没有建立机制致基金销售违规，江阴银行年轻高管如何服务个人客户

6月27日，江苏证监局公告披露对江阴银行的监管措施决定。

公告显示，江苏证监局在对江阴银行的基金销售业务现场检查中，发现该行的基金销售存在“未建立投资人信息安全及权益保障等的风险监测机制”等3方面的问题，故对该行采取出具警示函的监管措施。

作为A股42家上市银行中资产规模最小的银行，江阴银行近几年的营收净利润、资产规模都保持着增长态势，被看作农商行“小而美”的典范。

只是，这份稳定增长的业绩背后，是江阴银行被证监局、金融监管局、通信管理局等多个机构通报的业务违规操作。

如何平衡业绩与内控合规，或许是当前的江阴银行管理层迫切需要考虑的问题。

个客服务制度不完善，中收占比低

根据通报内容，除了部分风险监测机制未建立，江阴银行的基金销售业务还存在“反洗钱报备落实不到位”，以及多项风险管理与内控方面的合规不足问题。

尤其是在内部控制与风险管理方面，江阴银行存在的问题包括“现有制度未对代销基金业务产品准入委员会或专门小组予以明确，而是由授信审查委员会代为履职，该委员会成员未包括合规人员”“未将投资人长期投资收益等纳入基金销售人员、分支机构的考核评价指标体系”“部分基金销售相关业务人员未取得从业资格”“未审慎评估基金销售业务和其他业务之间可能存在的利益冲突，也没有完善利益冲突防范机制”等。

从所披露的违规行为来看，江阴银行基金销售中存在的问题多为制度的不完善，如未明确代销基金业务产品准入委员会、考核评价指标体系未纳入投资人长期收益等。

虽然江阴银行未在年报中公开基金代销业务的具体经营数据，但根据iFinD金融数据终端统计，该行最新的基金代理数量为101只，在银行业中并不算多。

基金销售属于代理业务之一，此次江阴银行违规未建立投资人信息安全及权益保障等的风险监测机制，意思等同于江阴银行只在乎是否卖出，对于个人信息安全以及所购金融产品权益变化不在关心之列，这也难怪将江阴银行把代理业务视为无风险的表外业务。

江阴银行的中间业务收入状况结合其基金代销违规问题，不难发现聚焦小微企业和普惠金融的江阴银行，在面向个人客户服务层面，还存在着制度性诸多不足，需要大量的查缺补漏。

可以与之印证的是，去年12月江苏通信管理局披露了27款存在侵害用户权益情况的APP，其中便有江阴银行旗下APP“江阴农商银行”(3.8.7)。

今年4月28日，江阴银行因为“表外金融衍生品类数据少计”“重点领域数据不准确”两项违规，收到一张60万元罚单。

时任该行普惠金融部总经理薛长松等3位中层管理，也作为相关责任人被警告，而普惠金融部业务就包括个人消费贷、信用卡和经营贷等。

江阴银行面向个人金融的服务制度不完善，与其长久以来注重公司业务有关。一直以来受益于江浙地区发达的市场贸易，江阴银行在公司业务方面取得了长足发展，到2022年公司业务营业收入达到了22.33亿元的顶峰。

但与此同时，个人业务的收入只有7.32亿元，只有公司业务收入的1/3，个人和公司业务的发展并不均衡。

虽然近三年来，江阴银行个人金融业务的收入取得了较好的进展，2024年达到11.64亿元，但是主要来源还是贷款利息收入。

专业性更强、利润更高的代理销售服务层面，手续费及佣金净收入只有5923万元，凸显出江阴银行在代理业务层面窘境。

早在2020年江阴银行的中间业务收入占比不足3%，时至今日江阴银行的中间业务净收入仍并不高，2024年，该行的手续费及佣金净收入为9667.4万元，仅占总营收的2.44%。

由于对营收的影响较小，在整个业务板块里面的占比不足，可能也就因此中间业务没有获得江阴银行足够的重视，中间业务当中面向个人客户更是缺乏精细化服务。

更重要的是，江阴银行面临个人客户贷款数额下降、以及客户数量减少的风险。2024年底江阴银行的住房按揭贷款、信用卡、经营贷款的余额相比年初均出现了下滑。

年轻团队走马上任，增长困境让人头疼

当前，江阴银行的高管团队呈现明显的年轻化特征。除了今年4月正式上任的“90后”董秘周晓堂创下了A股银行最年轻董秘纪录，该行行长倪庆华是一位“75后”，48岁便担任行长。5位副行长中有4位都是“80后”，最年轻的一位副行长于干出生于1989年。

这样一个年轻化的、颇具朝气的高管团队，能否为江阴银行的内控打好补丁，进一步优化内控合规水平呢？

而摆在江阴银行高管团队面前的除了内控漏洞，还有逐渐放缓的业绩增势，尤其是利润端。

2022年-2024年，江阴银行的归母净利润依次为16.16亿元、18.88亿元、20.37亿元，分别同比增长26.88%、16.83%、7.88%。

今年一季度，江阴银行实现营收11.27亿元，实现归母净利润3.57亿元，分别同比增加6%、2.22%，利润增速再一次收窄。

值得一提的是，盈利增长放缓的同时，江阴银行已经连续4年减员。

截至2024年末，该行在职员工为1712人，较年初减少40人，降幅2.28%，2021年-2023年，该行每年都出现不同程度的减员，在职员工人数年内降幅依次为1.53%、1.11%、1.96%。

不仅员工人数减少，2024年江阴银行的人均薪酬也有小幅下滑，全年“工资、奖金、补贴和津贴”为4.26亿元，计算下来人均薪酬为24.69万元(除以期初与期末员工数的平均值)，同比减少0.1万元。

虽然人均薪酬有小幅下滑，但2024年董监高的薪酬为1315.35万元，相比2023年的1255.6万元还增长了4.76%。

其中，董事长宋萍的税前年薪为129.52万元，行长倪庆华的税前年薪为128.38万元，5位在任副行长的税前年薪也都在百万以上，高管薪酬待遇在上市农商行中还算优厚。