王辰：退保为什么会有损失？

点下方绿标即可收听王辰老师本文朗读音频

2024年9月25日王辰老师青海旅产会游玩地风景照

各位朋友，大家好，我是王辰。今天我们要探讨的话题是：为什么买了保险早期退保损失那么大呢？

为什么早期退保会有损失

我们在前面谈论“保险的缺点”那个专题曾经说过，保险最致命的缺点就是“退保损失巨大”，但是保险最大的优点是“因为损失巨大所以没舍得退，关键时刻还在，变成好几十倍“。当然，损失巨大主要针对的是保障型产品，近几年保险公司推动了许多高现金价值的产品，前期退保损失不太大的也有，起码许多产品在缴费期满现金价值就跟保费基本持平了。

今天我们就一起来探讨一下为什么损失会那么大？要想详细了解这个问题，我们就要从多个角度来研究。

退保退的是现金价值

首先我们要明白，退保到底能退多少钱呢？其实退保的数量就是保单里面标明的现金价值，现金价值又叫退保金。现金价值也是保险公司可以用来的投资的部分。

所谓的现金价值就是保单在某个时间退保还值多少钱，保单里列明的是某个保单年度末的数值。当然，我们实际退保的时间不一定是完整的保单年度，退保金额就会介于两个年度的现金价值之间，具体退保的数额还要具体计算实际的现金价值。

保单上列明的都是保证的现金价值，如果是分红保险，还要考虑分红部分对应的现金价值，在退保的时候会一并给客户的。

前期成本高，退保现价少

那么为什么在保单生效的前几年退保的现金价值很少呢？按照成本核算的角度来讲，退保金应该等于客户所交纳的保费的总和，再扣除运营成本、保障成本和服务成本，这样算起来也许就剩了没有多少了。

因为保险公司前期获取保费的服务成本较高，保障型保险还要预提保障成本，也就是为个别出险的客户准备的备用金，这样前期的现金价值就比较少了。什么是保障成本呢？拿意外伤害保险来举个例子，比如200元保费可以购买10万保额的意外伤害保险。如果出现了一个意外死亡事故，保险公司就要赔付出去10万块钱，相当于500个人所交的保费，如果意外死亡的发生率是1‰，就是1000个客户有一个会意外死亡，那么每个人的保障成本就是100元，占保费的50%，我们还没有考虑其它的成本。

明确保险的目的是保障

购买保险，要群体算账而不能个体计算。

有的客户要退保，觉得损失大就有意见，跟保险公司讲： “我只是想把我的本钱要回来，我把钱放在你这里这么长时间我又不跟你要利息，为什么不能给我”？

其实道理很简单，只要我们平心静气地想一想，学会换位思考，如果客户出险了保险公司也不认账，说“我把本钱还给你，再给你点利息，不按照合同的保额赔你”，客户会答应吗？我相信任何人都不会答应。

因为我们买保险的目的，就是希望在发生了风险的时候，可以得到一个杠杆效应，得到几十倍甚至更多倍数的赔偿，不然还不如存银行呢！

不同理财方式的代价不同

公平地讲，我们要接受代价的对等。

银行活期存款能够随便取出本金，所以对客户的利益除了安全方便之外，就只能有很少的利息（目前是0.3%）。定期存款不能随便动用，所以利息相对活期存款会高好多，如果我们违约提前支取，定期利息就会变成活期利息，也是有损失的。

保险相当于另类的储蓄，我们把保费存到保险公司，如果违约了提前支取，只能动用现金价值，就是我们说的损失巨大。但是如果发生了风险，保险公司要按照保额给我们几倍、几十倍，甚至上百倍的赔偿。

股票的本金，一旦进入股市，只能按照行情买卖，涨跌我们都得认，虽然有涨的可能，但也有跌的风险。

所以我们的结论就是——银行、保险和证券，它们的商业模式是不一样的，对我们来讲价值也是不一样的，解决的问题也是不一样的，彼此不能相互取代，而是互相补充。我们说一码归一码，该存到哪里就要存到哪里。

时间越久现金价值越高

另外，我们更要强调的是，大部分保险前期退保损失巨大，但是随着时间的推移，现金价值会按照当时设计的预定利率不断增值，一直达到和保额相等（这里我们说的是保障型保险）。当保单达到了设计的满期时间，比如一百岁，现金价值就会等于保额，这个常识，我们要知道。保额减掉现金价值的差额，就是保险公司承担的风险额度。

举个例子，年交保费3000元的重大疾病保险，二十年交费，合计要交6万，如果设计的满期年龄是100岁，就是保单的现金价值到了客户100岁的时候，就会达到10万。这样我们就可以判断，在某一年度现金价值一定会超过6万的保费总额，所以我们前面说“退保损失巨大”其实并不确切，应该说前期退保损失巨大。

所以如果在后期退保，拿回来的钱应该比我们交的保费还要多，当然，有的人还要计算保费的利息，那是另外一个算法。现在我们销售的一些储蓄型的保险，因为用于投资的保费比较多，所以现金价值超过保险费的时间会提前许多。

学会利用保单贷款

更为重要的是，如果现金价值的数值比较少的时候，我们是不能理解保单现金价值的意义所在。

对于购买保险比较多的客户，随着时间的推移，现金价值越攒越多，可以高达几十万上百万，甚至上千万之多，这个时候你会发现其实我们在保险公司的现金价值，就是个人、家庭和企业的备用金。

这个备用金呢，我们以为是死钱，其实是个活钱，我们可以用保单贷款的方式随时动用。

因为现金价值属于投保人的资产，所以保单贷款的权利是投保人的权利，不需要跟任何人商量。保单贷款的第一个好处就是方便，手机上、电脑上、ATM上都可以操作，每半年还一次利息，本金可以续借，只要不造成保单失效，利息也可以暂时不还。

而银行贷款到期了，本金利息必须一起还，如果还不上，银行就会收走我们的抵押物，这就是有的企业为什么会破产。银行常常会逼死人，保险永远不逼人，永远是帮人，这是保单贷款的优势。

如果我们真的需要用这笔钱，只要每半年还利息，并不影响保单的效力，我们的资金周转相对会比较方便，利息也比同样的银行贷款要低。如果欠缴的利息和贷款本金合计达到保单的现金价值，保单就会失效了，因为我们没有抵押物在保险公司了，这个就是为什么现在规定贷款比例不超过现金价值的80%，预留的那20%就是为了保证保单尽量不失效。

如果我们有一些需要把握的投资机会，需要一笔现金，其实可以随时动用保单的现金价值进行周转。

希望各位伙伴都要去研究一下各家公司保单贷款的操作流程，最好自己用自己的保单实际操作一下，这样为客户服务的时候会更熟练一些。

曾经有的伙伴问我说，他的大客户交了几百万保费，因为投资失败，无奈退保，损失很大，觉得很对不起客户。我问他，客户责怪过你没有，他说没有，客户还给他介绍客户。我说，其实客户心里也许还感谢你，只是没有说。为什么这么说呢？如果我们的客户因为投资失败，走投无路才退保，那么退出来的现金价值对他来说是不是很重要很有用呢？这笔钱如同是沙漠里的一汪清泉。如果不是当年买了保险，这几百万恐怕会一起亏光，好在我们帮助他留了个后路。所以我们没有伤害客户，而是帮了他。

今天的专题就讲到这里，谢谢大家。

重要提示：

关注王辰老师视频号，不错过每一场精彩直播 ！

【总编：刘佳】

【同步微信：15998825723】

<内容疑问及图片侵权等问题请联系修改>