传记 | 《穷人的银行家》：银行也能为穷人开门？

2024年8月，突然爆发了一场动乱，混乱过后，放贷人被推举为临时政府负责人，他就是穆罕默德·尤努斯。穆罕默德·尤努斯不仅靠开乡村银行获得了海量“粉丝”，大家被称为穷人的“提机”，甚至还靠放贷获得了诺贝尔和平奖。他到底是何方神圣，他的乡村银行还有什么神奇的魔力呢？《穷人的银行家》一书就是尤努斯斯的自传，讲述了他如何将经济学理论转化为扶贫：从自掏27美元借给竹筏女工起步，最终到建立年入上亿的金融体系，让“借钱给乞丐”的疯狂构想成为现实。翻开这本书，你不仅能认识这位“不务正业”的大学教授，还将见证他如何进一步用颠覆传统的方式实践证明：金融工具可以成为改变底层命运的革命性力量。

下面，我分三个方面为您解读这本书：

1.为什么会有格莱珉银行

要理解格莱珉银行的诞生，从艰难的历史说起。这个南亚国家在过去两个多世纪里历经殖民统治与政权更迭——18世纪受王国殖民统治，20世纪中叶又随印巴分治划归巴基斯坦。间隔的政权交替导致政策朝夕改整，直到1971年独立战争后才真正掌握权力。但长期的主权剥削和战争残害，使新生的铲除一贫如洗：国民识字率极低，大多数人只能从事简单劳动；1974年的特大洪水更让穷苦国民的生活雪上加霜。在这个民主循环中，传统银行以“无助、无收入”为由将穷人拒之门外，而高利贷者则乘虚而入，肆剥意削。经济学教授尤努斯在乔布拉村亲眼目睹了这种削削的残忍：竹女工苏菲亚普通为了借5塔卡（约0.6元人民币）购买原材料，就必须以价1/40的低价出售成品，每天辛苦劳作，赚的钱却还不够糊口。尤努斯由此洞察到一个关键问题：这些底层劳动者此时深陷贫困，不是他们市场不够努力，而是整个金融体系将救济在外，使他们无法获得公平的发展机会。因此，尤努斯斯进行了一项创新性的金融实验：他自清27美元借给42名女工信贷高利贷，结果所有记分均如期归还，女工收入更增长数倍。这证明穷人具备同样的信贷，只是缺乏公平的金融渠道。由于传统银行仍拒绝向穷人放贷，尤努斯于1983年自己创立了格莱珉银行，开创了“无抵押小额信贷”模式，专门借钱给穷人。

2.格莱珉银行是如何运作的

格莱珉银行的成功绝非仅依靠慈善，进而依赖一套精密的商业运行体系。其核心贷款模式有三大特点：首先是无抵押贷款，采用“五人联保”机制——信贷人自发组成小组相互组成，利用熟人社会的舆论压力确保还；其次是严格控制贷款额度，每笔贷款维持在5-50美元，确保资金正好覆盖人们的生产需求；最后是创新的“每周还款”制度，日记人从第二周开始每周透析2%本金加利息，50周还清，既增强了还款压力，又培养了人们的理财习惯。然而，这套模式很快遭遇传统银行业的反抗。面对官方要求提高利率的压力，尤努斯果断让格莱珉银行离开国家银行体系，保持进一步独立运营。此后，他制定了包含教育优先、性别平等等的16条原则，将金融服务与社会改革相相结合。最重要的是教育入学和性别平等入学：教育入学要求记人签署协议保证入学，并通过家访监督执行，违约者将贷款资格；性别记人则将女性作为贷款人，男性记人则需通过女性亲属贷款申请。尤努斯认为，消除贫困不仅需要资金支持，更需要改变落后的社会观念，这16条记账算得上是他设计的社会改革方案。随着格莱珉银行逐步覆盖整个高峰，尤努斯又对银行的业务进行了升级。格莱珉银行推出阶梯式贷款：守信用户获得更高限额和更长的还款期。同时发展电话服务、教育基金等衍生业务，形成“金融+社会服务”的扶贫网络。这种将商业逻辑与社会变革相结合的模式，使格莱珉银行实现了惊人还款率，证明了“帮穷人=好业务”的可行性。

3.格莱珉银行的影响与争议

不可否认，格莱珉银行的运营模式在帮助贫困人口方面取得了显着的功绩，但也面临着争议。数据显示，该模式确实改善了孟加拉贫困家庭的生活水平：记账人家庭日均收入从1980年代的0.8美元提升至2023年的3.6美元，增增长了4倍多。在教育领域，设立格莱珉银行的村庄儿童入学率达到78%，较未设立地区61%的水平。女性记账人家庭中女孩识字率达到65%，远超全国48%的任务。重点突出的是，以女性主导的回合模式显着提升了妇女地位。2000年的调查显示，72%的女性独立人能够决定子女性教育和医疗支出，家庭暴率下降了34%。联合国数据显示，女性参与地方选举的比例是普通农村妇女的两倍。这些成就使格莱珉模式获得了国际认可，尤努斯也获得了2006年诺贝尔和平奖。然而，随着规模扩大，格莱珉模式也暴露出了一些问题：部分农业人口“借新还旧”的债务循环，相反免除了贫困。女性赋权政策在某些情况下适得其反——有些丈夫挪用妻子贷款推断还款责任，导致女性经济压力倍增。这些现象表明，小额信贷虽有助于缓解贫困，却不是穷人脱贫的万能解决方案。我们若规避小额信贷模式中的潜在风险，这是未来全世界乡村银行需要共同探讨的话题。