用科技撬动普惠：网商银行的十年小微金融答卷

网商银行的十年征程，是一部用科技填平金融服务落差的“平权史”。

那些深刻的改变，往往始于静水深流之处。

一位普通农户，无需抵押物，甚至没有征信记录，仅凭自家田里作物的长势，就能获得一笔启动资金；一位经营塑料厂的小老板，上传几张发票和工厂照片，贷款额度便从10万涨至65万。

若将时光倒回十年前，即便支付宝与微信已逐步普及，当向街边店主或田间农户描绘上述场景时，他们多半会觉得天方夜谭。

而如今，小微信贷服务对大多数经营者而言已触手可及。那么，小微金融领域的这场巨变，究竟是如何发生的呢？

或许，从网商银行的十年发展历程中，能找到清晰的答案。

技术破局

长期以来，农村金融发展面临多重挑战。

首先，在物理覆盖方面存在困难。传统金融机构的网点难以有效覆盖居住分散的乡村区域，导致金融服务普遍面临“最后一公里”的空白问题。

其次，风险识别面临障碍。许多农户缺乏规范的财务报表和符合要求的抵押物，这使得依赖传统风控模型的金融机构难以提供服务。同时，农户征信记录的普遍缺失，也令传统金融机构无法通过常规手段有效评估风险并提供贷款支持。

最后，服务体验存在痛点。复杂的申请流程、晦涩的专业术语以及漫长的等待周期，进一步将许多农户排除在金融服务体系之外。

这些因素的叠加效应，使得巨大的农村金融需求长期难以得到满足，严重制约了农村经济发展和农民生活水平的提升。

面对农村金融的供给缺口，金融科技被寄予厚望，但要发挥其作用，离不开涉农数据的有效积累。

为攻克数据难题，网商银行的农村金融团队深入田间地头，实地调研农作物的生长周期、地域分布和农时节律。他们逐个县域洽谈合作，致力于撬动地方涉农数据资源。

2017年，河南内乡县成为网商银行数字化普惠金融的首个试点县。时任县长杨曙光将可公开的农户数据资源，如农村土地确权信息、种植情况、当年农业补贴领取记录等，引入金融风控系统。

短短四年间，近20万内乡农户获得了金融授信，累计贷款超40亿元，无数农民拿到了改变命运的“人生第一笔贷款”。这一成功经验随后迅速推广，带动全国1800多个县域接入涉农数据，为农村金融发展注入了新活力。

此外，在实际操作中，农村贷款的最大痛点是银行难以准确了解农户资产，特别是其耕地的产量和价值。依靠人工勘察显然不现实。

在此背景下，农村金融负责人彭龙将目光投向了太空：能否利用卫星图像识别作物长势，进而评估农户产值？

基于这一构想，“大山雀”卫星遥感风控系统应运而生。该系统通过卫星图像识别作物长势、预估产量，从而为农户生成信用画像。

目前，“大山雀”已能识别十几种主粮和经济作物，已助力181万农户获得信用贷款。值得注意的是，其中80%以上的贷款发放给了征信白户，近80%的受益农户种植面积不足10亩。这一创新不仅有效解决了农户融资难题，更为农村金融的发展开辟了新路径。

这些探索与实践，与国家脱贫攻坚的伟大成就产生了深刻共鸣。它们共同印证：曾经横亘在乡村县域的巨大金融鸿沟，正在被数字化的力量悄然弥合。

（网商银行农村金融业务负责人彭龙）

场景深耕

小微信贷“有没有”的问题虽已破局，但“够不够”的焦虑却日益凸显。

世界银行数据显示，全球超过41%的中小企业无法获得融资；在我国，这一比例为25%，虽低于世界平均水平，但融资总缺口仍高达3.8万亿元。

究其原因，在传统服务模式下，小微企业往往面临较高的门槛：需要满足增加抵押品、提供担保或证明经营规模和效益提升等“硬指标”。这几乎相当于进行一次全新的风险评估，甚至比重新申请贷款更为繁琐。

因此，如何突破传统风控瓶颈，精准识别小微企业的真实需求与实力成为破题关键。

2020年，网商银行产品经理贾楠在走访深圳郊区一家塑料厂时发现，该厂厂房面积与网商银行相当，但银行此前依赖的大数据风控模型所掌握的资产信息，竟不足实际情况的三分之一。

面对传统风控的局限，贾楠团队提出将数据主权交还给用户——让经营者用自己最熟悉、触手可及的经营痕迹证明自身实力。

在此背景下，“百灵”智能交互式风控系统应运而生。据了解，该系统突破了传统模式限制，允许小微经营者上传合同、发票、店面照片等经营痕迹。借助AI识别解析能力进行深度分析，系统能更全面、准确地评估经营实力，从而给予更合理的贷款额度。

基于这套风控系统，网商银行的信贷审批从完全的“他证”转变为“自证+他证”模式。风险判断也从传统方式，走向深入企业经营全流程的信息采集，推动小微金融服务向智能化方向迈进。

如果说网商银行的百灵系统解决了经营性商家信贷“数据维度单一”的痛点，那么该行推出的“电商通”则希望是帮小微商家突破支付结算、收款、理财等资金管理困境。从电商经营场景入手，直击当下电商人多平台经营的管理困局。

随着电商行业迅猛发展，从业者从过去十年的2000万激增至7000万，电商平台也从以淘宝京东为主，分化成今天的多股力量，这也导致越来越多的卖家同时在淘宝、京东、抖音、快手等多个平台经营。然而，各平台财务数据孤立，缺乏统一管理工具，店铺管理成本高。

作为网商银行首个针对单一客群的综合金融服务品牌，“电商通”从电商的收付款管理切入，支持商家统一管理多平台、多店铺账户，大幅精简操作流程和转账成本，并融合专属理财服务，提升沉淀资金收益。目前，每3个电商商家中就有1个在使用“电商通”。

（网商银行电商通客户，徐州金智标企业咨询管理有限公司创始人吴少林）

总体来看，“百灵”系统深入生产现场的风控革新，与“电商通”直击电商运营的管钱痛点，正是网商银行深耕场景化金融的体现。这种深耕让金融活水得以精准滴灌至实体经济的细微脉络，有效助力小微企业行稳致远。

探路AI银行

技术的浪潮奔涌不息，从移动互联网、云计算、大数据，到如今席卷全球的人工智能，每一次革新都在重塑金融服务的边界。

‌（网商银行行长冯亮）

站在新十年的起点，网商银行提出全面迈向“AI银行”的目标，为难以企及专业金融服务的数千万中国中小微企业和个体工商户配备一位专属的AICFO，让普惠金融服务真正实现“无微不至”。

这位AICFO的核心能力体现在三大方面：深入理解企业经营、精准洞察行业趋势、熟练掌握金融工具。

以浙江丞达新材料科技有限公司为例，网商银行的AI系统通过分析其厂房视频、采购发票和订单合同等多维度信息，不仅挖掘出其高温尼龙材料在比亚迪等龙头企业产品中的应用场景，更全面掌握了企业的实际经营状况，资金流预测准确率稳定在95%以上。

超越传统金融服务，AICFO还扮演着产业研究顾问的角色，为小微企业提供行业趋势研判、政策环境分析、竞争格局评估及标杆机会发现等深度洞察。此外，它还能从数万种产品中精选约500款，精准匹配小微企业的理财需求。

凭借这三大核心能力，AICFO正引领小微金融服务范式的深刻变革。

具体来看，AI CFO提供的不仅是标准化的金融产品，而是提供产品的同时，给出最优的组合和最好的时机建议。

以票据管理为例，传统模式下小微企业需耗费大量精力辨别票据真伪、优化支付组合。而AI CFO能快速识别瑕疵票据预警风险，支付时自动筛选最优票据组合，贴现时比对银行实时利率推荐最省方案，并对贴现后现金提供匹配理财建议。

此外，AICFO的价值也将延伸至企业经营决策层面。以餐饮连锁加盟行业为例，除了解决多平台收款管账等基础需求外，AI还能实时监控新增门店营收趋势，分析同规模标杆品牌的平台销售策略、单品热度及市场预算投向，并结合当地消费习惯数据为新店选址提供建议。

更进一步，网商银行的AICFO将成为企业经营的智能服务枢纽。它虽不直接提供所有服务，却能无缝集成征信、法务、物流、招聘等外部优质资源，在关键环节为企业精准匹配最适合的解决方案。

当AI真正成为千万小微经营者的“伙伴”，普惠金融的边界，正在被持续拓宽。