“小保费撬动大保障”背后：透视广东老龄治理的共治方程式

　　人口老龄化已成为贯穿我国21世纪发展进程的基本国情特征，其影响深远且复杂，关乎国家经济社会可持续发展大局与亿万老年群体的福祉安康。国家统计局发布的人口数据显示，2024年，我国60岁及以上人口3.1亿人，占全国人口的22.0%；其中65岁及以上人口2.2亿人，占全国人口的15.6%，我国人口老龄化程度持续加深。

　　养老保障是家事，也是国事。为深入贯彻落实《中共中央 国务院关于加强新时代老龄工作的意见》及原中国银保监会《关于丰富产品供给 鼓励发展老年人专属保险的意见》要求，寿险行业“头雁”——中国人寿保险股份有限公司（以下简称“中国人寿”，股票代码：601628.SH，2628.HK）以发展老年人意外伤害保险业务为突破口，助力加快构建多层次养老保障体系。

　　图：“银龄安康行动”项目工作人员向老人介绍产品

　　作为全国人口总量第一大省，广东省老龄化态势亦日益凸显，当前全省60周岁及以上户籍老年人口规模已突破1500万大关，老龄化率攀升至17%，这一严峻形势使得积极应对“银发浪潮”、完善老年群体保障体系成为当前亟待破解的重大民生课题，更是践行“以人民为中心”发展思想、扎实推进共同富裕战略目标的必然要求。

　　自2014年起，广东省民政厅秉持“为民服务、保障民生”的宗旨理念，携手中国人寿广东省分公司，在全国率先探索实施“银龄安康行动”老年人意外伤害保险项目。历经十年深耕细作，该项目已构建起覆盖全省城乡、保障内容多元、服务精准高效的普惠型养老保障体系，有效提升了老年群体的获得感、幸福感和安全感。这一成功实践不仅为广东省老龄事业高质量发展注入了强劲动力，更为全国其他地区积极应对人口老龄化挑战提供了可复制、可推广的鲜活样本和宝贵经验，彰显了广东在老龄治理领域的先行示范作用与责任担当。

　　政保合作破局

　　筑牢老年群体意外保障网

　　“我母亲去年意外摔伤住院14天，医保报销后还能领到720元保险金，这份关爱太实在了！”在广州越秀区，八旬老人王女士的家属感慨。数据显示，老年人意外伤害发生率是普通人群的3-5倍，但传统商业保险普遍设置65岁年龄上限，成为社会保障体系亟待填补的空白。

　　2014年，广东省民政厅赴江苏、山东调研后，创造性推出“政府主导、社会协同、央企服务、市场运作”的政保合作模式。项目突破三大行业壁垒：投保年龄上不封顶，百岁老人亦可参保；填补社保保障缺口，增加意外身故伤残责任；创新护理费用补偿，提供住院津贴补助。这种“小保费撬动大保障”的设计，被国家发改委评为全国养老服务业75个优秀案例之一。

　　构建网格化服务体系

　　高效保障超九成老龄群体

　　十年来，“银龄安康行动”构建了“政府联动+服务下沉+专业队伍+数字赋能”四级网格化服务体系。政府端，建立省、市、县三级联动机制，确保民政、财政等部门协同推进；服务端，依托中国人寿在粤994家分支机构、107个服务柜面及2.3万个村居站点，实现“最后一公里”覆盖；队伍端，配备了2600名专职服务铁军；技术端，开发线上投保与理赔系统，实现“互联网参保、云端理赔、48小时到账”。

　　图：工作人员为老人提供便捷服务

　　这种“毛细血管式”服务网络，让全省92%的60岁以上老人纳入保障范围，十年间累计赔付超190万人次、赔付金额达23亿元，推动老年群体医保外综合报销率提升15个百分点，为全国普惠型老龄保障提供了可复制的“广东方案”。

　　家住潮州市凤塘镇淇园村的66岁苏女士，在村道路口转弯时被小型汽车碰撞摔倒。老人全身多处受伤，被送至潮州市中心医院检查治疗。两个月后，苏女士伤愈出院。在肇事方赔偿全部医疗费的同时，苏女士又获得老年人意外伤害综合保险赔付10920元。

　　今年85岁的涂女士，在家不慎跌倒，送梅州平远县人民医院后检查发现，胸椎压缩性骨折。住院治疗9天共计花费10565.94元，其中社保统筹支付6725.5元，自费3840.44元。涂女士又获得老年人意外伤害综合保险赔付3616.03元，其中医疗费赔付2446.03元，住院津贴1170元。

　　创新服务范式

　　解码全新健康服务体系

　　“银龄安康行动”不断在服务上打磨，构建“2+3+4”健康服务体系，以2.3万个社区网格驻点实现服务全覆盖和线上线下立体宣传触达率超90%为“两大支撑”，打造事前健康筛查、事中医院护理、事后保险补偿的“三重保障机制”，并搭建涵盖健康促进、走访慰问、智慧教学、文体活动的“四大平台”。

　　在广州番禺区，中国人寿广东省分公司“银龄安康”服务专员小李每周定期驻点，既办理保险业务，又组织健康讲座。“除了提供便捷的理赔服务，我们还开展防跌倒培训，帮助老人们健康、安全、快乐地生活。”这种“保险+服务”的深度融合，正是项目的核心优势。

　　健全完善工作机制

　　凝聚多元主体共治合力

　　为实现项目可持续发展，“银龄安康行动”创新构建多方共担机制，形成“政府保基本、企业献爱心、子女尽孝心”的模式。在佛山顺德区，民营企业为员工父母集体投保；在潮州饶平县，乡贤理事会募集善款为留守老人购买保险……这一创新模式让项目持续焕发生命力。

　　项目还建立了“五化”工作机制：一是政策保障体系化，纳入《广东省老年人权益保障条例》等地方法规并写入省级规划文件；二是资金筹措多元化，获得市县区财政支持并引导5.5万家社会组织参与捐赠；三是服务标准规范化，制定首个老年人意外险服务标准，实现全流程标准化管理；四是监督评估常态化，建立季度通报、年度考核和飞行检查制度，群众满意度持续保持98%以上；五是宣传推广立体化，举办三届全省老年春晚，开展6000余场智慧助老培训，媒体高频次采访报道，项目影响力持续攀升，获得老年群体普遍好评。

　　图：媒体采访团走进广东省分公司调研普惠金融实践成效

　　锚定未来蓝图

　　助力建设老年友好型社会

　　站在新十年起点，广东省“银龄安康行动”开启高质量发展新征程，围绕《广东省老龄事业发展“十四五”规划》实施“双升级”战略：在保障层面，创新推出“健康筛查+商业长护险”新模式，重点开展心脑血管、认知障碍等老年疾病筛查与商业长期护理保险结合；在服务层面，着力建设养老大数据平台，突破政企数据壁垒，实现“精准画像+主动服务”的智能化转型。而这一系列创新举措也标志着中国人寿广东省分公司在构建普惠型养老保障体系方面迈入新阶段。

　　“我们要让每位老人都能体面养老、尊严生活”。中国人寿广东省分公司将持续深化政保合作，2025年将努力实现全省参保率达98%、服务驻点覆盖率100%、智慧助老惠及百万人次的三大目标，助力广东打造全国老年友好型社会建设先行示范区。

　　广东“银龄安康行动”以十年实践谱写了普惠保险的温暖篇章，实现了从“政府主导”到“社会协同”、从“风险补偿”到“健康管理”的跨越式发展。通过政保协同破局、市场机制赋能、服务创新驱动，不仅织就了坚实的养老保障网络，更构建起共建共治共享的老龄社会治理新范式，为中国式现代化提供了生动的实践样本。面对日益严峻的人口老龄化挑战，这项彰显岭南智慧的民生工程，正以其创新实践点亮万千老年人的幸福晚年。