为什么做了债务重组的人大概率还是上不了岸？

最近后台收到不少粉丝的私信，都在问一个问题："陈老师，我做了债务重组，是不是就能彻底上岸了？"

每次看到这样的问题，我的心里都五味杂陈。

说实话，从我这些年在金融圈摸爬滚打的经验来看，做了债务重组的人，大概率还是上岸不了。

这话听起来可能有点刺耳，但事实往往就是这么残酷。

为什么会这样？

今天，我就来给大家扒一扒债务重组背后的那些不为人知的真相，以及为什么很多人即便做了债务重组，也只是从一个坑跳到另一个坑。

01

负债人的“心魔”

以贷养贷的恶性循环

很多人以为，债务重组是解决债务问题的“灵丹妙药”，但他们往往忽略了一个最根本的问题：导致你负债的根源，究竟是什么？

我接触过太多负债人，他们选择债务重组，并非是经过深思熟虑的财务规划，而是在“以贷养贷”的泥潭里挣扎到实在没办法了，才病急乱投医。

他们就像溺水的人，抓住任何一根稻草都想活命，却忘了自己为什么会掉进水里。

1. 缺乏财务自律，重蹈覆辙

大部分负债人，在心理和行动上并没有做好真正“上岸”的准备。

他们习惯了超前消费，习惯了拆东墙补西墙。

即便债务重组成功，获得了更低的利息和更长的还款期限，但如果他们不改变原有的消费习惯，不建立健康的财务观念，那么新的债务很快就会再次累积起来。

这就像一个得了重病的人，只想着吃止痛药缓解症状，却不从根本上治疗病因，结果可想而知。

2. 逃避现实，治标不治本

债务重组，说白了，只是一个技术性的操作，它能帮你调整债务结构，降低短期还款压力。

但它解决不了你过度消费、盲目投资、甚至赌博成瘾的根本问题。

如果你不真正面对导致你负债的“心魔”，不从内心深处做出改变，那么债务重组带来的“喘息之机”，很可能只是你再次挥霍的开始。

你以为你“上岸”了，其实只是换了个姿势继续“游泳”而已。

3. 心理依赖，难以自拔

长期“以贷养贷”的人，很容易形成对借贷的心理依赖。

他们习惯了通过借新还旧来维持表面的“体面”，一旦有了新的授信额度，就会忍不住再次借贷。

这种心理依赖，比债务本身更可怕。

它会让你在债务的泥潭里越陷越深，最终无法自拔。

债务重组，对于这类人来说，更像是一种“毒药”，让他们在短期内获得快感，却在长期内付出更惨痛的代价。

02

中介的“套路”

高额服务费与债务规模的膨胀

那我问你，市面上那些打着“债务重组”、“债务优化”旗号的中介机构，真的都是真心想帮你“上岸”吗？

我告诉你，大部分都不是！他们看中的，是你口袋里那点“血汗钱”，以及你急于摆脱债务的焦虑。

1. 高额服务费，让你的债务不降反升

在贷款中介这个行业里，真心从客户角度出发，为客户着想的中介占几成？

以我在这行业这么多年的观察来看，恐怕一成都不到。

绝大部分贷款中介都是成交思维，就是说这个客户不管怎样我就是要把他做成，我管他后面能不能成功上岸？我收到我“应得”的佣金就好了。

债务重组这个模式从深圳开始发展到全国也就这2-3年间，服务费通常为前6%+后15%，当然各地行情不同费用也不同，但通常大差不差。

这个前6后15是什么意思呢？

前期垫资养护周期的垫资费是千二一天，一个月就是6%，后面做出的贷款服务费是15%。

通常来说，做完债务重组的负债人，他的负债规模普遍要增加25%-30%左右，增加的这部分就是服务费。

2. “以贷养贷”的变种，短期缓解长期风险

有些中介会诱导你通过新的贷款来偿还旧债，并从中收取“过桥费”、“手续费”等。这本质上就是“以贷养贷”的变种。

他们可能会告诉你，这是为了“养征信”，为了让你能申请到更低利息的银行贷款。

但实际上，你只是把高利息的网贷变成了高额服务费的银行贷款，债务的本质并没有改变，反而增加了新的成本。

这种操作，可能在短期内通过“先息后本”的方式，让你每个月的还款压力看起来小了很多。

但这种“以时间换空间”的策略，如果你的还款能力没有实质性提升，最终只会将“暴雷”的时间延后，而不是彻底解决问题。

你以为你争取到了时间，其实只是把炸弹的引线拉长了而已。

03

债务重组的“门槛”

优质单位的“甜蜜陷阱”

在银行眼里，债务重组的“优质客户”通常是那些在公务员、事业单位（如医生、老师）工作的负债人。

为什么？

因为他们收入稳定，信用风险相对较低。银行愿意给他们提供更优惠的贷款条件，甚至给出远超普通单位的授信额度。

1. 收入与授信不匹配，负债上限增加

问题恰恰出在这里。虽然公务员、医生、老师等职业收入稳定，但他们的绝对收入水平通常并不高。

银行基于其“优质单位”的身份，给予的高额授信，往往超出了他们实际的还款能力。

这就像给一个胃口不大的人，摆了一桌满汉全席，他吃不下，反而容易撑坏。

债务重组后，这些“优质客户”可能会获得更高的授信额度，这无疑增加了他们的负债上限。

对于那些缺乏财务自律的负债人来说，这简直就是一个“甜蜜的陷阱”。

他们可能会觉得，反正银行给的额度高，再借一点也没关系，结果就是再次陷入过度负债的泥潭。

我们接触过很多体制内，往往每月工资也就1W出头，但是有个大几十万一两百万负债的客户，那你好好想一想，一体制内的办事员、医生、老师怎么搞出来这么多负债的呢？

这类肯定是债务重组的优质客群嘛，但是就算重组完给他们3年时间缓冲，凭他们一万出头的工资，真的有办法在3年内成功上岸么？

2. “上岸”难度不降反升

对于原本收入就不足以覆盖正常还款的公务员群体，债务重组后，如果负债规模进一步扩大，那么“上岸”的难度反而会不降反升。

他们可能短期内感受到了月供的减轻，但总债务的增加，以及未来更长的还款期限，会让他们长期处于债务的阴影之下。

这哪里是“上岸”，分明是换了个更大的船，继续在债务的海洋里漂泊。

债务重组，从来都不是解决债务问题的终极方案。

它只是一个工具，能否真正帮助你“上岸”，关键在于你自己。

所以当有人找我做债务重组的时候，我首先会劝他强制上岸，或者找家人朋友解决。

当这两条路都走不通的情况下再考虑债务重组，而你如果根本没做好准备，只是当下被债务逼得不得已要重组的时候，那只能是饮鸩止渴。

只有当你未来几年的收入确实可以有办法覆盖掉负债，可以通过以时间换空间的方式来把不合理的债务结构优化的情况下，我才建议你做。

你可以把当作一个“术”或“手术”，而负债则是肿瘤，而市面上充斥着各种打着治病救人幌子实则敛财的庸医，所做的“术”是让你当下就要爆掉的肿瘤可以延缓几年再爆，但所需付出的代价就是让肿瘤的规模又变大了。

那么你所需要做的只有两件事：

一是衡量自己重组后是否有办法在几年内解决负债，收入过低负债过高的话就不要去做了；

二是找一个靠谱且收费合理的中介了。

如果你贷款中遇到什么问题都欢迎咨询，我是陈大云