北京
随着银行存款“降息潮”的延续，曾被视为“揽储利器”的大额存单产品正在逐渐“失宠”。
近期，有多家银行在调降定期存款利率的同时，也同步下调了大额存单产品利率。
据媒体报道，5月下旬，对18家银行（6家国有大行、12家全国性股份制银行）通过线下网点走访、电话咨询，以及手机银行的信息综合统计发现：5年期大额存单基本下架；3年期大额存单依然在售，部分机构的额度紧张或仅针对特定白名单客户；2年期及以下大额存单产品的额度充足。
在利率方面，上述18家银行的大额存单产品全面降至2%以下，进入“1字头”。利率最高者为渤海银行的一款3年期产品，为1.8%。其他股份制银行3年期大额存单的利率大多为1.75%。国有大行3年期大额存单的利率为1.55%。
具体来看，以中国银行为例，其5月20日发售了2025年第一期个人大额存单，包括1个月、3个月、6个月、1年、2年、3年共计六个期限。
从年化利率来看，该行1年期、2年期大额存单产品利率均为1.2%；3年期为1.55%，仅面向“特定客户”出售。与去年发行的第二期个人大额存单相比，该行1年期、2年期、3年期产品利率分别下调了25个基点、25个基点以及35个基点，调降幅度要明显高于对普通储蓄存款利率的调整。
事实上，在此次集体调降中，各大银行的中长期定存利率降幅更为显著，尤其是3年期、5年期定期存款利率普遍降幅达25个基点，降幅要高于其他短期存款品种。与此同时，对大额存单利率的调降幅度又要明显高于普通存款幅度。
业内人士认为，在息差压力之下，银行正进一步优化存款结构，压降大额存单的量价水平。
国家金融监督管理总局数据显示，2025年第一季度，中国商业银行净息差进一步收窄至1.43%，较2024年四季度末下降了9个基点。“主要还是因为银行迫切需要控制息差。”华南某券商银行分析师表示，尤其需要加快调整高息产品规模对负债结构的影响。
据了解，去年以来，银行业已持续压降高息产品，例如在2024年5月先后进行对公协定存款、智能通知存款产品调整等。
“存款立行是银行经营的核心原则之一，在过去尤为重视。大额存单业务属于主动型负债的一种，银行可根据需要来调整产品的期限结构、发行规模等，其主动性和灵活性要优于被动负债。目前银行不缺存款，所以会主动降低大额存单的利率。”有银行业人士如此表示。
另一位行业分析人士称，在低利率环境中，投资者应调整心态，降低对存款产品收益的预期，进行综合配置。“可将资产拆成四份，分别放入货币基金、定期存款、保险产品、资本市场。”某全国性股份制银行工作人员建议。
（注：本文不构成任何投资建议）
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