王玉改：在差异化供给中寻找解题路径

2025年6月6日，第二届“保险家论道”研讨会暨中国保险竞争力排行榜发布会在北京成功举办。本次研讨会由清华大学五道口金融学院《清华金融评论》编辑部主办，会议主题为：“保险服务中国式现代化”。会议上，多位来自国内保险领域的顶尖学者和资深从业者，围绕保险行业如何做好五篇大文章，推动经济高质量发展等话题进行交流探讨。现场座无虚席，受到社会各界人士的广泛关注。长城人寿总经理王玉改围绕"商业健康险的破局与未来"主题展开深度对话。

王玉改表示，当前医保体系存在巨大缺口，商业健康险应在补位思维中找准定位，精准覆盖社保之外的责任空间。产品创新应基于人群差异，带病体承保已是行业趋势，保险公司需通过机制设计实现更广泛的可保性。同时，商业保险要在国家战略中发挥积极作用，推动数据共享与制度协同，在高运营要求下持续提升精细化管理能力，为多层次医疗保障体系建设贡献力量。

图为王玉改分享

以下为嘉宾演讲全文

补位思维：厘清商业健康险的功能边界

在当前医疗改革深化的大背景下，商业健康险应首先明确自身定位——聚焦基本医保覆盖之外的增量责任。我国基本医保体系具备广覆盖、保基本的特点，但在新药、原研药及部分高端医疗服务领域仍存在保障缺口。商业保险的价值，正在于提供精准补充。这也意味着，寿险公司向健康险转型时，应更关注不同群体的细分需求。在居民医保、职工医保、公费医疗等多种保障层级并存的现实下，客户的健康状况和支付能力差异巨大。产品设计上，真正的“创新”并非颠覆性突破，而是基于定位清晰和人群分层的精准匹配。

精细响应：产品机制应适配多样人群

近年来，随着三高、结节等慢性病高发，带病体已成为不可忽视的保险对象。从新冠疫情后的体检趋势来看，越来越多中青年客户也面临慢性病隐患。保险公司若一味拒保，将错失大量真实需求。我们认为，带病体承保不是例外，而是市场演化的必然方向。以长城人寿为例，我们正在开发一款“广覆盖”医疗险产品。产品在放开部分健康告知限制的同时，引入“健康分”机制，依据客户健康状态给予差异化费率和责任。这样既保障了健康客户的权益，也为健康状况一般的人群提供合理入口。当然，实现这一机制的背后是运营与风控成本的显著提升。我们与合作伙伴一起建模了几万个样本，开发过程技术复杂、数据要求高。由于医疗险保费水平普遍较低，这种精细化管理对险企的运营能力提出了更高要求。

数据协同：释放制度协同带来的增量空间

从宏观数据看，我国医保体系压力逐年增加。在这种背景下，商业保险成为控制国家医疗支出压力、实现可持续保障体系的重要补充力量。但要真正发挥这一作用，仅靠市场化机制仍有局限。我们希望通过医保数据共享，实现更科学的产品定价和保障责任设定。

医疗险的未来是一条长期主义的路，需要时间、资源和耐心投入。我们理解，作为承担国家战略责任的商业保险企业，需要提升的，不只是产品和服务能力，更是与公共政策协同共振的能力。我们愿意为此不断探索，为中国式现代化健康保障体系添砖加瓦。

关于《清华金融评论》

《清华金融评论》是国家新闻出版署认定的第一批学术期刊，也是中国社会科学评价研究院核心期刊。自2013年11月5日创刊以来，已累计出刊127期，发表文章3500余篇，汇聚专家学者近3000位，微信关注人数超36万，累计举办各类活动200余场。同时，多次获得分别由中宣部、中国期刊协会、中国科学院颁发的“期刊主题宣传好文章”“优秀封面设计和版式设计”“智库期刊群”等荣誉称号。

编辑丨梁婧

审核丨许晨辉

责编丨兰银帆