广东
刚从北京归来，我便收到了一个令人沮丧的消息。
不久前，我们驾车出游，在等待红绿灯时遭遇了一起追尾事故。尽管当时心情沉重，但考虑到“常在河边走哪有不湿鞋”的道理，我没有对对方司机过于苛责。对方司机也表现得非常诚恳，承认全责，并表示自己拥有100万的商业险，让我们放心修理车辆。
我的车在5月6日已经送至4S店进行维修。查看了4S店的定损金额，一万多元。原以为事情会顺利进行，因为费用并不高，但出乎意料的是，对方的保险公司却不断拖延。直到5月14日，我向对方司机明确表示：“若再不赔付，我将采取法律行动”，这时“保险代表”才通知我，他们愿意赔偿2000元。
请注意，他所说的赔偿2000元，是包括交强险在内的。交强险本身就要赔偿2000元，他所说的总共赔偿2000元，意味着作为“商业险”的部分，他们一分不赔。一万多元的维修费，“保险”仅赔偿2000元，那么剩余的费用只能由对方司机承担。
那位司机虽然购买了“商业险”，但实际上并未获得任何“商业险”的保障。我相信许多网约车司机都在购买这种“保险”。现在，我以自己的亲身经历告诉大家，这是一个巨大的陷阱！这种保险有一个名称，叫做“众筹保险”。
“众筹保险”是一种利用互联网、区块链等技术手段，实现多个个人或机构风险共担、互助保障的新兴业务模式。听起来非常正式和深奥，但实际上它只是“抱团取暖”的一个变种。
举个例子，一个中间商收取了十位司机的保费，这些保费就成为了这十位司机的赔付总额。如果其中一位司机发生了事故，那么事故双方的费用都从这些保费中支出。如果这十位司机一年内都没有发生事故，那么这些保费就全部归中间商所有。
更令人担忧的是，这样一个没有保障的产品，百度搜索的第一条链接竟然是“可以买”！
中间商并非慈善机构，他们要盈利，只有在一年内十位司机的总赔付额低于总保费时才可能获利。但交通事故是不可预测的，一旦不慎撞上一辆价值百万的豪车，可能一下子就耗尽了一年的赔付额度。
为了确保盈利，他们唯一的办法就是降低事故双方的维修费用。
我的案例就很好地说明了他们是如何定损的：无论4S店的报价如何，无论你的损失怎样，最终的维修费用只能由他们决定。就像我，明明需要维修一万多元，他们却只给2000元的定损额，而且这还包括交强险。
重要的是，作为事故受害方的我，甚至无法投诉他们。因为他们并非保险机构，不受保监会监管。最终，我只能通过自己的保险进行“代位追偿”，但只能向对方司机发起赔偿，无法牵涉到那家公司。
我看了对方发来的所谓“保单”，虽然格式类似保险保单，但内容中却找不到“保险”二字，只有各种服务项目。这或许可以解释为什么“出险”后，对方没有保险的报案单号，而是让我们直接联系定损员。
对方的“投保”机构——众x联合汽车服务有限公司，也只是一家注册资本100万的小型企业，仅能从事机动车、电子产品和日用产品的修理业务，与保险业务毫无关联。目前该公司已有4宗法律诉讼案件，其中包括机动车交通事故责任纠纷。
这种“众筹保险”，除了价格低廉外，没有任何保障。
首先，它只是工商注册的公司，与你签订的只是一份普通的商业合同，一旦发生任何纠纷，你只能通过法律途径解决。因此，一旦事故费用超出控制，对方很可能直接毁约，甚至逃之夭夭，最终损失只能由车主自己承担。
其次，即使你按照他们的指引到指定的维修厂进行维修，并接受了他们的赔偿额度，维修时间和维修质量也完全没有保障。网上有一个案例，一辆网约车受损后，通过“众筹保险”维修，结果在指定修理厂停留了整整两个月才得以修复。
这当然可以理解，因为这些“众筹保险”为了确保最低的维修费用，自然不会使用原厂配件，而是寻找副厂件、拆车件，甚至可能为了降低成本而牺牲配件质量，给车主留下许多后遗症。
因此，各位车主在购买保险时，切勿贪图便宜而选择这种毫无保障的“众筹保险”，一定要仔细查看自己签订的是否为正规的保单，并且要清楚区分交强险和商业险的保单——这种“众筹保险”具有极高的欺骗性，因为它会帮你购买交强险，并向你展示交强险的保单，声称这是由某家保险公司背书的。（文|大雄）
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