“国民级”百万医疗险自我革新！人保健康如何重塑“医+保”生态？

在商业健康险领域，百万医疗险凭借“低保费、高保额”的高性价比优势，始终保持着强劲的市场活力，并成为各大险企进行产品创新的重要切入点。

中保新知注意到，作为百万医疗险中的“爆款”——中国人保健康（简称“人保健康”）与蚂蚁保联合推出的“好医保·长期医疗”系列，当前也开启了新一轮的产品革新，其拳头产品“好医保·长期医疗（旗舰版）”和“好医保·中老年长期医疗”于6月19日重磅升级，用户在支付宝可搜索到新版产品。

事实上，产品升级只是人保健康助力国家多层次社会保障体系建设的一个缩影。作为国内第一家专业健康险公司，成立20年来，人保健康医疗险赔付规模和赔付件数始终保持行业领先，同时不断探索创新服务模式，已成长为服务国家战略、守护民生福祉的行业标杆。

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放开外购药：

医院开方、药店购药

近年来，随着国民健康保障意识的提升，商业医疗险的创新步伐显著加快，逐渐形成了以普惠保险、百万医疗险、中高端医疗险等为核心的多元产品供给格局。

从保障责任迭代趋势上看，在医保DRG改革全面铺开，患者院外购药需求持续攀升的大背景下，为提高百万医疗险的实用保障价值，越来越多的险企将药械保障责任升级作为产品升级的突破口，以求更好地满足用户需求，发挥商业健康险的补充作用，作为专业健康险公司之一，人保健康亦不例外。

中保新知注意到，此次人保健康“好医保·长期医疗”系列两款产品升级的核心亮点，莫过于拓展了外购药械保障责任，此举能够有效减轻患者院外购药的经济支出压力，实现“医院开方、药店购药”无负担。

具体而言，“好医保·长期医疗（旗舰版 2025）”在老版“好医保·长期医疗（旗舰版）”给予“特定药品责任”的基础上，新增“院外药品器械保险金”和“先进药品器械保险金”，责任内全部疾病可享先进药械，覆盖院内外1500余种先进药械，最高100%比例报销。此外，该产品还实行0免赔额，小病住院也能获赔。

值得一提的是，作为一款长期医疗险，“好医保·长期医疗（旗舰版 2025）”还延续保障周期长的优势，一般医疗可享20年保证续保，14种癌症及心血管疾病等可享终身保证续保，大大缓解了用户“续保难”的焦虑。

除了对“好医保·长期医疗（旗舰版）”迭代升级，院外药械实现全开放外，人保健康去年专为中老年群体量身定制的“好医保·中老年长期医疗”也在药械保障上进行升级，该产品2025版同样新增了“院外药品器械保险金”和“先进药品器械保险金”。具体来看，“好医保·中老年长期医疗”的院外药械覆盖全，责任内最高报销比例100%，有效助力中老年人真正享受“用药自由”；并且，心脑血管药品、肿瘤药品、感染药品、神经类药品等1500余种先进药械享0免赔额。

与市场上同类产品相比，人保健康“好医保·长期医疗”系列升级后的两款产品，在保额、保证续保期限、覆盖疾病和药械种类等方面均有优势。

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02

直付医院扩容：

覆盖私立医院，公立特需部、国际部

除了扩展外购药械保障责任外，近年来，百万医疗险在“向上延伸”的过程中，提升用户就医服务品质，也是重要的创新切入点，譬如将就医服务范围拓展至公立医院的特需部、国际部等。业内人士表示，在DRG改革背景下，国际部、特需部会成为工薪阶层及中等收入群体就医的刚需。

此次，人保健康两款产品升级后的另一个亮点，就是扩充了先进医院保障，打破就医的“信息差”，让客户能够享受更高品质的就医服务。

以“好医保·长期医疗（旗舰版 2025）”为例，此前“癌症+11种心血管疾病”终身保证续保，是老版产品的一个优势，这次全新亮相的2025版再度升级保障，将癌症和特定心血管疾病的认可医院额外扩展了340家指定公立医院特需部、国际部和VIP部，还有全国120多家指定私立医院，合作的质子重离子诊疗中心增加到10家。

“好医保·中老年长期医疗（2025版）”也新增了“重度恶性肿瘤先进医院保险金”，责任内指定公立医院特需、质子重离子中心也可报销，最高赔付比例100%。而且这款产品投保门槛低，中老年常见的痛风、骨质疏松、慢性胃炎等慢性病，或甲状腺结节、高血压（无并发症）等三高结节符合条件的话也能买。

与普通中老年医疗险买后理赔、次年无法投保相比，“好医保·中老年长期医疗（2025版）”的优势还在于在保障续保期间理赔后仍可续保。

业内人士认为，私立医院及国际部、特需部医疗服务加入百万医疗险，不仅能拉近优质医疗资源与用户的距离，进一步释放优质就医通道，也为全社会进一步优化医疗环境、满足多样化医疗需求提供了更多元的解决方案。

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03

时代使命担当：

专业健康保障“领头羊”

除了保险产品本身的保障责任，增值服务的种类和质量，也日渐成为用户选择产品时的重要衡量因素。

人保健康本次升级的“好医保·长期医疗”产品不仅提供问诊、就医、理赔、垫付全流程服务，还在此前10项健康管理服务基础上，新增家庭医生服务，为用户提供更多安全和保障。

增值服务不断延伸的背后，是 人保健康搭建 的 “ 医 — 药—康 — 护 — 健 — 险 ” 大健康生态体系的支撑。据了解，人保健康已通过多种方式对接合作医院 4600 余家，签约合作普药药店 21.7 万家、特药药房 1500 余家、康复护理门店机构 260 余家。此外，打造涵盖健康体检、健康咨询等八大类 30 项 150 余款的健康管理服务产品。这种“保险+健康服务”的生态闭环，是人保健康从“事后赔付”转向“全程守护”的关键突破。

而“全程守护”“满足全生命周期需求”，也是人保健康打造多层次健康保险产品矩阵的锚点。以医疗险为例，“好医保·长期医疗”系列自上线以来不断创新，引领行业从“短期险主导”转向“长期保障”时代，已累计为上百万家庭缓解了疾病带来的经济压力。

据行业统计，2024年53家寿险公司全年理赔1.3亿件，其中医疗占94%，人保健康医疗险赔付规模和件数均高居行业第一。

透过产品向更深层次看去，“好医保·长期医疗”系列积累的产品与服务创新能力，离不开人保健康自成立起就种下的普惠基因。

数据显示，成立20年来，人保健康承办的大病保险、长期护理保险等业务，为全国超4亿参保群众织出一张“民生安全网”，累计赔付金额1000亿元。立足基本医保的“补充”定位推出的定制化产品，为300万人次新市民提供就业、医疗等多维保障；在河南、安徽等7省，为100多万低保困难群众提供大病补充保障，守牢防返贫底线。

产品创新解决“保什么”，服务创新回答“怎么保”；普惠金融解决“有没有”，养老金融则关注“好不好”。人保健康成立的这20年来，始终心怀“国之大者”，从参与医保体系的破冰者到健康生态的构建者，持续融入不断变化的时代命题，送出保险温度，也打造了专业健康险公司独特价值的责任担当。

撰文：亚溪

编辑：可岚

设计：晓滢

校对：安文

审核：曦曦

出品：新时代保险研究院