海南
目前，国内共有两家独立法人直销银行，一家是百信银行，另一家是邮惠万家，二者开业相隔五年，但差距越来越大。尤其是后者，未来发展可能会迎来变数。
公开资料显示，中邮邮惠万家银行成立于2022年1月，于2022年6月正式开业，注册资本为50亿元，由邮储银行100%持股。
在业务定位上，邮惠万家银行以“服务‘三农’、助力小微、普惠大众”为使命，成为金融服务乡村振兴、科技助力美好生活的创新平台，打造邮储银行数字化转型的试验田。
从背景来看，邮惠万家银行可谓含着金钥匙出生，为了筹备邮惠万家银行，邮储银行为其配备了很强的管理层团队，邮储银行风险管理部、网络金融部等总行部门正职领导参与其中。
为了补充互联网基因，邮惠万家银行在开业之初，还向母行体系外选聘高管，引入了具有大厂从业背景的人员，如曾在阿里、蚂蚁工作过的首席信息官张宗勇和首席风险官林嘉南。
不过没多久，邮惠万家银行高管便发生变动。其业绩和体量也没有明显起色，员工数量逐渐减少。
财报数据显示，截至2024年末，邮惠万家银行总资产128.28亿元、总负债86.69亿元，存款余额78.65亿元、贷款余额32.71亿元。全行AUM（资产管理规模）217.28亿元，注册用户数2187.69万人。
邮惠万家银行的信贷业务包括消费贷款业务、定位脱核供应链小微企业主贷款业务、定位核心企业下游经销商的小微企业主贷款。
业绩方面，邮惠万家银行亏损幅度扩大。2024年，营业收入2.43亿元，同比减少31.55%。收入减少主要因为利息收入减少，利息支出增加。其2024年利息收入4.22亿元，利息支出1.91亿元。
2024年，邮惠万家银行净亏损4.15亿元；2023年，净亏损2.63亿元；2022年，净亏损1.6亿元。亏损幅度扩大主要因为计提大幅增加。
根据邮惠万家银行年度报告，2024年其信用减值损失4.31亿元，相比2023年增加1.81亿元。其中，2024年贷款及垫款计提4.29亿元。
计提增加背后，资产质量波动明显加剧。邮惠万家银行在年度报告中披露，2024年不良贷款率6.66%，同业资产全部为正常类。拨备覆盖率239.55%，满足监管要求。
2023年，不良贷款率2.28%，非信贷资产全部为正常类。拨备覆盖率263.86%，各项指标满足监管要求。
对比之下，邮惠万家银行2024年不良贷款率增加了近两倍。除此之外，2024年邮惠万家银行逾期贷款合计2.75亿元，其中逾期1-90天的贷款规模0.77亿元，逾期90天以上的贷款规模1.98亿元。逾期90天以上的贷款规模相比2023年增加了两倍多。
在加大核销力度的情况下，其不良率仍在大幅增长，说明了可能受两个因素影响。一个是整体贷余在收缩，二是部分资产存量风险在增加。
业务缩量之外，邮惠万家银行的员工数量也明显减少。根据年度报告数据，截至2023年末，邮惠万家银行在岗员工449人；截至2024年末，邮惠万家银行在岗员工385人。
种种迹象显示，邮惠万家银行这两年基本上处于发展停滞的状态，其未来也可能迎来变数。参考另一家直销银行的发展路径，可以大致看到邮惠万家银行调整变化的两条路。
要么改变展业策略，扩大队伍，通过渠道合作的模式进行扩张，扭转亏损局面；要么进行业务整合，不再以独立法人银行牌照展业，回归邮储银行，由母行以部门化吸收合并。
从当前行业竞争态势来看，前者突围难度增加，后者合并的可能性更大。
无论是选择哪一条路，邮惠万家银行都将要做出改变。毕竟一家持续亏损的银行，多少有点说不过去。
来源：镭射财经
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