湖北
理性消费与债务管理：普通人的财务之道
今天挣的钱今天花，这很正常；预支明天的收入在今天消费，也还算能理解。但要是把未来20年、30年的收入一次性在今天全花掉，那可就太不明智了，这不就是十足的“大地瓜大番薯”嘛？
像现在，很多人有房贷、车贷要还，有孩子的还要承担每月孩子的教育支出，以及一家人衣食住行、吃喝拉撒等固定开销。这种情况下，本应想着多存钱，增加本金，尽快还清贷款，可有些人却还在搞“先用后付”“分期付款”，这实在是不理智。
中国房地产有个“456”现象：银行约40%的相关业务来自房地产；地方政府50%的收入源于房地产；普通老百姓，尤其是国内二三线小镇家庭，60%以上的财富是以房地产这种钢筋混凝土的形式存在，并且绝大部分人还有一半左右的贷款尚未还清。特别是2018 - 2023年买房上车的人，他们的贷款利率较高，头十年还款大部分都是利息，本金所剩无几，这着实让人头疼。
所以，大家首先想到的应该是赶紧多存钱，偿还房贷本金，减轻每月还款压力。虽然消费能刺激经济，我们也鼓励合理消费，但对于身负房贷、车贷、账单的人来说，应该杜绝“分期付款”“先用后付”以及刷信用卡等行为。中国人对买房情有独钟，无论是农村老大爷，还是扫地的大哥大姐、送外卖的师傅，只要有点钱就想着买房，以至于超过70%以上的资产都以钢筋混凝土的形式存在。
而那些头脑清晰的人，或是已经摆脱困境的人，正想着把自己的二套房、三套房卖给想买房的人。只有在不需要月供，或者全款买房，又或是公积金能覆盖月供，毫无压力的情况下，房子才是正资产，能带来正向现金流。否则，房贷加上每月的各种固定支出，会把每月不多的收入全部耗尽，吞噬现金流，这时房子就变成了让钱越存越少的负资产存钱罐。
央行公布的数据显示，我国人均负债13万，重点针对的90后（35岁以下）这一最年轻且核心的劳动力群体，负债率高达83.7%，他们背负的债务大多是房贷、车贷。虽说成家立业、结婚、教育等刚需导致他们贷款买房可以理解，但房贷期限长达20 - 30年，他们才还了5年左右，且头几年大多还的是利息，感觉被房地产商或资本束缚住了手脚。
当下经济形势不太乐观，今年可能是过去十年最差的一年，但也有可能是未来十年最好的一年。在这种下行的通缩周期里，兜里的存款、现金流至关重要。
别小看每天一杯10 - 20块的奶茶，一杯奶茶钱可能就相当于一个人一个月的水费开支；两杯奶茶钱，50块左右，就够一家三口一个月的水费。每周点一次奶茶、咖啡，再买点小蛋糕、小点心，这些花费加起来，差不多就是一个家庭水电燃气的硬性支出。
诸如“秋天的第一杯奶茶”、地铁口商场50块的神秘盲盒、小蛋糕、小鲜花等消费，看似能装点生活，但前提是在还清贷款、没有负债的情况下。要是贷款没还清，还沉迷于这些小消费，那每月几千到几万的收入很快就会被消耗殆尽。比如，20块钱差不多能买20个鸡蛋，够一个人吃一个月；50块钱够一个月的牛奶钱；100块能买30斤大米，够一家三口吃一个月。这些看似不多的消费，其实是商家用消费主义包装后的假象。
所以，对于有房贷、车贷的普通人来说，第一要务就是存钱。月收入五六千、六七千的两个人，一个爱消费，一个是“狠人”。爱消费的可能一个月存1000都困难，甚至还透支未来，选择分期付款；而“狠人”六七千的工资，可能能存5000。一两年下来，“狠人”兜里有几万存款，不怕失业，有勇气面对未来的不确定性；而爱消费的人，被信用卡、信用后付、网贷等拖入无尽深渊，难以自拔。
因此，对于普通人而言，有房贷、车贷可以理解，但首先要做的是删除信用卡，去掉分期付款功能，关闭先用后付功能，只花存款，并尽可能多存钱。存到1 - 2万，就和银行沟通减少房贷本金，其实每年可以沟通好几次，别被“每年1月1号变一次，只能还一次本金”这种说法误导。只要表明有钱还款，银行会帮忙处理，尽可能减轻身上的债务。等没有债务、欠款时，再去消费，比如买新能源汽车、多买几套房子，大家都会鼓励和欢迎。
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