多次重疾赔付和多次癌症赔付，怎么选？数据揭示核心逻辑

不了解多次重疾和多次癌症区别的，请先看上集视频。

根据行业《精算视觉》数据显示：

癌症理赔占比高达75%+，始终占主导地位；

心血管疾病以14.4%的占比位列第二，

剩余100多种重疾（如终末期肾病、严重脑损伤等）合计发生率不足10%。

这一数据清晰传递关键信息：重疾数量多少，意义不大。

二、第二次重疾患病规律

1、癌症重疾患者，二次患癌概率是常人的3.2倍，概率高达60%；

2、非癌重疾患者，46%的二次理赔转向癌症。

这种跨病种迁移现象与长期药物治疗副作用、免疫力下降存在强关联。

3、即便到第三次重疾理赔，除癌症有复发可能，其他重疾微乎其微。

这直接印证了癌症的持续威胁与其他重疾的偶发性特征。

三、赔付机制存在结构性差异

两类保障的根本差异体现在三个维度：

1、多次重疾险普遍设置「同种疾病仅赔一次」的免责条款。

例如：首次确诊肝癌获赔后，后续的肝癌复发、转移或新发胃癌均无法再次索赔。

而多次癌症险采用「新发-复发-转移-持续」四重赔付标准，覆盖癌症演进全过程。

（优秀产品可以四重标准，一定要阅读条款）

2. 年龄触发机制

附加的二次重疾责任会设置「首次确诊年龄≤60/65/70岁周岁」的触发条件。

（不同产品限定的年龄不一样，年龄限制越高越好）

举例：若被保人66岁首次确诊尿毒症，即便符合间隔期要求，第二次重疾责任仍将自动失效。

而癌症多次赔责任均为终身有效，不受首次确诊年龄限制。

四、配置策略的量化决策模型

▶ 预算有限型（年保费预算≤6000元）
选择「单次重疾+癌症多次赔」组合，优先锁定核心风险。

需注意：覆盖复发/转移/持续/新发的四个标准；间隔期越短越好，获赔概率也越高，间隔1年的由于间隔3年

▶ 预算充足型（全方位的保障）
选择「多次重疾+多次癌症」,全方位的保障，不用担心赔完失去保障。

例如：有癌症家族病史有易感基因，强烈建议叠加的保障，

▶ 儿童投保特殊逻辑

由于儿童重疾理赔中白血病占比超58%，且治愈后骨髓抑制期易发二次癌症，

建议同步配置癌症多次赔与不限病种的多次重疾险。

数据显示，0-10岁投保「单次重疾+3次癌症赔」组合，

终身累计获赔概率提升27倍，而年均成本仅增加300-800元。

五、关键结论再强化

保险的本质是管理极端风险，而非覆盖所有概率。

在预算约束下，必须遵循「保额优先→癌症次之→其他保障补充」的优先级排序。