些金融机构里面投入的钱在增加，就是存款搬家的一个信号。

　　总体来说，现在的数据就表明，目前我们的金融市场就存在着一种非常拧巴的现象——存钱总额变多，但同时，也存在着存款搬家的现象。

　　二、为什么利率降低，并不影响存钱热情？

　　这个问题，我相信大家心里都有自己的答案。

　　往前数几年前，我也是没那么乐于储蓄的，也不会对消费过于谨慎。

　　毕竟，在几年前，还对很多事情都有信心。当时大环境确实不错，身边人讨论的都是跳槽几倍的涨幅，或者是在哪个领域又有好的创业机会。

　　在经济增速迅猛的时代，动辄10%，有着无数的可能。

　　那个时候，存钱的性价比并不是很高。

　　即便3-4%的无风险利率在现在来看几乎是天文数字，但在当时，我们能在市面上获得更高的投资机会。

　　比如房地产，那还是房子好像会一直涨下去。

　　只要买到不错的地段，大中型城市，就能迎接疯狂的暴涨，动辄翻倍，并不夸张。

　　亦或者其他理财方式，也都有不错的回报率。

　　连余额宝这类活钱都有着3%左右的收益，投资回报率高的机会太多了。

　　但现在，经济增速较慢了，就业机会也没那么的理想了。

　　如果企业再挖人，也不会给出翻倍的涨幅，能给到涨幅已经算是不错的。

　　并且裁员的公司也变得多了起来。

　　大家就倾向于，把钱存起来，以防遇到降薪或裁员的情况，没有充足的准备金。

　　这样的情况下越不消费，企业的盈利就会受到影响，如此产生恶性循环。

　　所以为了让大家尽可能去消费，降息也随之而来。

　　现在的利率，还是会有继续下降空间的。

　　因为降息除了刺激经济外，还有个目的就是振兴楼市。

　　目前贷款利率是三点多左右，但这个利率水平，还是带不动房价。

　　之前的文章里和大家同步过一个数据图，就是房价的走势情况。

　　一线城市的房价已经跌回到了2016年附近。

　　这样的情况，为了稳住楼市，必然会继续降低贷款利率。

　　那当然，贷款利率也是会有一个极限的。

　　商业银行毕竟有运营成本，就是有个净息差（就是贷款减去存款的利率差值）。一般净息差的合理范围是1.8%，低于1.8%银行就会亏损。

　　按照现在的情况，3%的贷款利率都难以带动楼市，那么后续就会降至2.5%，甚至2.0%。

　　这已经逼近存款零利率的边缘了。

　　所以随着利率继续下行，我的预判是，上述我提到的存钱增长和存款搬家的矛盾趋势会被逐渐打破。

　　大家会想办法把存款，变成其他工具，存款搬家现象会在未来这些年，成为大趋势。

　　三、存款搬家成为热门，目前有什么更好的选择。

　　如果本身就是打算买定存的这笔资产，对应的就是绝对安全的品类。

　　目前绝对安全的方式，还是三种——存款、国债，储蓄险。

　　所以我们考虑的话，也尽量往这个层面考虑。

　　毕竟，我们再做资产配置的时候，肯定是要各个工具都要尝试一下的。

　　比如用股票、基金、黄金这些高风险、高收益的工具来拉高收益；

　　再用债券基金或者是银行理财来作为中间层的资产，适当配置。

　　最后，资产最安全的底层，必须是保本保息的。

　　所以说，原本就打算买定存的，我也建议你还是考虑能保本的方式，不要让底层的资产有波动，导致财富缩水。

　　所以这样的话，我们存钱办法，还是很明确的。

　　第一、这笔钱只能是3年左右。

　　那我们只能去考虑选择定存或者是三年期国债。

　　目前来说，定存收益虽然低，但至少是正利率。参考国外很多国家，去银行存钱还需要额外付出成本，处于负利率，那会更闹心。

　　所以短期内，这笔钱只能接受利率下行的风险。后期，即便存款利率降至1%以下，那么我们也要去接受。

　　第二、如果考虑五年左右用钱的话。

　　其实绝大多数选择定期存款的朋友，一般都是3-5年期。

　　然后这样的话，如果选择定存，就会面临一个问题。

　　就是利率下行的趋势下，存款到期后，这笔钱该怎么办？

　　其实我身边真的遇到很多朋友，无论是高净值还是中产，现在都为存款到期不知该怎么存而纠结。

　　这个时候，我就非常建议大家考虑现阶段非常火爆的快返年金险，堪称是定存替代神器。

　　具体效果以往的文章里，我也和大家对比展示过，这里我就简单描述下。

　　如果我们去存五年期定存的话，以100万为例，现在几大行的利率也就是1.3%左右。

　　100万，每年利息1万3，那么存如果存5年，利息就是6万5；

　　存20年利息在26万。

　　要注意，这里我没有考虑利率下行。现实是，明年这个时候，我估计五年期定存基本会降至1%以下。

　　按照实际情况，存定期存款，利率极大概率要比上述要低很多。

　　下面呢，我们可以同样模拟下，用快返年金险，具体收益表现如何。

　　还是同样拿出100万。

　　这个方案，第5年，能领回本金的10%，100万的话，就是一次拿回10万。

　　以后的每年，都能领回本金的2.4%，作为利息，即2.4万元。

　　最香的是，活多久、领多久。就是寿命越长，领得越多。

　　并且更绝的是，5年以后，账户里始终有一笔，接近本金的现金价值。这笔钱呢，可以完全取出来花。

　　如果对比同期收益的话，越往后，差距越大，甚至达到40万以上，完全可以顶小城市一套小两居了。

　　并且前面提到了，我模拟定存收益，还没有考虑，定存利率下行的情况。

　　所以买快返年金险的吃息效果，不仅远超出定存，还能实现锁定利率，不因银行定存下降而受影响。

　　如果三年以上暂时用不到的钱，完全可以考虑选择快返年金险，是目前无风险投资的最优解。

　　第三、如果追求更高的收益预期，可以考虑分红险。

　　之前和大家提到过，未来低利率时代，分红险就是会提高预期收益的一个绝佳的办法。

　　毕竟现在，按照2.0%预定利率设计的分红险，收益上限还是能达到3.2%左右的。并且，现在的分红险，即便只拿到保底利率，也是比之于定存更有优势的。

　　只是呢，选分红险的话，我们一定要选对公司，不能盲目挑选。

　　目前呢我们比较推荐中意一生中意尊享版和福满佳2.0，这两款产品，都是经过市场考验的。

　　分红险最重要的就是，长期分红能力和意愿。

　　只有选对公司，才能保证我们享受到保险公司的红利。

　　而且后续随着利率继续降低，分红险是我们为数不多的，能保本，并且能拿到较高收益预期的工具。