湖北
今天都在说贷款利率下调了，利好楼市和股市。但是事实的真相是什么？下调的幅度又有多少？
我给大家算一笔账，以30年期的100万房贷为例，利率下调之后，一个月可以少还50块钱，30年加起来，总共可以少还19500块钱，不到2万块钱。
严格来说，这倒也确实降低了老百姓的负担。但是这件事还有一半的真相，大家没有看到，没有讨论到，那就是历史上非常罕见的存款利息和贷款利率在同一天，也就是今天同时宣布下调，而且存款利息下调的幅度要远远大于贷款利率的下调幅度。
很多银行一年期的存款利息已经跌破了1%。那我们再算一笔账，同样是100万，我存定期，都不存一年期的，我存三年期的、五年期的。在存款利息下调之后，一个月利息少了将近200多块钱，比起贷款利率省的那50多块钱，存款上这个下降的幅度可能还更大。
而且我要明确地告诉大家，存款的利息还有很大的下降空间，但是贷款的利率，尤其是房贷的利率，其实没有多少下降的空间了。为什么？
因为存款利息从来就没有设限过，但是房贷利率每家银行都有一个叫最低房贷利率的下限。而在降低房贷利率的同时，很多银行还在提升这个房贷利率的最低下限，提升的幅度还不小。
那为什么房贷利率不能降得太狠，但是存款利息可以降得多一点呢？
因为银行的净息差已经非常非常低了，银行可能已经不太能接受这种净息差。净息差有多低？根据上市银行的年报统计出来，各大股份制银行平均的不良率是1.51%，而这个1.51%的不良率就已经超过了银行的净息差。换言之，银行通过净息差赚的钱还不够填不良资产的这个窟窿，这也就是为什么存款可以再降，但是贷款的利率可能不会再降很多了。
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