王辰：购买保险就是为了增加财务免疫力

2024年11月14日王辰老师泰国旅产会晚宴现场互动

各位朋友，大家好，我是王辰。今天我们要谈论的话题是，购买保险，就是为了增加我们的财务免疫力。

新冠肺炎的疫情肆虐了一年多了，给全世界人民进行了一次很好的风险教育。有人开玩笑说，新冠疫情等于上帝给我们的人生按下了暂停键，让我们的身体等一等灵魂，好好思考一下我们的人生。

这次新冠疫情给我们什么启示呢？根据网友的总结，我改编了一下，罗列出来供大家参考。

新冠疫情给我们的启示

存够半年左右的生活费，不要轻易做月光族，不然收入中断了吃喝都是问题；寅吃卯粮不可取，过度借贷消费绝对不是什么时髦，花呗借呗只能让我们的生活雪上加霜。

珍惜我们手头的工作，别总是抱怨工作辛苦。不是工作需要我们，世界离开谁都可以，是我们离不开工作，一旦失业了，整个人生都会迷茫。

天天在家里呆着会很郁闷，我们一直都盼着一个足够长的长假，这次终于得偿所愿，有的地区有的人甚至一年放了好几次大长假，我们突然发现老在家呆着，人精神都会失常。辛勤的蜜蜂永远没有时间悲哀，名人说的是对的。

做好本职工作的同时，一定要多学习，提高丰富自我，比如疫情居家期间多看看书，多听听网课，多了解了解别的行业，为未来多准备点退路，万一失业了多一个选择的机会。

不要看到别人遭殃就暗自庆幸，也许下一个倒下的就是我们自己。我们突然发现，风险是最公平的，风险面前人人平等，风险从不嫌贫爱富，他不选择人。

要学会及时享受，平时多出去旅游，不要等将来再说，意外和明天哪个会先到，鬼都不知道。我们总是愿意等将来再说，可是将来不等我们呀。每天都有人看不到明天的太阳。

生命如此脆弱，只在呼吸之间。截至2021年1月29日为止，全世界感染新冠肺炎的已经超过一亿人，死亡220万。中国大陆累计确诊10万人，死亡4820人。对别人来讲，也许只是一个冰冷的数字，但是对病人和家属来讲，那就是一个灾难。

一定要买足保险，因为即使不幸成为极少数，也许房贷还可以还上，家人的生活还可以继续。

当然，大家可以根据自己的亲身经历，继续总结补充疫情还给我们带来什么启示，在我们的留言区互动。

今天，我们要讲的重点，就是这次新冠肺炎给我们带来的保险启示。

为什么同样的病毒，同样的环境，有的人感染，有人就没事？有的人轻症，有的人重症？有的人挺过来了，有的人就离开了呢？答案很简单，就是免疫力不一样。身体好的就没事，身体不好的，就容易崩溃。

免疫力原本是医学术语，指的是人体自身的防御机制，又叫抵抗力。

人不但需要强大的身体免疫力

还需要强大的心理免疫力

就是遇到挫折和磨难，要保持乐观的心态，不要轻易精神崩溃。我们要明白，人这一生，除了生死是大事，其余的都是小事，什么失恋呀，失业呀，破产呀，离婚呀，都是小事。不要一遭遇点挫折就不想活了，我们必须知道“既然来到这个世界上，都是死路一条，谁也别想活着离开”。所以活着是勇气，死是逃避。

我一直倡导，做人要莫名其妙的兴奋，不可救药的乐观，因为乐观比悲观合适。大家这样来想一想，如果你每一天都很快乐，即使有一天死得很惨，这一辈子基本上是快乐的，就痛苦了一会儿，“嘎”就没了。如果你每一天都愁眉苦脸的，最后发现自己是当地首富，刚知道这个好消息，一兴奋，“嘎”就过去了，这辈子也没过过几天首富的好日子。

我们常说,悲观者往往正确,乐观者大多成功。罗曼·罗兰说：“世界上只有一种真正的英雄主义，就是认清了生活的真相后还依然热爱它。”

第三个对我们很重要的免疫力就是财务免疫力

就是在灾难、危机面前不缺钱。人一出事，就容易缺钱，而保险能做到一出事就给钱，所以说购买保险的目的，就是为了增强财务免疫力。如果我们买足了各种各样的保险，出了车祸，保险公司给钱修车；发生了火灾，保险公司给钱修房子；人生病了，保险公司给钱治病；即使人离开这个世界，保险公司也给家人一笔生活费，让家人有尊严地活着。

关于财务免疫力的话题，放在理财的全局看更科学。应该说理财的目的就是为了提高财务免疫力，而保险是最直接最有效的方法。

理财就是把我们的钱安排好，平衡我们的财务资源，一部分现在花，一部分留着将来花。1976年，弗里德曼凭借“持久收入假说”获得诺贝尔经济学奖，这是一个简单的公式：

当期收入-当期支出=未来支出。

通俗说来，就是现在赚的钱减去现在花的钱，剩余的就是将来可以花的钱。我们许多人，为了将来有钱花，就是省吃俭用不敢花，留着将来出事花，一出事不够花，前半生没过好，后半生不好过，一辈子白活了。

人们对未来越是恐惧，就越会“预防性储蓄”，当期支出大大减少，所以我们的储蓄大多数可以叫作“恐慌性储蓄”。说白了，我们存的钱，大多数是留着将来出事花，就是防风险。

我相信，正常人都是希望永远有钱花的。怎么办呢？答案就在弗里德曼的公式里。

这样做永远有钱花

第一步就是降低当前的支出，但是我们只做对了一半，就是节约，但是忽略了减少不必要的损失，就是防风险。怎么理解呢？就是，再能攒钱，一场大病花光的有没有？再能攒，一把大火烧光的有没有？再能攒，一个车祸赔光的有没有？光攒钱，不买保险，一个灾难事故就完蛋了。

所以说攒钱不仅是存银行，也包括买保险。买保险，也是给自己攒钱。平时花的靠银行，不得不花的靠保险。

第二步就是增加当前的收入，我们也只做对了一半，就是勤奋赚钱，但是忽略了增加财产性收入，就是不理财。财富是需要管理的，所谓“吃不穷穿不穷，算计不到一世穷”，是很有道理的。我们的存款存定期还是存活期，我们的房子空置还是出租，长期来看，结果是差距巨大的。

管理好我们手头的财富，既要追求投资收益，也要防范风险损失，把安全性、收益性和流动性兼顾好，是需要我们用心的。

美联储的报告显示，四成的美国家庭拿不出400美元应急。这次疫情，美国有许多人靠救济生活，许多人交不起房租，这证明美国人的理财做得并不好。过去讹传的美国人主要收入靠理财（被动收入），中国人主要收入靠工资（主动收入），看来都是讲理财课程的人编造出来的。

最近许多自媒体平台到处都是广告，教我们怎么赚取理财收入，说是一个月收入3000的人，也可以通过理财一年赚取几万元，我表示怀疑。因为这些老师如果会理财赚钱，哪有时间教别人理财呢？他们的收入是你的学费，怎么能教会你赚别的钱呢？所以，大家要记住，教人赚钱的人，大抵骗子居多。

理财是一个系统工程，包含保险、储蓄和投资三大板块。投资的目的是追求收益性，保险的目的是保证安全性，降低损失，储蓄的目的是提供流动性。

最后，我要说的是“健康管理要打疫苗，财富管理要买保险”，都是为了以防万一，亲妈不会不给孩子打疫苗，聪明人不会不给自己买保险。保险就是财富管理的疫苗。

今天的专题就到这里，谢谢大家。

<本文首发于2021年1月30日>

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