2块钱的攀岩馆意外险，到底保的是什么？

我是五加皮，早安攀岩联合创始人，希望和10000个岩馆创业者一起成长。

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这篇文章是我和 Echo 的对谈，聊的是开攀岩馆一定要了解的——保险。

Echo是14年的 climber，也是一名专业保险经纪人，2015年因自身攀岩保险需求进入保险行业，从事保险已经10年了，目前服务于200+家攀岩馆，基本上现有知名岩馆都是她的客户，也是很多岩馆老板及岩友的个人保险经纪人。

从市面上完全没有攀岩类的保险，到2017年开始出现相关产品，到今天，已经有非常多的选择。攀岩馆到底要选择什么保险产品，如何平衡好成本和风险？

这篇访谈适合所有岩馆老板阅读。这一期不仅有专业保险知识，还顺带听了一些故事。

一、攀岩馆保险保的是什么？

‍♀️五加皮：开岩馆哪几种保险是必选项，为啥？哪些是可选项？

‍♀️Echo：意外险肯定是必选项，个人需主动购买，也可由场馆赠送，覆盖攀岩过程中的意外医疗（如崴脚、骨折）；必选项二是公众责任险（也叫场地险），避免场馆因高额赔偿倒闭。

其实你买了前两个基本就差不多了，还有一个可选项是教练险。攀岩教练其实属于高危行业，费用是550-1000元/年，覆盖教练工作内外意外（如骑行、运动受伤），补充社保工伤的异地就医等限制。

‍♀️五加皮：有给教练购买社保，教练险还有必要吗？为什么？

‍♀️Echo：某馆的教练，B城人，在A城工作中受伤，社保也买在A城，他希望 回家动手术 ，有家人照顾，也能节约一些费用。问题来了 ：除非 A城的医院不能做这个手术，并且能开出证明，后面才能用工伤保险报销， 否则 去B城 做 手术 是走不了工伤保险的 。

其实很多攀岩教练都是在外工作，受伤了回家修养，是一个很人性化的需求。

‍♀️五加皮：如果岩馆给买的话，那就挺好，对教练来说是双重保障；如果岩馆不买，我觉得教练可以给自己买一个。因为这个保险也保生活中受的伤，比如野攀、骑摩托车这种。

‍♀️五加皮：2块钱的岩馆意外险，到底保的是什么？

‍♀️Echo：保的是一天内的意外事故，包含意外医疗，比如：挂号费、检查费、手术费，保额通常1万元，以前投保后10分钟生效，现在新产品已变成5分钟生效，覆盖基础检查费、小额治疗费。

二、岩馆篇 | 岩馆老板最关心的问题

‍♀️五加皮：有人在攀岩馆受伤了，攀岩馆应该做什么？

‍♀️Echo：第一时间上去询问伤者情况？但不要移动伤者，判断是否需叫救护车。

然后是报案留证据：留存伤者姓名、身份证号，保留完整监控视频（视频要能看到监控的时间，伤者受伤的过程），把保险经纪人和伤者，以及攀岩馆工作人员拉群，提供信息，由保险经纪人向保险公司报案；引导伤者去医院拍片检查，尽量先社保，再走个人意外险。

‍♀️五加皮：攀岩馆免费给岩友送意外险，有必要吗？你目前服务的攀岩馆里，有多少家会给用户免费送？

‍♀️Echo：看你在哪个城市，看场馆经营模式。

‍♀️五加皮：展开说说？

‍♀️Echo：一线城市的攀岩客人，是很有保险意识的，愿意为保险付费。当然了，送的话基本没人拒绝。二三线城市，或新手客群为主的岩馆建议送，因为用户保险意识较弱，送保险可降低场馆担责风险，能花小钱就能避免掉很多不必要的纠纷。大城市或者成熟岩馆可根据客群决定，老岩友多也可引导自购。

目前服务的200多家岩馆中，约40%会免费送。

‍♀️五加皮：对一家岩馆来讲，岩馆为用户买意外险的成本是多少？为什么有的馆愿意？有的馆不愿意？

‍♀️Echo：成本就是按人流量计算，每人次2元（部分场馆对新人送5元保险，差别就是有更高保额）。

免费送的原因主要就是降低风险（避免用户受伤后因无保险而向场馆索赔）、提升用户体验（尤其新手觉得“场馆贴心”）；不愿意主要就是客群差异了，比如有一些攀岩馆里都是老岩友，不做新手生意，那直接就不送了；还有的岩馆用户两极分化，要么纯新手，前台引导就会听话照买；要么老岩友，基本都不买。

‍♀️五加皮： 一般什么样的情况属于是岩馆的问题导致出事故？比如岩点没打紧、垫子坏了？

‍♀️Echo：设备问题有：岩点松动、保护绳磨损、保护器问题、垫子厚度不足（低于国标40cm）或离墙距离不足（低于2米）；

人员失职：教练未正确指导（如未系保护绳）、工作人员未及时制止危险行为（如儿童擅自解保护绳）这些都算。

‍♀️五加皮：用户意外险名字填错了咋办？还能理赔吗？

‍♀️Echo：名字填错倒是问题不大，可以申请修改修改后正常理赔；身份证号填错，你是投不了保险的，因为系统有纠错功能。外国人护照不能填错。

‍♀️五加皮：攀岩出事儿的机率有多少？对比滑雪、篮球、骑行这些其他运动，算高还是低？

‍♀️Echo：攀岩的风险比你列举的运动都高，而且出险率是越来越高了。2023年才0.7‰，2024年4月升至1.1‰，也就是1000人中有1人出险。

‍♀️五加皮：你处理攀岩馆保险问题，出事儿更多的是什么情况？为什么？

‍♀️Echo：情况最多的就是抱石时崴脚、脱手摔伤（占比超90%）。主要就是岩友容易放松警惕，落地姿势不当（如用脚或屁股着地）；此外，新手多从抱石入门，体能或技巧不足，风险意识也较弱。理赔案例中，第一次攀岩就骨折的比例占到13%。

‍♀️五加皮：之前和香蕉钱老板也聊过这个问题，他说新手受伤比例更高，以及晚上更容易出事儿，因为人已经很疲惫了，很多用户想着最后一把我就要爬过，结果就受伤了。所以新手安全讲解是非常有必要的，教练也要注意在馆内引导，爬不过咱们就不要强来了。虽然有保险，但是赔偿额度是有限的；以及带来的身体损伤是不可逆的。

‍♀️五加皮：抱石攀岩出险率是什么情况？

‍♀️Echo：以2025年4月数据为例，合计95例受伤，100%为抱石受伤，反映抱石是主要风险场景。

‍♀️五加皮：有没有过同样的事故，有的赔了，有的没赔？背后关键是什么？（材料准备？责任认定？）

‍♀️Echo：有。比如同样是“膝盖前叉断裂”，一人赔付，一人未赔。

关键差异在于你的病例描述到底是否属于“突发意外”，非既往症。

未赔付案例：伤者就医时告知医生“膝盖疼了2个月”，然后再摔的，病历记录为“陈旧伤”，被保险公司认定为“既往症”，意外险拒赔。

三、服务＆理赔

‍♀️五加皮：出事故后，你们会提供哪些服务？能直接跟用户电话沟通对接吗？

‍♀️Echo：用户受伤后，你们就可以拉群交给我们处理了。我们会在群内告知伤者理赔所需资料。一般不打电话，都群里沟通，实在需要电话呢也可以安排。

‍♀️五加皮：理赔流程是否复杂？理赔率高吗？什么情况不理赔？

‍♀️Echo：保险有两个不赔项目：牙和护具都是不赔的。

‍♀️五加皮：为啥牙不赔？实用的冷知识又增加了。

‍♀️Echo：其实所有的保险都不赔牙。因为保险公司认为，其他地方伤了会影响你的日常，但牙不影响。

个人意外险理赔率超95%（非既往症、资料齐全即赔）；公众责任险理赔率就是按责任比例来判定了，基本上也都会赔。

‍♀️五加皮：你们和其他保险公司有差别吗？优势在哪儿？劣势在哪儿？

‍♀️Echo：最大的优势是：我自己本身就是climber，攀岩十多年，做保险十年。眼看着这些年攀岩馆如雨后春笋般涌现，更知道岩馆的需求是什么，也会用我的经验筛选最优的产品，而非单一公司产品。

从“岩馆的建设”到“场馆的运营”的全链条保险，我们都有完整的方案，并且能协助处理一些相关的事物，比如法律咨询，提供医疗相关资源。

劣势：单看价格我们会比别的产品贵一点儿，但其实不能只看价格，还要看保额和责任范围，需向客户解释“性价比”。

四、给岩馆＆岩友的保险建议

‍♀️五加皮：最后请Echo给攀岩馆和岩友，各3个关于保险的建议吧。

‍♀️Echo：

给攀岩馆的三个建议：

1、安全这个事，说多少遍都不过分，所有的盈利都是在安全基础上，比如有很多忘记系自动保护器的事故，我们看监控，有的是教练在一边玩手机，有的是教练注视着攀爬者，有的是场馆在定线，所有人关注点都在定线的教练身上，没有人关注有人不带自动保护器攀爬。

2、尽量多保额，因为有时候赔起来真不够。有一家岩馆就是出事儿后不够赔，岩馆都直接关了。

3、一定不要垫付费用！这样之后很大概率会出现用户不配合理赔的情况。如果实在是没办法，就拿公司账户转，别拿个人账户直接转。

对岩友买保险的建议：

1、买保险非常有必要，经常爬的岩友推荐买整年保险产品，保障更高；虽然有保险，但自我安全意识更重要，因为自己的身体受伤了是不可逆的。

2、就医注意话术：避免向医生提及“旧伤”“疼痛已久”，突发意外需明确告知“无既往症”，确保病历记录利于理赔。

3、小额损伤慎走理赔：如1000元内检查费，社保可覆盖大部分，走商业保险可能影响未来购买保险或者重疾险核保（需告知理赔记录）。

⬆以上就是和Echo的完整对谈，如果你的岩馆也需要咨询保险，可以来找我推荐Echo的微信。

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五加皮·早安攀岩联合创始人