患癌后，重疾赔了90万，太关键了！

根据我们平时理赔的情况来看，只要重疾险出险，大多数都是癌症。并且现在癌症的发病率越来越年轻化。

并且每当看到这类案例，内心总有说不出的滋味。但另一方面，也庆幸是他们的风险防范意识好，提前给自己配置好足够的保障。

今天给大家分享的是以为30多岁小姐姐，患癌出险最后重疾险赔了90万的案例，这个赔付金额也足够能缓解小姐姐一定的压力，让她更安心的治疗。

下面就给大家分享一些案例中的细节。

理赔概述

2021年1月份，王女士找到我们给自己配置了一份重疾险。

这个时间点算是踩着重疾新规实行之前，也是赶上了保险的红利。

产品上选择了当时比较优秀的如意安和(臻藏版)，也叫达尔文3号。达尔文这个IP相信大家都很熟了，保障非常拔尖。

选择保额50万，同时还附加了恶性肿瘤扩展保险金和特定心脑血管疾病扩展保险金。

缴费方式上选择了30年交，最后每年的保费是8250元。

但除外了甲状腺癌相关保障。这主要是王女士在2019年体检报告中，有过甲状腺结节，虽投保当时已恢复正常。最终还是除外承保。

当然也有些重疾险对甲状腺结节投保宽松的，在结节术后病理呈良性且复查正常，也可以尝试争取标体承保。

这个案例也告诉我们，在投保时，即便是遇到个别部位除外，也不要放弃保障。

而且现在有些重疾险还支持“保单复议”。

也就是投保时被除外的疾病，但是在后续恢复正常，可以重新保进来。

比如，甲状腺结节施行手术，且病理报告为良性，后续不再复发，就可以向保司申请重新核保，有机会再保进来。

这样交了5年的保费，今年1月份，王女士总是胃胀，且吞咽不适。

于是动身去医院检查，最终诊断为十二指肠滤泡性淋巴瘤。

期间王女士一直观察治疗，并在4月份联系我们规划老师，帮助协助理赔。

理赔老师在接到理赔详细了解后，告知一些常见的理赔注意事项。

王女士病理报告属于恶性肿瘤，符合重疾理赔标准。

所以理赔老师建议可以先提交相关资料进行理赔申请，并提醒后续保司调查的事情。

对于保司调查的事情，我们后续再聊。

后续王女士在我们协助下，向保司提交了相应的理赔材料。

在保司核实完后，理赔款也很快就到账了。

其中分两部分，一部分是重疾险的理赔金。

王女士患的是重症，并且产品自带60岁前额外赔。

重疾险理赔款就是50万保额×（100%+80%）=90万；

除此外呢，重疾险一般会自带保费豁免责任。

余下25期保费不用交了，即20.6万元。

理赔完以后，因附加了癌症多次赔责任。

如果三年后，癌症处在持续、新发、复发或转移的状态，则能额外拿到保额的150%，即75万。

有关这点，我们也提醒着王女士。

大致说完理赔过程后，下面就和大家聊一下，这次理赔中，值得注意的地方。

保司公司的调查，有多严格？

前面和大家提到了，在和客户沟通中，我们提及了，若保司调查，该怎么和保司沟通，以免给理赔留下不必要的麻烦。

下面呢，我就结合本次王女士理赔的案例，简单给大家介绍一下，保险公司的调查，到底会涉及什么问题，我们该怎么应对。

对于重疾险这种理赔金额比较大的，保险公司一般都会启用调查。有的是保司内部人员，有的是保司聘用的第三方团队，去询问客户出险的情况，以防出险骗保。

一般有如下几个步骤。

其一、会问一些关于案件或被保人的基础信息。

一般保司会问到被保人身体状况啊、职业啊，近期体检情况，甚至还会问到是否投保了其他家保司的产品。

遇到这种调查呢，若自己回答就可能会发懵，所以一般我们的理赔老师都会提前告知客户，哪些该讲，哪些不该讲。

当然这样只是为了提升理赔效率，最根本的还是投保时的健康告知。

我们一直提醒大家，在投保时要如实告知，这样投保后出现都是会赔付的。

遇到拒赔的多数都是当初健康告知不到位，给后续理赔埋下隐患。

但在我们这投保的客户，我们理赔老师，都会和客户沟通清楚，如实走健康告知，所以说，也不会惧怕相应的问询。

其二，在进行完初步的了解后，保司还会安排专门调查员，上门面访，询问一些案件细节。

但该咋和面访人员沟通，也是有技巧的。

对于一般的客户对保险了解少，很难界定这个「在合理范围内，维护自己权益的尺度」。

而我们的理赔老师毕竟身经百战，清楚理赔调查的弯弯绕绕。

所以呢就会和客户沟通好，避免说错话，埋下隐患。

其三，调查人员面访完，可能还会要求被保人提供一些材料。

对于一些案例，如果调查人员觉得案件有问题，还会要求出具一些材料。

比如说体检报告这些。这次调查，王女士之前健康告知做的很充分，由此理赔人员也没有要求提供报告。

并且在我们的协助下， 王女士应对还是比较充分的，也顺利度过面访这一关。

重疾险的附加功能

最后再和大家聊一下，重疾险非常关键的附加功能。

其一、保费豁免。

这次理赔，王女士除了拿到了理赔金额，还拿到了保费豁免的补偿。

这笔钱换算下来，其实也不低，也达到20万左右了。

一般我们会建议拉长重疾险的缴费年限。就是以防，在缴费期间，被保人不幸患病，能够豁免保费，起到一定的补偿。

被保人保费豁免，一般是自带的。

但现在有一些重疾险砍掉了这个福利。

所以我们在投保时，若选择30年交，可以留意一下这个功能。

其二、癌症多次赔。

对于这个功能，我们一般是建议女性必加的。

之前统计过，女性患重疾，基本八成都是癌症。

本次王女士理赔过后，保单依旧生效，并且三年后，还能依靠癌症多次赔，拿到150%的保额。

只是当时是老产品，癌症间隔期有点长，要等三年。

现在的重疾险，一般隔一年即可。

其三、60前额外赔。

这个责任不用多少。也是家庭支柱必加。

可以覆盖，在关键时期，一旦不幸患大病，能撬动更高的杠杆。

如果预算有限，可以考虑用低保额+60岁前额外赔。比如买30万重疾险，就替换成25万保额+60岁前额外赔，价格并未贵许多，但效果却立竿见影。

60岁前患重疾，25万保额+60岁前额外赔可以赔50万。

当然，具体还是依照个人情况。

对于重疾险，就是大病补偿险。这笔钱，是一次打到账户里。不仅可以用于治疗，还能应对后续的收入损失。

所以我们真心建议，配置健康险，百万医疗是不够的，还有配置相应的重疾险。

好了，这次理赔就到这里了，还有任何保险方面的问题，都可以在文末留言，大家一起交流，咱们下期见。