苦日子来了，大家做好长期打算吧！

文字 | 刘娜

首发公众号 | 闲时花开

我前两天和几个女朋友们聚了聚，真的是难得的轻松时刻。

毕竟我们这群中年女，平日里围绕的不是家庭、小孩，就是工作，连喘口气的功夫都没有。

我虽然每天都更文，看起来精力充沛，实际上，有时候也觉得身心疲惫。

年轻的时候没发觉，随着步入中年，更年期的潮热、失眠等问题袭来，这种感受变得更加频繁了。

迫切地想要停下来休息，但一身重任又让我不敢停。

问了身边的朋友，她们也表示深有同感，所有的问题最后都汇成个灵魂发问：我们中年女什么时候才能退休享受生活？

答案是：有钱就行！

但这恰恰就是难点痛点，一提到钱，哪个中年女人能坐得住，听取叹息声一片。

经济持续下行，赚钱越来越难已经成了共识。

像我之前提到的堂哥，疫情前开的餐馆生意爆火，挣到了第一桶金，结果这几年，生意越来越难做，赔光了之前挣的，眼下生意不温不火，只够维持温饱。

我堂哥的故事很好地展现了时代的缩影，前十年轻而易举赚到的钱，眼下又被时代收了回去。

除此之外，还有房子，早些年东拼西凑了首付上车，因为房产泡沫，眼下跌得六亲不认。

钱是挣不到的，房子是跌不停的，孩子是开盲盒一样的，这日子怎么看未来五年都是像一潭死水的。

可再过五年，我们的年纪上来，也没几年就要退休了，两眼一睁，啥也没有，你说谁能不着急？

这让娜姐想起 一个 最近网上很火的话题：普通人要攒多少钱才能提前退休？

不少人给出了回答。

有人说自己攒够100万就准备退休了，100万一天能有七八十的利息，一个月就能有两千出头。

两千出头对于大部分在小城市生活的人来说，也足够了。

也有人说这个问题压根没法回答，刚开始觉得攒30万就够了，后来有了30万又去奔50万，有了50万又想着100万，300万、500万......

这山望着那山高，欲望和阈值越来越高，逼着人不断往前，一点都不敢停歇。

看完他们的回答我们会发现，我们如果想要退休，需要考虑的问题实在是太多了，因为这关乎我们及我们的家庭、孩子、父母。

如果现在叫你停下去休息个一年半载，甚至更久，没有了收入，你的心慌不慌？

答案不言而喻。

所以，其实就是所谓的责任，把我们捆绑住了。

尤其是女性，在当下大环境之下，生活和职场都要承受更多的压力和困难。

一旦结婚生娃之后，每个月工资一到账，先扣除房贷车贷，剩下的还要精打细算孩子养育、生活开支、父母养老的费用，光是想想就觉得压力山大......

那些很年轻就想着要过低欲望退休生活的人，没人敢保证自己10年、20年后会经历怎样的变动。

就像前几年网上很火的攒够300万就宣布了提前退休的博主，现在又重新回归职场，因为计划赶不上变化，生活里充满了太多意外变故。

而当下大环境差得离谱，裁员降薪不断，连最稳的医生和公务员都逃不脱，更不要说身为普通人的我们，只能勒紧裤腰带过日子，提前退休的难度变大。

一文钱难倒英雄汉，巧妇难为无米之炊。

潇洒的生活需要钱来兜底，身为普通人，忙忙碌碌，最终也只是温饱有余，自由不足。

可未来呢？难道我们要像父母那辈那样，一辈子困在柴米油盐之中吗？

也许有人会说再等等，等经济回暖，等孩子长大、房贷还完，就能过上理想生活了。

但理想很丰满，现实很骨感。

无论是经济还是房子，我们都等不起，回暖太过漫长，而孩子，我们以后说不定要帮孩子带孩子，想想就头大。

再一看账户余额、延迟退休政策，以及我们那“一言难尽”的社保养老制度，只能摇头叹息。

随着未来年轻人越来越少，生育率越来越低，等到我们退休的时候能领多少退休金，那点钱够花吗？不够咋办？

如果大家没有概念，娜姐以隔壁日本举个例。

日本经济从高处坠落发生在90年代，进入老龄化也是在90年代。

日本的昭和一代，在进入平成这30年，经历了经济坠落和老龄化社会的双重暴击，如今正在渡劫老年。

是的，对他们之中很多人而言，养老就是渡劫，在没有准备好养老规划，很多人的长寿，其实是一场噩梦。但是恰恰，日本就是全世界最长寿的国家。

日本NHK电视台曾拍摄拍纪录片《老人漂流社会》，揭开了一个在日本广泛存在的现象：人到晚年，却遭遇破产。

而我们，这些年经历了经济的飞速发展，曾经的改革开放、房地产、互联网发展让我们这代人搭上了时代发展的快车，吃到了红利。

但时过境迁，我们如今也在逐渐步入日本的后尘：经济衰退、严重老龄化、养老困难......

更不要说未来我们女性的平均寿命很有可能往90岁100岁靠，五六十岁退休后，我们接下来的几十年里，靠什么维持生活？

最后一不小心，就可能像日本人那样，陷入“养老破产”，养老钱不够花，养老金不够用，晚年凄凉。

生命周期表

娜姐今天说这些不是想贩卖焦虑，而是我们年纪到了，这些残酷的现实问题我们不得不直面。

到这里肯定有朋友会问：既然养老靠国家、靠我们的积蓄不可靠，那该怎么办？

其实答案藏在谜题里，如果不想一辈子困在婚姻家庭里，不想失业后张皇失措，不想老无所依，为生活发愁。

娜姐的建议是，早做谋划，解决我们的养老问题，就能解决生活90%以上的麻烦。

这几年娜姐我也陆续说服过身边的很多朋友，叫他们未雨绸缪。

在收入可观的时候高瞻远瞩，做好整个家庭的资产配置以及保障规划，帮助自己和家人穿越周期，顺利上岸。

现在身边已经有好几个朋友，提前把自己家庭的资产配置得清清楚楚。

经过长线的投资积累，他们已经规划好可以45岁提前不工作，甚至靠投资收入直接就“退休”了，躺着领钱也能保证过往生活品质。

不要觉得不可能。

通过手上现有现金流，合理资产配置， 也一样能实现提前退休，躺着有钱领，期间不受任何失业，经济波动下行的影响。

这种终身现金流和确定性的收入，带来的安全感是十足的。

做好这些规划的几个优势是非常得天独厚的，可以吊打银行储蓄， 投入和回报成正比，还不存在统筹，妥妥开挂 。

一是活越久领越多，提供终身现金流小金库；

二是强制储蓄，到约定时间就能提取，一键锁定“睡后收入”；

三是领的钱越多，子女越孝顺！这话乍听离谱，其实有道理，如果你每个月都有几万块到账，子女为了这笔钱，也得好好孝顺你。

未来还可以随时旅居一下，或是入住高端养老院，真正做到养老无忧！

但可惜的是，因为信息差，“花一半的钱实现提前20年退休”的捷径，很少有人知道。

主要还是资产配置是一个比较系统专业的领域，需要考虑到家庭财务情况，未来收支计划，家庭保障需求方方面面。

这对普通人来说是一个很高的门槛。

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意外失业后如何维持原有生活？

孩子教育费用怎么提前储蓄减轻压力？

自己未来养老究竟需要多少成本？

家人生病怎么做到不花一分钱？

等等这些问题都会一一解决，规划真正做到了有理有据，清清楚楚。

此外，他们还通过分析用户的家庭财务状况，量身定制从工作、结婚、生子到退休的一揽子保障规划方案，尽力让人生每个阶段都能不担心。

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